Лицензирование страховой деятельности

Перед тем как выдать разрешение, орган страхового надзора должен убедиться в подготовленности компании к проведению данного вида страхования. Поэтому в заявлении о создании страховой компании должна содержаться подробная информация о начальном капитале, предполагаемых видах страховых операций, страховых полисах, ставках страховой премии, заключенных соглашениях о перестраховании рисков, операционных расходах, оценка прибылей и убытков, должны быть представлены кандидатуры на должности директора, управляющих, главных бухгалтеров создаваемой компании, которые должны подтвердить свою компетентность и соответствие предполагаемой должности.

При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям законодательства, а также с точки зрения их экономического содержания, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой устойчивости. В большинстве стран проверяются:

- учредительные документы  компании и документы, подтверждающие  ее государственную регистрацию;

- справки банков или  иные документы, подтверждающие  оплату уставного капитала (размер  уставного капитала особенно  важен для вновь создаваемых  компаний, так как они еще не  вели страховую деятельность  и, следовательно, не сформировали  резервы), а также наличие других  активов;

- "входной" баланс (для  вновь созданных страховщиков) или  текущую финансовую отчетность, включая расчет соответствия  активов и обязательств (для действующих);

- план развития страховых  операций на ближайшую перспективу (в разных странах на 1 - 3 года), отражающий предполагаемые объемы  поступлений по видам страхования, а также (в некоторых странах) планируемые активы в покрытие  обязательств по заключаемым  договорам;

- правила или условия  страхования по видам страхования;

- типовые формы договоров  страхования (полисов);

- математически и статистически  обоснованные системы тарифных  ставок;

- порядок формирования  и размещения страховых резервов, а также в некоторых странах  условия осуществления предупредительных  мероприятий;

- планы перестрахования, в том числе иногда (например, в Великобритании) с приложением  договоров перестрахования;

- сведения об управленческом  составе компании и (в некоторых  странах, в частности, в Великобритании  и США) сведения о предполагаемых  посредниках и каналах сбыта [6].

Кроме того, в ряде стран (в частности, в Великобритании, Германии и др.) при обращении за лицензией новые компании предоставляют документы, подтверждающие, что в компании должности руководителей и ключевых сотрудников занимают специалисты, по своей профессиональной подготовке соответствующие требованиям национального и международного страхового рынка, не подвергавшиеся судебным преследованиям в связи с нарушениями законодательства. Иногда даже требуется представить рекомендательное письмо от какого-либо известного в финансово-кредитной сфере лица.

Выданная лицензия предоставляет страховщику право на проведение видов страховой деятельности, перечисленных в лицензии, в соответствии с правилами страхования, которые приводятся в приложении к ней.

Структура видов страховой деятельности, принятая в целях лицензирования по страхованию иному, чем страхование жизни, основана на принципе классификации имущественных интересов, которые могут быть объектами страхования.

Регулированию в процессе лицензирования частично могут подвергаться и ценовые условия договора страхования, т. е. страховые тарифы. Слишком высокие тарифы ущемляют интересы страхователя в случаях недобросовестной конкуренции или ведомственной подчиненности страховщиков, слишком низкие опасны для финансовой устойчивости страховщика, иногда служат орудием демпинга для захвата рынка и монополизации. Регулирование тарифов затем продолжается и в ходе контроля действующей компании.

Принятая в России структура несколько отличается от принятой в директивах ЕС, в частности, отсутствует самостоятельный вид страховой деятельности "страхование от огня". В сфере страхования жизни директивы ЕС содержат развернутую структуру видов страховой деятельности, в отношении которых применяются различные требования к установлению порядка формирования страховых резервов и различные методики расчета маржи платежеспособности. В законодательстве РФ в условиях лицензирования приведено определение понятия "страхование жизни". Однако детальная классификация в этом случае отсутствует, что приводит к существенным затруднениям и спорам при осуществлении последующего контроля за страховой деятельностью как со стороны органов надзора, так и иных государственных органов исполнительной власти (налоговых органов, органов валютного регулирования и валютного контроля).

Регистрация страховых организаций осуществляется органом страхового надзора Российской Федерации. Регистрация страховых организаций включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемый реестр; выдачу свидетельства о регистрации.

Регистрация страховых организаций осуществляется одновременно с лицензированием после получения органом страхового надзора всех предусмотренных документов.

 

2. Основания для отказа  в выдаче лицензии

 

Законодательством Российской Федерации предусмотрены основания для отказа соискателю в выдаче лицензии:

1) использование соискателем  лицензии - юридическим лицом, обратившимся  в орган страхового надзора  за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект  страхового дела, сведения о котором  внесены в Единый государственный  реестр субъектов страхового  дела. Указанное положение не  распространяется на дочерние  и зависимые общества субъекта  страхового дела;

2) наличие у соискателя  лицензии на дату подачи заявления  об осуществлении дополнительных  видов добровольного и (или) обязательного  страхования, взаимного страхования  неустраненного нарушения страхового  законодательства;

3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии  для получения лицензии, требованиям  настоящего Закона и нормативным  правовым актам органа страхового  регулирования;

4) несоответствие учредительных  документов требованиям законодательства  Российской Федерации;

5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного  органа) или главного бухгалтера  соискателя лицензии неснятой  или непогашенной судимости;

7) необеспечение страховщиками  своей финансовой устойчивости  и платежеспособности в соответствии  с нормативными правовыми актами  органа страхового регулирования;

8) наличие неисполненного  предписания органа страхового  надзора;

9) несостоятельность (банкротство, в том числе преднамеренное  или фиктивное банкротство) субъекта  страхового дела - юридического лица  по вине учредителя соискателя  лицензии [8].

Решение Федеральной службы страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

- непринятия соискателем  лицензии мер для получения  лицензии в течение двух месяцев  со дня уведомления о выдаче  лицензии;

- установления до момента  выдачи лицензии факта представления  соискателем лицензии недостоверной  информации.

 

 

 

 

 

 

3. Действие лицензии

 

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных Законом РФ "Об организации страхового дела", и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Лицензия не подлежит передаче другим лицам.

В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

- страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с  участием страхователя в инвестиционном  доходе страховщика;

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- страхование средств  наземного транспорта (за исключением  средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств  железнодорожного транспорта;

- страхование средств  воздушного транспорта;

- страхование средств  водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных  культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества  юридических лиц, за исключением  транспортных средств и сельскохозяйственного  страхования;

- страхование имущества  граждан, за исключением транспортных  средств;

- страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

- страхование гражданской  ответственности владельцев средств  воздушного транспорта;

- страхование гражданской  ответственности владельцев средств  водного транспорта;

- страхование гражданской  ответственности владельцев средств  железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные объекты;

- страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда третьим лицам;

- страхование гражданской  ответственности за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательств по договору;

- страхование предпринимательских  рисков;

- страхование финансовых  рисков.

Временная лицензия может выдаваться на срок:

- указанный в заявлении  соискателя лицензии, но не более  чем на три года;

- от одного года до  трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить  страховые риски, предусмотренные  правилами страхования, представляемыми  при лицензировании, а также в  случаях, установленных страховым  законодательством.

Действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности субъекта страхового дела - индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела - юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или выделения. Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, к которому присоединяется или из состава которого выделяется другое юридическое лицо, не прекращается [5].

Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, созданного в порядке реорганизации в форме преобразования, не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства Российской Федерации. Орган страхового надзора обязан заменить бланк лицензии субъекту страхового дела - юридическому лицу, созданному в порядке реорганизации в форме преобразования, в течение десяти рабочих дней со дня получения документов, предусмотренных ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела".

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание - это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства о страховании.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный им срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.