Личное страхование и его виды

Смешанное страхование жизни - удобная  накопительная программа для  граждан самых разных возрастов. С ее помощью есть возможность обеспечить будущее своим детям, накопить средства для покупки недвижимости или обеспечить себе безбедное существование на склоне лет. Смешанное страхование жизни чрезвычайно популярно за рубежом. У нас же в России оно еще не достигло пика популярности⁴.

Важный  момент развития компаний по страхованию жизни - это работа на смежном секторе рискового страхования (страхования от несчастного случая). Страхование жизни и страхование от несчастного случая идут рука об руку, оба они продаются как на корпоративной, так и на индивидуальной основе (Рис 1.). На сегодняшний день в России - это сопоставимые по объему рынки. Но рынок страхования от несчастного случая уже более насыщен, потребность в нем у потребителей, особенно заемщиков по кредитным продуктам, более актуализирована, поэтому сейчас темпы роста по данному виду немного замедлятся - он будет расти на 15% в год⁵.

 

Рис. 2. Соотношение объемов премий и выплат

по  страхованию жизни и страхованию  от несчастных случаев за 2010 год

 

Источник: составлено автором по данным Федеральной службы страхового надзора. 

Готовность населения к восприятию предложений по долгосрочному страхованию жизни растет. Страховой рынок России сейчас находится на такой стадии, что темпы его развития напрямую зависят от темпов развития компаний по страхованию жизни.

Объем страхования жизни, по оценкам "Объединенной финансовой группы", достигает 115 млн. долл. в год, а в будущем может расти на 45-60% в год⁶. Сегодня к услугам российского потребителя представлен широкий выбор страховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни (ДСЖ). Среди объективных условий, способствующих развитию долгосрочного страхования жизни, можно назвать низкий уровень инфляции и стабильность экономики, наличие гарантийного фонда, налоговые льготы. Кризис способствовал росту инфляции, снижению стабильности экономики. Засилье схем в страховании жизни в недавнем прошлом пока отталкивает государство от повторного введения налоговых льгот. 

Основные субъективные условия  формирования спроса на накопительное страхование жизни — доверие населения к финансовым рынкам вообще и к страхованию в частности, значительный горизонт планирования, низкая субъективная ставка дисконтирования. По развитию накопительного страхования жизни Россия еще значительно отстает от многих стран. Однако именно этому сегменту рынка предрекают наибольший рост в ближайшие годы⁷.

Исходя из сложившейся  ситуации, российский рынок страхования жизни может развиваться только экстенсивно — в результате решительной и последовательной политики государства⁸.

Рынок классического страхования жизни ни в 2008 г., ни в 2009 г. не показал настоящего "бума" из-за изменившейся ситуации на финансовых рынках, однако продолжил развиваться. Несмотря на некоторое падение сборов по рынку в целом, крупные компании по страхованию жизни не утратили лидерских позиций⁹.

 

 

Рис. 3. Динамика развития личного страхования по годам.¹⁰

 

Важным индикатором  динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых  премиях и выплатах.  Из данных графика видно, что за анализируемый период, рынок страхования жизни был достаточно нестабилен в соотношении между поступлениями и выплатами. Так с 2004 по 2005 год наблюдается значительное превышение выплат, которые составили 18 394 тыс.руб, по сравнению с поступлениями - 4 449 тыс.руб. В тоже время происходит снижение выплат в течение всего 2004 года. Начиная с IV квартала 2007 года на смену скачкообразной динамике кварталов, пришла маловыраженная динамика сбора премий и осуществленных выплат. На протяжении этого времени они оставались практически на одном уровне. По итогам 1 полугодия 2010 года наблюдается рост сборов в секторе страхования жизни. Величина прироста на уровне 25% очень ярко характеризует оживление данного рынка. Наблюдается восстановление банковского канала и корпоративного сегмента. Это значит, что рынок страхования жизни по итогам 2010 года существенно нарастил свои объемы.

Оценить перспективы данного вида страхования можно позитивно. Даже не вопреки, а благодаря нестабильности на финансовых рынках интерес людей к долгосрочному страхованию жизни будет повышаться. Финансовые консультанты уже заметили эту тенденцию: в условиях кризиса все больше потенциальных клиентов высказывают намерение приобрести накопительные программы, как наименее рисковый инструмент инвестирования средств. Строгая и консервативная инвестиционная стратегия компаний по страхованию жизни позволяет обеспечить клиентам сохранность их вложений в долгосрочной перспективе, а также гарантированную доходность от 3% в год. Кроме того, в период кризиса сама страховая защита выходит на первый план. Ранее человек мог позволить себе не страховаться и в случае непредвиденных обстоятельств обычно довольно быстро изыскивал средства на покрытие ущерба. В период кризиса, повлекшего за собой сокращение заработной платы, ограничения по выдаче кредитов и другие последствия, находить возможность покрывать незапланированные расходы стало явно труднее. В целом кризис, скорее всего, "очистит" рынок страхования жизни, однако уйдут лишь мелкие компании, не имеющие достаточного опыта работы, качественной перестраховочной защиты и солидных акционеров.

Согласно данным Федеральной службы страхового надзора, в 2009 г. по сравнению с 2008 г. объем рынка страхования жизни сократился на 18,6%, доля премий по страхованию жизни во взносах составила 3,1% при среднемировом значении 58,3%¹¹. На первый взгляд, все перечисленные факты говорят о том, что спроса на долгосрочное страхование жизни в России практически нет и в ближайшее время не будет.

 

 

Рис.4. Динамика премий по страхованию жизни

Источник: ФССН.

В 2009 году объем премий, полученных по страхованию  жизни, достиг минимума за последние  десять лет – 15,7 млрд. рублей по официальной  статистике (темпы прироста премий по сравнению с 2008 годом составили -18,6%). Падение реальных премий по страхованию жизни отмечается уже на протяжении двух кризисных лет: -2,6% в 2008 году по сравнению с 2007 годом и -16,8% в 2009 году по сравнению с 2008 годом. Доля схем в страховании жизни продолжила сокращаться и достигла в 2009 году 12,9%.

В 2009 году объем премий, полученных по страхованию  жизни, достиг минимума за последние  десять лет – 15,7 млрд. рублей (темпы  прироста премий по сравнению с 2008 годом составили -18,6%).

 

 

 

 

 

Источник: Официальный сайт РОСГОССТРАХ

В страховании жизни сократилась доля пенсионного страхования с 8,3% до 6,1%, зато выросла доля страхования с условием периодических выплат – с 11,3% до 12,8%.

Наибольший  вклад в падение внесли 2-ой и 3-ий кварталы 2009 года, когда премии сократились  соответственно на 36,5 и 39,0% по сравнению  с аналогичными показателями предыдущего  года. В 4-ом квартале 2009 года страховщики  жизни получили треть всех годовых  премий, а темпы прироста взносов  по сравнению с 4-ым кварталом 2008 года оказались положительными – плюс 4,4%

В 2010 г. объем рынка страхования жизни составит 14,6 млрд руб., сократившись по сравнению с 2009 г. на 7%. Наибольший вклад в падение внесет корпоративное страхование жизни (-10%), объем розничного страхования жизни (включая кредитное страхование) сократится на 6%. При этом взносы, полученные по новому бизнесу, не упадут, а останутся на уровне 2009 г.

Еще одним фактором нестабильности страхования жизни в России является планово-убыточный характер деятельности большинства лайфовых страховщиков. Необходимое условие построения компаний по страхованию жизни с нуля – это крайне высокие расходы на ведение дела¹².

Усредненное значение доли расходов на ведение дела у российских страховщиков жизни в 2009 г. Было равно 70,2% (43,0% для компаний non-life), а усредненная рентабельность активов за последние три года принимала существенные отрицательные значения: -34,3% в 2007 г., -28,9% в 2008 г. И -19,0% в 2009 г¹³.

Средний срок окупаемости проекта запуска с нуля компании по страхованию жизни равен 5—7 годам. Рентабельность активов российских страховщиков должна поменять знак в 2012-2013 гг. К этому же времени следует ожидать и выплаты по среднесрочным договорам накопительного страхования жизни. Компании смогут подвести первые итоги своей деятельности, страхователи — оценить эффективность долгосрочного страхования жизни. От того, какие выводы при этом будут сделаны, зависит будущее страхования жизни в России¹⁴.

Стимулирование рынка страхования жизни должно идти сразу по двум направлениям: создание значимых налоговых льгот и формирование гарантийного фонда, что будет способствовать повышению инвестиционной привлекательности страхования жизни и снижению этом рисков вложений в этот инструмент.

Не менее важные условия  развития рынка страхования жизни - это стабилизация экономики и снижение уровня инфляции. Для того чтобы все эти меры принимались последовательно и сбалансированно, необходимо принятие долгосрочной стратегии развития рынка страхования жизни в России.

Что касается текущей ситуация с размещением «длинных» денег  – резервов по страхованию жизни, то здесь выраженной единой тенденции  нет, то есть каждая компания самостоятельно определяет свою инвестиционную политику. Из того перечня активов, в которые российские страховщики жизни имеют право размещать средства, самыми надежными, на сегодняшний день, являются депозитные договоры в банках первой двадцатки (Приложение 1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Проблемы и  особенности личного страхования  в России.

Одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточное развитие личного  страхования.

B настоящее время объем рынка страхования жизни в России является небольшим. Это обусловлено рядом причин, которые можно условно разделить на 2 группы:

• причины общего характера, препятствующие развитию института страхования в России в целом;
• причины специального характера, препятствующие развитию именно института страхования жизни.

Перед тем как более  подробно остановиться на причинах общего характера, необходимо определить, что же представляет собой институт страхования. Институт страхования следует рассматривать как совокупность формальных и неформальных правил поведения, направленных на управление риском, обеспечивающих экономическим субъектам возмещение ущерба, нанесенного случайными событиями, возможность негативных последствий которых можно предугадать и оценить¹⁵.

Итак, причины  общего характера можно условно разделить на 3 большие группы:

1. Организации.

1.1.     Отечественный страховой рынок  характеризуется высокой степенью концентрации. Большинство страховых компаний, а, следовательно, страховых премий и выплат приходится на Москву и Санкт-Петербург.

Отсутствие развитой филиальной сети российских страховщиков не позволяет  полностью использовать экономический потенциал отечественных страховых компаний. Подобная концентрация обуславливает более низкий уровень диверсификации страховых рисков и, как следствие, накладывает определенные ограничения на развитие массовых видов страхования, характеризующихся высокой степенью кумуляции риска.

2. Отечественные страховые компании предлагают относительно ограниченный по сравнению с развитыми странами перечень страховых продуктов, что является следствием, в том числе, недостатков институционального пространства страхования. В частности, недостатки развития отечественного фондового рынка препятствуют развитию накопительного страхования жизни.
2. Институциональное пространство.
1. Отсутствие действующих саморегулируемых организаций, позволяющих перераспределить часть функций государства по регулированию страховой деятельности.
2. Отсутствие системы досудебного урегулирования отношений между страховщиками и страхователями, позволяющей более оперативно и эффективно решать массовые вопросы, связанные со страхованием.
3. Отсутствие системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению договоров страхования, являющейся практически обязательным элементом рынка страховых услуг в странах Организации экономического сотрудничества и развития.
4. Отсутствие института актуариев, способного снизить риски страховой деятельности и разработать новые виды страховых продуктов, востребованных в настоящее время на отечественном рынке.
5. Недостатки существующего института страховых посредников (страховых агентов и брокеров), которые, с одной стороны, ограничивают сферу деятельности страховых посредников на российском страховом рынке, а с другой - увеличивают риски недобросовестного поведения страховых агентов.
6. Недостатки действующего законодательства, характеризующегося высокой степенью изменчивости и не в полной мере отражающего реалии российского страхового рынка.
7.         Низкий уровень материального благосостояния граждан делает страхование финансово невозможным для большей части населения России.

3.   Формальные и неформальные правила поведения.

1. Исторически в России страхование зарождалось и развивалось по инициативе сверху, что обусловило доминирование обязательных видов страхования по сравнению со страховыми рынками развитых стран, в которых наибольший удельный вес занимают добровольные виды страхования. При этом важно отметить, что личное страхование представлено, главным образом, добровольными видами страхования.
2. Отношение в России к собственности как к «священной корове» приводит к тому, что ценность имущества выше, чем ценность жизни. Это находит свое отражение в структуре страховых премий и выплат по отраслям страхования. В нашей стране в отличие от стран с развитой экономикой наблюдается доминирование имущественных видов страхования.
3. Низкий по сравнению с развитыми странами уровень страховой культуры российских юридических и физических лиц¹⁶.