Личное страхование и его виды

Основной причиной, относящейся ко второй группе является сравнительно невысокая доходность, предлагаемая отечественными страховыми компаниями по продуктам страхования жизни, по сравнению с доходностью по альтернативным видам инвестирования средств.

Развитие страхования жизни в России в ближайшие годы будет способствовать распространение ипотечного кредитования, предусматривающего, в том числе, обязательное страхование жизни и здоровья кредитора¹⁷.

В результате влияния  финансового кризиса произойдет своего рода санация отечественного страхового рынка. Ситуация, сложившаяся сегодня на отечественном рынке ипотечного кредитования и страхования, носит временный характер и в целом не повлияет на прогнозы руководителей страховых компаний. Указанные прогнозы могут быть отсрочены во времени, но ввиду цикличности процессов в экономике, за спадом всегда наступает рост. Поэтому развитие страхования жизни продолжится.

Развитие именно добровольных видов страхования служит залогом успешного развития института страхования в обществе. Наиболее важным является анализ особенностей развития добровольного личного страхования в современной России, а также факторов, которые его стимулируют¹⁸.

Первая особенность развития личного страхования в России заключается в том, что оно представлено главным образом добровольным медицинским страхованием (далее - ДМС), доля которого составляет около 80% в структуре страховых премий по добровольному личному страхованию.

Второй особенностью отечественного личного страхования является то, что договоры ДМС, заключенные с юридическими лицами, занимают основную долю как в структуре страховых премии, так и в структуре страховых выплат по данному виду страхования.

Отставание сегмента ДМС частных лиц наблюдается потому, что многие страхователи приходят в страховую компанию, заведомо имея серьезные заболевания и скрывая их. Таким образом, они пытаются решить возникшие проблемы со здоровьем, поскольку лечение за собственный счет обходится существенно дороже. По этой причине целый ряд компаний попросту не страхует частных лиц.

Таким образом, действия государства по максимальному вовлечению населения в процесс развития ДМС в России вряд ли будут успешными по следующим причинам:

•    как уже отмечалось ранее, отставание ДМС за счет средств  частных лиц вызвано оппортунистическим поведением со стороны населения и, как результат, нежеланием страховщиков заниматься данным видом страхования;

• административные барьеры, связанные с оформлением  социального налогового вычета, делают его использование практически  неосуществимым. Следовательно, действие данной поправки не будет ощутимо для страхователей - физических лиц¹⁹.

Развитие  ДМС преимущественно за счет средств  юридических лиц объясняется  тем, что, во-первых, в последние годы распространилась практика включения полисов ДМС в социальный пакет предприятий. Данная тенденция особо ярко выражена в крупных городах, где отсутствует дефицит рабочих мест и работодатели предлагают расширенный перечень услуг, включаемых в социальный пакет, с тем, чтобы привлечь на работу наиболее опытных с профессиональной точки зрения сотрудников. Во-вторых, ряд страховых компаний рассматривают договоры ДМС, заключенные с юридическими лицами, как своего рода способ предложить крупным в финансовом отношении страхователям другие страховые продукты, такие как страхование имущества и ответственности.

Но  развитие ДМС преимущественно за счет средств юридических лиц  кроет в себе и определенные риски. В частности, это делает данный вид страхования более подверженным влиянию изменениям экономической ситуации в стране. Так, в результате влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса одним из первых пострадало добровольное медицинское страхование, сборы по которому продемонстрировали тенденцию к сокращению в III и IV кварталах 2008 г. Данная тенденция объясняется тем, что при необходимости сокращения расходной базы российскими работодателями производится в первую очередь снижение расходов на социальное обеспечение работников и, в частности, на добровольное медицинское страхование сотрудников. Это также является следствием российской системы ценностей, при которой материальные блага ценятся выше, чем жизнь и здоровье человека. Развитие ДМС преимущественно в крупных городах объясняется и тем, что лечебных учреждений, способных оказывать качественные медицинские услуги, в регионах недостаточное.

Можно сделать вывод, что развитие добровольного медицинского страхования в современной России обусловлено не прямыми (страховыми) факторами, а косвенными. Иными словами, развитие данного вида страхования не связано с увеличением уровня страховой культуры или осознанием со стороны физических и юридических лиц потребности в страховании, а определяется политикой компаний, направленной на привлечение высококвалифицированных специалистов²⁰.

Третья особенность развития добровольного личного страхования в России заключается в том, что на протяжении 2001—2010гг. коэффициент выплат по ДМС увеличивался и составлял от 56 до 84 %. Это хотя и соответствует в целом международной практике, но вызвано причинами особого рода.

Медицинское страхование по своей сути представляет страхование от будущих расходов на медицинское обслуживание. Приобретая медицинский страховой полис, человек начинает чаще обращаться за врачебной помощью. К сожалению, до сих пор многие люди рассматривают страховой полис не как способ защиты от непредвиденных ситуаций, а как возможность сэкономить на медицинских расходах, что не способствует развитию института страхования в России.

Развитие рынка туристических услуг в последние годы повлекло за собой рост страховых премий по договорам медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж.  Наблюдается тенденция постоянного роста страховых премий по данному виду страхования, что вызвано его востребованностью на отечественном страховом рынке.

Добровольное медицинское страхование граждан выезжающих за рубеж, как правило, является обязательной составляющей частью туристической путевки (без нее, например, отель может не предоставить номер).

Дополнительным фактором, стимулирующим туристов приобретать полис добровольного медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, является осознание того, что в случае заболевания или получения травмы возникает необходимость в неотложной медицинской помощи.

В отличие от добровольного медицинского страхования медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, представляет положительное явление с точки зрения осознания страхователями экономической эффективности страхования по сравнению с другими методами управления риском, в частности - риска заболевания за границей. Поэтому медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, способствует росту уровня страховой культуры населения. Страхование в данном случае воспринимается в качестве надежного механизма защиты имущественных интересов граждан, связанных с жизнью и здоровьем. С этой точки зрения увеличение страховых премий по данному виду страхования может рассматриваться как положительная тенденция в становлении и развитии института личного страхования в современной России.

Кроме того, развитию страхования жизни в РФ мешает ряд до сих пор не устраненных  противоречий в законодательстве и  отсутствие государственного протекционизма как такового. Пока его не будет, не стоит ждать каких-то существенных изменений, которые так необходимы. Это касается, в первую очередь, изменений в налоговом законодательстве в части налоговых льгот для клиентов, вкладывающих средства в долгосрочное страхование жизни²¹.

Последние изменения  в законодательстве, касающиеся особенностей процедуры банкротства и мер  по предупреждению банкротств финансовых организаций, в том числе компаний по страхованию жизни, ужесточают контроль за страховыми компаниями, а это, в  свою очередь, повышает их надежность. Но, несмотря на их определенную позитивную роль, как таковым стимулом для  развития рынка они все же не являются²².

Таким образом, можно сделать вывод о том, что развитие личного страхования в России происходит как за счет страховых, так и нестраховых факторов. Первоочередной задачей развития личного страхования является объединение усилий государства, саморегулируемых организаций и страховщиков для стимулирования именно страховых факторов развития данного направления в страховании. Также необходимо создать условия для развития лично страхования в РФ. В частности,  поднять уровень доверия граждан к страховщикам и обеспечить безусловное исполнение обязательств

страховщиков перед страхователями, выгодоприобретателями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

1. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
2. Батадеев В.А. Совершенствование системы страхования и развития экономики России // Финансы. - 2010. - N 10. - С.40-44.
3. Бугаев Ю. Страховое дело в России - этап переоценки // Страховое дело. - 2010. - N 11. - С.4-10.
4. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г23. 2004.
5. Денисова И.П. Страховаие. – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов-на-Дону: Издательский центр «МарТ», 2003.
6. Ермасов С.В., Ермасова Н.В. / учебник – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Высшее образование. 2008.
7. Жук И.Н. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экономики // Страховое дело. - 2010. - N 7. - С.3-9.
8. Козлов А.В. Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации // Страховое дело. - 2010. - N 8. - С.7-11.
9. Комлева Н.В., Самиев П.А. Страхование жизни в России: современное состояние и перспективы развития. // Аудитор. 2010. №9. с. 37-43
10. Попова Е.А. Особенности развития личного страхования в современной России // Финансы и кредит № 46. 2009. С. 86
11. Шерстнева Т.Б. Страхование жизни в современных условиях //  Экономические науки № 1(62). 2010. С. 353
12. «Финансовый центр»  www.financecenter.ru
13. Официальный сайт «Страхование сегодня» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/register/company/1284/analytics
14. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.fssn.ru
15. Официальный сайт  Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.gks.ru

Приложение 1.

Рейтинг банков по активам  на 01 марта 2011.

 

№	Банк	Регион	Активы (тыс.руб.)
1	Сбербанк России	Москва	8 567 208 431
2	ВТБ	Санкт-Петербург	2 986 543 011
3	Газпромбанк	Москва	1 829 099 329
4	РоссельхозБанк	Москва	1 041 039 300
5	ВТБ 24	Москва	904 956 467
6	Банк Москвы	Москва	866 924 526
7	АЛЬФА-Банк	Москва	778 633 065
8	Юникредит Банк	Москва	601 500 472
9	Райффайзенбанк	Москва	478 946 177
10	Промсвязьбанк	Москва	470 462 659
11	Росбанк	Москва	408 439 635
12	Уралсиб	Москва	386 335 914
13	Номос-Банк	Москва	366 459 714
14	МДМ Банк	Новосибирск	351 246 149
15	ТрансКредитБанк	Москва	333 120 615
16	Банк "Санкт-Петербург"	Санкт-Петербург	269 458 811
17	Ситибанк	Москва	261 610 390
18	Россия	Санкт-Петербург	252 963 247
19	АК БАРС	Казань	242 570 533
20	Ханты-Мансийский Банк	Ханты-Мансийск	184 557 413

 

 

Источник. Сравни.ru  http://dengi.sravni.ru/rating-bankov/

 

 

¹ Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. С. 390

² Денисова И.П. Страховаие. – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов-на-Дону: Издательский центр «МарТ», 2003. С. 67-68

³ Ермасов С.В., Ермасова Н.В. / учебник – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Высшее образование. 2008. С. 463-465

⁴ Шерстнева Т.Б. Страхование жизни в современных условиях Российской Федерации // Экономические науки. 2010. № 1(62) с. 350-351

⁵ Там же

⁶ «Финансовый центр»  www.financecenter.ru

⁷  Комлева Н.В., Самиев П.А. Страхование жизни в России: современное состояние и перспективы развития // Аудитор № 9. 2010. С. 38

⁸  Там же

⁹  Шерстнева Т.Б. Страхование жизни в современных условиях //  Экономические науки № 1(62). 2010. С. 353

¹⁰ «Страхование сегодня» -  http://www.insur-info.ru/register/company/1284/analytics

¹¹ Федеральная служба страхового надзора -  www.fssn.ru

¹² Комлева Н.В., Самиев П.А. Страхование жизни в России: современное состояние и перспективы развития. // Аудитор. 2010. №9. с. 37

¹³  Федеральная служба государственной статистики -  www.gks.ru

¹⁴  Там же

¹⁵ Попова Е.А. Особенности развития личного страхования в современной России // Финансы и кредит № 46. 2009. С. 86

¹⁶ Попова Е.А. Особенности развития личного страхования в современной России // Финансы и кредит № 46. 2009. С. 86-87

¹⁷  Батадеев В.А. Совершенствование системы страхования и развития экономики России // Финансы. - 2010. - N 10. - С.40

¹⁸ Бугаев Ю. Страховое дело в России - этап переоценки // Страховое дело. - 2010. - N 11. - С.4-5

¹⁹ Жук И.Н. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экономики // Страховое дело. - 2010. - N 7. - С.3-9.

²⁰  Там же

²¹ Козлов А.В. Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации // Страховое дело. - 2010. - N 8. - С.7-11.

²²  Там же