Личное страхование как отрасль. Страхование жизни как подотрасль личного страхования

Министерство образования  и науки Российской Федерации

 

ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный  технологический университет»

(КубГТУ)

 

 

Факультет экономики, управления и бизнеса

 

Кафедра налогообложения  и инфраструктуры бизнеса

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

 

 

 

 

 

по дисциплине ________________Страхование________________________

              (наименование дисциплины)

 

Вариант № ____9_______________________________________________

 

Выполнила студентка группы ___10-ЗЭ-ФК1____4_курса________________

 

_______________Пронин Константин Сергеевич_________________________

(фамилия, имя, отчество)

 

 

Работа допущена  к  защите_________________________________________

 

 

Руководитель контрольной  работы __________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Краснодар

2014

Содержание

1. Личное страхование как отрасль. Страхование жизни как подотрасль личного страхования.
2. Страхование в зарубежных странах.
3. Задача
4. Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Личное страхование как отрасль. Страхование жизни как подотрасль личного страхования.

 

Личное страхование –  отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступает  жизнь, здоровье и трудоспособность человека. 
Структура личного страхования выглядит следующим образом (Рисунок 1): 
 

- Страхование детей   - Страхование учащихся   - Страхование работников   за счет средств организации   - Обязательное страхование государственных служащих   - Обязательное пенсионное страхование   - Страхование спортсменов   - Страхование др. категорий

- Страхование расходов на оплату профессионального образования   - Страхование на дожитие до определенного возраста   - Страхование на случай смерти   - Смешанное страхование   - Страхование бракосочетания детей   - Страхование пенсий   - Страхование ренты

- Добровольное   - Обязательное

 
Рисунок 1 – Подотрасли личного страхования

   Мировая практика и страховое законодательство предъявляют различные требования к договорам личного страхования, а также страховым компаниям, занимающимся проведением страхования жизни и иных видов личного страхования. Это связано с тем, что при страховании жизни, в силу характера страхового риска (дожитие до окончания срока или смерти в его течении), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности страховых сумм, предполагается другой порядок оценки страхового риска, установление страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги.

Особенность страхования  жизни в том, что страховщик располагает  страховыми взносами, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включая в расчет страхового тарифа гарантируемую доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций полученных средств. 
       Другая принципиально отличительная черта договоров страхования жизни – это право на получение страхователем выкупной суммы (если оговорено в договоре)

Одним из распространенных видов страхования, заключаемых  со страхователем, является договор  смешанного страхования жизни. Он предоставляет  страхователю право на получение  страхового покрытия на случай смерти от любой причины в течение  действия договора; при дожитии до окончания срока договора; в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастных случаев.

 Страхуемым риском страхования жизни является продолжительность жизни, то есть риском является не сама смерть, а время ее наступления. 
       Страхование жизни предлагает человеку широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, которые позволяют решать целый комплекс социально-экономических проблем.

Классификация форм страхования жизни: 
1. По виду объекта страхования жизни: 
- договора в отношении собственной жизни; 
- договора в отношении жизни других лиц; 
- договора совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти. 
2. В зависимости от предмета страхования жизни: 
- страхование на случай смерти; 
- страхование на дожитие; 
- смешанное страхование. 
3. В отношении порядка уплаты страховых премий: 
- договора с единовременной премией; 
- договора с периодическими премиями: премии уплачиваются в течение срока договора; премии уплачиваются в течение ограниченного периода времени менее срока договора; премии уплачиваются в течение всей жизни (медицинское страхование, страхование от несчастных случаев)

4. По периоду действия страхового покрытия:

- пожизненное страхование; 
- страхование жизни на определенный период времени. 
5. По форме страхового покрытия: 
- страхование на твердо установленную страховую сумму; 
- страхование с убывающей страховой суммой в договорах с предоставлением кредита; 
- страхование с возрастающей страховой суммой, в том числе за счет: 
- страхование с увеличением страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; 
- страхование с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика; 
- страхование с увеличением страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специальные инвестиционные фонды. 
6. По виду страховых выплат: 
- страхование жизни с единовременной выплатой страховых сумм; 
- страхование жизни с выплатой ренты-аннуитета; 
- страхование жизни с выплатой пенсии.

Договора смешанного страхования  заключается с дееспособными  физическими лицами, однако, страховая  компания имеет право ввести

ограничения для этих лиц.

 
       Помимо индивидуального страхования жизни применяется и коллективное. Договор коллективного страхования жизни заключается с юридическими лицами в пользу своих сотрудников. Для заключения договора смешанного страхования жизни страхователь заполняет заявление, в котором указывается вся необходимая информация. Страхователь несет ответственность за достоверность предоставленной информации. 
       При заключении договора страхования жизни страховщик и страхователь определяют размер страховой суммы по взаимному соглашению. Страховщик устанавливает минимальную страховую сумму, ниже которой договор заключен быть не может, иначе расходы по ведению и обслуживанию данного договора превысят допустимые размеры.

 Страховая сумма устанавливается обычно единой по всем рискам, но также может назначаться по каждому конкретному риску.

Срок страхования устанавливается  также по соглашению сторон, но не может быть менее одного года.

Страховая премия рассчитывается на основе тарифной ставки, учитывающей  возраст страхователя, срок страхования, периодичность уплаты страховых взносов. 
       Если в перечень страховых рисков включены несчастные случаи или заболевания, тарифная ставка рассматривается с учетом особенностей этих рисков.

При расчете размера страховой  премии при страховании на дожитие  до окончания срока страхования, страховщик устанавливает нормы  доходности на внесенные страховые  платежи.

Пожизненное страхование  на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

Временное страхование  на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

Смешанное страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые  до смерти застрахованного лица) и  временные (выплачиваемые при жизни  застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные  страхования с давних пор приобрели  широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы  получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно  иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.

.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование в зарубежных странах

Страховой рынок  Великобритании

Страховая отрасль Великобритании является крупнейшей в Европе и третьей  в мире, на ее долю приходится примерно 9% общемирового объема страховых премий. По данным Ассоциации британских страховиков (Association of British Insurers – АВИУ), в страховом бизнесе страны занято 332 тыс. человек, что составляет треть от общего количества работников британской сферы финансовых услуг - это в два раза больше, чем количество работающих в автомобильной отрасли и в три раза больше, чем количество рабочих электротехнической, газовой и водо-снабжающей отраслей вместе взятых.

Десятая часть всех новых страховых  соглашений в Европейском Союзе  заключается британскими страховыми компаниями, которые предоставляют  свои услуги страхования в бизнесе, пенсионном обеспечении и в общем  с страховании их клиентами являются 45 млн британцев и миллионы граждан других стран Четверть британского прибыли от страховых взносов, а это 40 миллиардов фунтов стерлингов, поступает от зарубежной деятельности.

Страховые компании контролируют 17% инвестиций на рынке акций, в то время как  на долю пенсионных фондов приходится 16%, доверительных паевых трестов - 2%, а других финансовых институтов - 11% Ежедневно выплачивается 222 млн фунтов стерлингов в форме пенсий и выплат, связанных со страхованием жизни и 74 миллиона фунтов стерли ингив за другими общими страховыми выплатами.

Страховая отрасль делает существенный вклад в сбор налогов в Великобритании, перечисляя почти 75% корпоративного налога на прирост капитала Страховщики  ежегодно платят 2,4 млрд фунтов Стерлин нгив в виде налога на страхование и еще 1 млрд фунтов стерлингов в качестве ПДВ.

В Управлении по финансовому регулированию  и надзору Великобритании (FSA - The Financial Services Authority) зарегистрировано 1118 компаний, которым предоставлено разрешение на осуществление страховой деятельности в стране:: 836 компаний имеют право заниматься исключительно общими видами страхования (страхование средств автотранспорта, домашнего имущества), 232 компании ограничены в своей деятельности предоставлением услуг только с долгосрочного страхования (жизни и пенсионного страхования) и только 50 компаний могут осуществлять как общее, так и долгосрочное страхование многие из этих компаний являются собственностью крупных в Рахов, или финансовых групп, при этом десять крупнейших предоставляют 72% услуг общего страхования, а десять групп по страхованию жизни и пенсионного страхования контролируют 75% этого рынка у страны.