Личное страхование

Личное страхование – совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

В личном страховании можно  выделить три подотрасли страхования: 

1. Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица.
2. Страхование от несчастного случая – виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного.
3. Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение, в связи с заболеванием и/или несчастным случаем.

В личном страховании может  применяться смешанное страхование  жизни, включающее несколько видов  личного страхования, например, страхование  на дожитие, страхование от несчастного  случая.

Объект личного страхования. Его характеристика. 
К личному страхованию относятся такие его виды, которые связаны с жизнью, здоровьем и с обеспечением их трудоспособности. Отличительной чертой личного страхования является то, что страхуются объекты, не имеющие объективной экономической стоимости (они бесценны) – жизнь и здоровье людей. Объектом страхования в данном случае является лицо, которое подвергается риску потери здоровья, трудоспособности или жизни.

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся  к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

^ Страхование жизни 
Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

Страховой риск при страховании  жизни это продолжительность  человеческой

жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что

страховой риск имеет два аспекта:

1.      умереть в молодом  возрасте или ранее средней  продолжительности жизни;

2.      жить в старости, имея большую продолжительность  жизни, что требует

получения регулярных доходов без  продолжения трудовой деятельности.

 
^ Страхование от болезней и несчастных случаев  
Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.  
Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях: 
- смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью; 
- нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни; 
- утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни. 
^ Медицинское страхование 
Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования). 
^ Пенсионное страхование 
Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами. 
^ Накопительное страхование 
В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда. 
Личное страхование граждан обладает рядом преимуществ, и нет смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

Классификация форм страхования жизни:

1.      по сроку предоставления  страховых услуг:

ü      страхование на дожитие;

ü      страхование жизни на срок;

ü      страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2.      по форме страхового  покрытия;

ü      страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

ü      страхование с участием в прибыли;

ü      страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

ü      страхование с возрастающей страховой суммой;

3.      по видам страховой  компенсации;

ü      страхование жизни с единовременной компенсацией;

ü      компенсация в виде ренты;

ü      аннуитеты;

4.      в зависимости  от застрахованной жизни;

ü      договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и

страхователь одно лицо);

ü      договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и

страхователь разные лица);

ü      договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

Ü     смешанное страхование  жизни;

Ü     пожизненное страхование  на случай смерти;

Ü     страхование жизни  на срок;

Ü     страхование дополнительной пенсии;

Ü     страхование к бракосочетанию;

Ü     возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное  страхование на случай смерти, т.е. выплата  страховой суммы производится в  случае, если застрахованный умирает  раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель. Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее:

-         страхование  на дожитие;

-         страхование  на случай смерти;

-         страхование  на случай смерти от несчастных  случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается  часть страховой суммы или  полностью,

в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд  получать всю страховую сумму, при  условии,что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное  страхование жизни» заключатся с  физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или  его наследникам, при наступлении  страхового случая,увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи

инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования

самостоятельно подав соответствующее  заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых  взносов. Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

 

 

 

 

 

20. Договор личного страхования, его виды и особенности.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму, в случае наступления в его жизни предусмотренного договором страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по искузастрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. 

Договор личного  страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица — застрахованного. Страхователями по такому страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица, которые могут быть дееспособными и недееспособными. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных, который могут иметь: работодатель - в жизни, трудоспособности и пенсионном обеспечении своих работников, кредитор — в жизни и трудоспособности должника, родственники (супруги, родители и дети), партнеры по бизнесу.

Как правило, условиями  договоров личного страхования  предусматривается выгодоприобретатель — получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателем может выступать любое физическое лицо независимо от степени родства по отношению к страхователю, при этом подпись последнего обычно заверяется в нотариальном порядке. При отсутствии выгодоприобретателя договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями признаются его наследники. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия последнего.

Примерами конструкций  договоров, в которых присутствуют и страхователь, и застрахованный, и выгодоприобретатель, могут быть следующие:

	Страхование от несчастного  случая работников предприятия	Страхование на случай дожития (к совершеннолетию, для  получения образования)
Страхователь	Предприятие – работодатель	Родители
Застрахованное  лицо	Работники предприятия	Дети
Выгодоприобретатели (в случае смерти страхователей)	Родственники работников предприятия (либо назначенные ими  третьи лица)	Дети

Договоры личного  страхования могут иметь как накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), так и рисковый (страхование от несчастных случаев), а также одновременно сочетать их, например в случае добровольного медицинского страхования.

Договор личного  страхования является публичным договором.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Условия личного  страхования имеют ряд отличий  от имущественного и страхования ответственности. Так, здесь страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Величины страховых сумм при этом устанавливаются в любом размере, согласованном со страховщиком.

В личном страховании  страховые выплаты (страховые суммы) производятся страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся  им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в  порядке сумм возмещения вреда.

В личном страховании, в отличие от имущественного, страховые выплаты (страховые суммы) производятся по всем договорам, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на двойное страхование.

 

 

Договор личного страхования  отличается от других договоров страхования  по

трём аспектам:

1.      договор личного  страхования (особенно страхования  жизни) это договор

долгосрочный, договор продолжительного срока действия;

2.      договор личного  страхования это не договор  возмещения ущерба, а

договор по которому выплачивается оговоренная в договоре страховая сумма. Для