Личное страхование

незаконное расходование средств);

4.      и т.д.

     Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, прибыли, права

пользования чем-либо.

     Моральный ущерб – это действия, нарушающие личные неимущественные

(достоинство личности, честь и  доброе имя, деловая репутация,  право авторства и

т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права (ст. 151 ГК РФ).

     Вина – сегодня по большинству типичных случаев при страховании

ответственность нет необходимости  доказывать вину, т.к. принимается решение

презумпция вины или противоправного  характера действий, со стороны нарушителя.

Однако, по серьёзным вопросам остаётся в силе необходимость доказательства вины

потерпевшим.

     Причинная связь.

Потерпевший должен самостоятельно доказать, что в результате действия или

бездействия какого-либо лица он нанёс  ущерб. При урегулировании страхового

случая важной особенностью является возможность прямого контакта между

страховщиком и потерпевшим.

    

 

Ущерб

Страховая премия

Претензия                                    Страховое возмещение

                                   Возможность                                  

                                прямого контакта                               

                 Страхование гражданской ответственности                

В каждой стране существует своя классификация  видов гражданской

ответственности и практически  всё страхование ответственности  является

добровольным за некоторым исключением.

     Страхование автогражданской ответственности.

Ежегодно в мире в ДТП получают травмы люди, наносится ущерб автомобилям  и

багажу. Во всём мире финансовые последствия  ложатся на страховую компанию.

Страховые случаи по автогражданской  ответственности могут быть трёх видов:

1.      страховой случай  с нанесением ущерба жизни  и здоровью людей;

2.      страховой случай  с принятием только материального  ущерба;

3.      страховой случай  и с человеческими жертвами  и с материальным ущербом.

Страхование автогражданской ответственности  является обязательным видом

страхования во всех развитых странах  и некоторых странах ближнего зарубежья,

т.е. все владельцы автотранспортного  средства обязан, по закону, страховать

свою ответственность как владельца  транспортного средства.

В РФ страхование автогражданской  ответственности до настоящего времени

(15.12.2000 г.) осуществляется только  в добровольной форме.

Владелец транспортного средства несёт ответственность за вред, причинённый  им

при эксплуатации транспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ:

юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной

опасностью для окружающих обязаны возместить вред, причинённый источником

повышенной опасности. Обязанность  возмещения вреда возлагается на юридическое

или физическое лицо, которое владеет  источником повышенной опасности на праве

собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или иным

законным основанием. Таким образом, в настоящий момент страхователь и

страховщик заключают добровольный договор страхования за вред причинённый

третьим лицам.

Страховать свою автогражданскую  ответственность могут дееспособные

юридические и физические лица. Если договор заключается с юридическим  лицом,

то его действия распространяются на всех лиц допущенных к управлению данным

транспортных средством. По договору с физическим лицом застрахованным

является автогражданская ответственность  собственника транспортного средства

или лица управляющие транспортным средством по доверенности. По договору

страхования автогражданской ответственности  страховщик берёт на себя

обязанность возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который

страхователь, в силу закона, обязан компенсировать третьим лицам., за вред

причинённый их здоровью, жизни, имуществу.

Объектами страхования автогражданской  ответственности являются не

противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя,

связанные с компенсацией убытков потерпевшего за вред причинённый третьим

лицам при эксплуатации транспортного  средства. Страховыми случаями являются

события связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за

собой:

-         утрату  трудоспособности, увечия или смерть потерпевшего;

-         уничтожение  или повреждение имущества принадлежащего  третьим лицам.

Российские страховщики не считают  страховым событием следующее:

1.      причинение ущерба  членам семьи;

2.      лицам, работающим  у него или лицам, находящимся  на эксплуатации

транспортного средства страхователя;

3.      вследствие умысла  или грубой неосторожности страхователя  или его

представителей, а так же нарушения  кем бы то из них установленных  правил

эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил

хранения взрыво- и пожароопасных средств;

4.      использование транспортного  средства для обучения, для участия  в

соревновании и ралли, и при испытаниях на прочность. Если автотранспорт

принимает участие в соревнованиях  и ралли, то для этого предусматриваются

специальные условия страхования;

5.      непреодолимая сила  или стихийное бедствие;

6.      военные действия, гражданское неповиновение и  массовые беспорядки;

7.      конфискация, арест  и прочие распоряжения властей;

8.      действия ядерной  энергии, воздействие отравляющих  веществ и т.д.

страхователь и страховщик при  заключении договора страхования определяют

перечень страховых случаев, при  наступлении которых страховщик обязан

произвести выплату страхового возмещения.  Страховое возмещение выплачивается

на основании заявления страхователя, решении третейского, арбитражного или

гражданского суда, документов соответствующих  органов, которые подтверждают

страховой случай, а так же составленного  страхового акта. Размер страхового

возмещения определяется на основании  соответствующих документов (ВТЭКа,

органа соцобеспечения и т.д.) о  факте нанесения ущерба и его  последствиях, а

так же с учётом справок, счетов и  прочих документов, подтверждающих

произведённые расходы. В сумму  страхового возмещения российские страховщики

включают:

1.      заработок, которого  потерпевший лишился вследствие  потери

трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого увечия или

иного повреждения здоровья;

2.      дополнительные  расходы, связанные с восстановление  здоровья

(санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по транспортировке);

3.      доля заработка,  которая приходилась на лиц,  состоящих на иждивении

потерпевшего;

4.      расходы на погребение;

5.      ущерб, причинённый  имуществу.

На Западе и у нас, в проекте  закона предусматривается образование

гарантийного фонда, из которого может  получить возмещение человек, понесший

урон от не установленного транспортного  средства. В этот гарантийный фонд

каждый страховщик, страхуя автогражданскую  ответственность, отчисляет

определённый процент от собранных  страховых взносов.

    Страхование гражданской ответственности

В странах Запада этот вид страхования  рассматривается как страхование  в сфере

частной жизни для физических лиц  и включая в себя следующие  подвиды:

1.      страхование гражданской  ответственности главы семьи,  когда по полису

главы семьи застрахована ответственность  всех членов семьи, на случай

причинения ими ущерба третьим  лицам;

2.      страхование гражданской  ответственности владельцев животных;

3.      страхование гражданской  ответственности домовладельцев;

4.      страхование гражданской  ответственности за загрязнение  вод;

5.      страхование гражданской  ответственности заказчика при  постройке;

6.      страхование гражданской  ответственности владельца частного  судна;

7.      страхование гражданской  ответственности охотника.

При страховании юридических лиц  всё это, как правило, покрывается  по полису

страхования предприятий. Этот вид  страхования является на Западе очень

распространён и поэтому полису страхуются риски предприятия, со всеми  его

правовыми отношениями и действиями. Производственные риски предприятия

абсолютно различны и поэтому единых тарифов здесь не существует.

               Страхование профессиональной ответственности              

Достаточно молодой вид страхования. Страхуют свою профессиональную

деятельность врачи, адвокаты, архитекторы  и т.д., т.е. те лица чья

ответственность не застрахована в  рамках ответственности предприятия.

Страхование профессиональной ответственности  осуществляется на случай какого-

либо упущения, недосмотра, неосторожности и т.д. профессионального лица. При

этом подразумевается, что профессиональное лицо обладает всей необходимой

компетентностью для занятия данным видом деятельности и относится  к своим

обязанностям добросовестно исполняя все требования к данной профессии.

Подтверждением уровня квалификации лица является наличие у него сертификата,

дипломов и других документов. В  зависимости от рода деятельности лицу

определённой профессии может  быть нанесён ущерб здоровью (врачи, фармацевты,

водители и т.д.), материальный (архитекторы, строители, инженеры и т.д.) и

финансовый(аудиторы, брокеры, банкиры и т.д.) ущерб.

    

                 Формы реализации накопительной функции.                

1.      Договор страхования жизни с участием в прибыли.

Каждый год страховая компания проводит оценку страховых активов  и пассивов.

После этого из прибыли отчисляется  часть в пользу страхователя в  форме

увеличения страховой суммы, т.е. Бонус – дополнительная часть. Бонус  подлежит

выплате только по истечению срока  действия договора страхования или  по

наступлению страхового случая.

Две формы начисления бонусов:

     1)      Ежегодные бонусы, которые начисляются в виде объявленного

процента от страховой суммы (могут  быть простые и с учетом реинвестирования);

     2)      Окончательный бонус , он начисляется страховой компанией при

истечении срока договора страхования и в некоторых других случаях:

-         когда  фактическая смерть застрахованного оказалась ниже

теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров

страхования на случай смерти;

-         когда  фактическая смерть застрахованного оказалась выше

теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров

страхования на дожитие;

-         из прибыли  от экономии расходов по ведению  страхового дела, когда

фактические расходы ниже размера  надбавок страховой премии предусмотренных

при расчёте БРУТТО ставок премии. Финансовая прибыль образуется за счёт

инвестирования страховых фондов и рассчитывается:

а) из разницы между границей по инвестированию , осуществляемому

страховщиком, и процентной ставкой  заложенной при расчёте страховой  премии;

б) из прибыли от прироста стоимости  инвестиционных вложений страховых

резервных фондов.

     2.      Договор с участием в резервном капитале покрытия.

В этом договоре в состав страховой  премии включается определённый норматив

сбережений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает под

процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он исчисляется

отдельно по каждому договору. По истечению трёх лет страхователь может:

-         потребовать  освобождения от уплаты премий, при прекращении прежнего

договора, а накопленный по этому  договору капитал вложить в качестве разовой

премии в новый договор;

-         страхователь  может получить ссуду, которая  называется полисной

ссудой ;

-         страхователь  может расторгнуть договор и  получить страховую сумму

вместе с капиталом покрытия за вычетом затрат страховой компании заложенных в

структуру страхового тарифа.

     3.      Договоры по фондовому страхованию жизни.

Эти договоры страхования предусматривают  участие страхователя в

непосредственных результатах инвестиций. Денежные средства, которые

накапливаются на счёте страхователя, объединяются в кредитный фонд, который

передаётся в траст специализированной компании. Страхователь сам выбирает тот

фонд, который больше всего его  устраивает, как по степени дохода, так и по

риску инвестиций.

                                Аннуитеты                               

Представляют собой договор  страхования, по которому выплачивается  годовая

рента, в течение какого-либо периода  жизни страхователя, в обмен на уплату

однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая