Личное страхование

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Общие понятия личного страхования..…………………………………...4
2. Необходимость личного страхования…………………………………….6
3. Значимость личного страхования в экономике…………………………..7
4. Виды личного страхования………………………………………………..9
5. Особенности медицинского страхования……………………………….10
6. Страхование несчастных случаев………………………………………..13
7. Договор страхования жизни……………………………………………...15
8. Страхование на случай смерти…………………………………………..18
9. Долгосрочное страхование на случай смерти или дожития…………...21
10. Смешанное страхование жизни…………………………………………22

Заключение……………………………………………………………………….25

Список литературы………………………………………………………………26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним  ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.

Страхователем могут  выступать физические и юридические  лица. По договору личного страхования  страховик обязуется выплатить  единовременно или выплачивать  периодически сумму страхового обеспечения.

Во всех странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов экономики, механизмов снижения расходной части бюджета на социальные программы.

Российская страховая  система предусматривает следующие  основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; страхование на случай смерти и дожития. Рассмотрим их подробнее.

 

 

 

 

 

 

1. Общие понятия личного страхования

 

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного  страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как  форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании  не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и  страховой суммой.

Рассмотрим некоторые  характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится  к личности как к объекту, который  подвергается риску, находится в  связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования  может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного  страхования, в частности страхования  жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Понятие страхования  жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берёт на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдёт предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Необходимость личного страхования

 

Личное страхование  выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться в случае инвалидности или смерти.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

 

 

 

3. Значимость личного страхования в экономике

Страхование, и особенно страхование жизни, в современном  обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни – самый популярный вид страхования, его доля на рынке – от 60% до 80%.

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного  страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Страхование, как метод  управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению  рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Виды личного страхования

 

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

1. по объёму риска:

а) страхование на случай дожития или смерти;

б) на случай инвалидности или недееспособности;

в) страхование медицинских  расходов;

2) по виду  личного страхования:

а) страхование жизни (дожития, рента);

б) рисковые виды личного страхования (страхование от несчастных случаев, пенсионное страхование);

3) по количеству  лиц, указанных в договоре:

а) индивидуальное страхование;

б) коллективное страхование;

4) по длительности  страхового обеспечения:

а) краткосрочные договоры;

б) среднесрочные договоры (1-5 лет);

в) долгосрочные договоры (6-25 лет);

5)по форме  выплаты страхового обеспечения:

а) с единовременной выплатой страховой суммы;

б) с выплатой страховой  суммы в форме ренты;

6) по форме уплаты страховых премий:

а) страхование с уплатой единовременных премий;

б) страхование с ежегодной  уплатой премий;

в) страхование с ежемесячной  уплатой премий.

 

 

5. Особенности медицинского страхования

 

Обязательное  и добровольное медицинское страхование.

 

Медицинское страхование в РФ – это форма защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования: гарантирование гражданам РФ при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий.

Медицинское страхование – вид страхования,  при котором его объектом являются расходы на оказание медицинской помощи, а также расходы, связанные со здоровьем.

Обязательная форма организации  медицинского страхования должна служить  гарантией предоставления всем гражданам страны медицинской помощи на одинаковых условиях.

Введение обязательного медицинского страхования (ОМС) позволяет создать фонды строго целевого назначения.

Источники формирования фонда:

1. Бюджет района, города, области;
2. Отчисления предприятий организаций.

Территориальный фонд ОМС – самостоятельное, государственное, некоммерческое финансовое учреждение, обеспечивающее реализацию ОМС на территорию субъекта РФ путём сбора страховых взносов по утверждённым тарифам и финансирования программ ОМС.

Федеральный фонд ОМС – самостоятельное, государственное, некоммерческое финансово-кредитное учреждение, обеспечивающее реализацию систем ОМС (государственной политики в области ОМС) а всей территории РФ.

Федеральный фонд подотчётен правительству и законодательному образованию РФ.

В системе ОМС страхователями неработающего населения являются администрация района, города, а страхователи работающего населения – это предприятия, организации, независимо от форм собственности.