Личное страхование

Страховщиками могут  быть юридические лица любой формы собственности.

Страховая компания выдаёт каждому гражданину страховой полис.

Фонды финансируют страховщиков по душевым нормативам, полученные средства страховщики используют для  оплаты медицинских условий и  формирования резервов на оплату расходов по ОМС.

Медицинскую помощь в  системе ОМС оказывают медицинские  учреждения любой формы собственности, которые имеют лицензию.

Добровольное  медицинское страхование (ДМС) – форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание и потерю трудового дохода во время болезни, в дополнение к системе ОМС.

ДМС – это форма страхования, которое возникает на основании добровольного заключения договора.

Виды ДМС:

1. коллективное;
2. индивидуальное.

Страхователями выступают  отдельные граждане или предприятия, страховщиками – страховые компании.

Заболевания могут привести к возникновению финансовых расходов двух видов:

1. утрата части дохода или его полная утрата;
2. расходы по оплате лечения.

Отсюда возникают две разновидности ДМС:

1. страхование, которое не связано со стоимостью лечения;
2. страхование, предусматривающее выплаты компенсации расходов на лечение.

Первая разновидность включает в себя:

1. страхование на случай неустановления диагноза;
2. страхование на случай заболевания в связи с травмой;
3. страхование на случай потери доходов в связи с заболеванием.

Ко второй разновидности относятся:

1. страхование расходов на амбулаторное лечение;
2. страхование расходов на пребывание в больнице;
3. страхование хирургических расходов;
4. страхование расходов по послеоперационному уходу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Страхование несчастных случаев

 

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определённое физическое лицо страдает от несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого может быть временная инвалидность, постоянная инвалидность, смерть.

 

Традиционными страховыми случаями являются:

1. травмы или другие телесные повреждения;
2. асфиксия (в результате утопления, выброса газов, удара электрическим током, вдыхания ядовитых веществ, попадания инородного тела в дыхательные пути);
3. ожоги или иные повреждения вследствие действия огня, удара молнии;
4. отравление химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, пищей;
5. переохлаждение, обморожение;
6. укусы животных.

 

Страховщик  не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:

1. нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесённое им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесён во избежание большего вреда;
2. вооружённые столкновения (независимо от объявления или необъявления войны);
3. повреждения, нанесённые в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесённый в результате забастовок;
4. мятежи, народные восстания и терроризм;
5. действия вооружённых сил в мирное время;
6. наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;
7. падение метеоритов;
8. ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;
9. пищевая интоксикация;
10. травмы вследствие хирургического вмешательства;
11. инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, жёлтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

 

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

1. на госпитализацию;
2. на лечение;
3. на клиническое исследование;
4. на перевозку больного специальным автотранспортом;
5. на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача;
6. на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.;
7. на лекарства;
8. на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

 

 

 

7. Договор страхования жизни

 

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни — это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование — это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

• вид страхования,
• дополнительные гарантии,
• страховую сумму,
• срок страхования,
• переодичность уплаты страховых премий,
• дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:

• имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);
• страховая сумма (капитал и/или страховая рента);
• общая сумма премий;
• срок платежа;
• место и форма оплаты;
• продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья — это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8. Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

• временное страхование;
• пожизненное страхование;
• амортизационное страхование;
• страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;
• указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

 

Виды временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом;
• с постоянно увеличивающимся капиталом;
• с постоянно уменьшающимся капиталом;
• возобновляемое;
• с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.