Личное страхование

Тема: Личное страхование.

Содержание

Введение……………………………………………………………………...……3

1. Экономическая сущность страхования. Особенности договора личного страхования……………………………………………………………………..5
2. Классификация личного страхования……………………………………...…7
3. Страхование жизни как важнейший вид личного страхования. Общие условия договора страхования жизни………………………………………...9
4. Страхование от несчастных случаев……………………………………..….11
5. Медицинское страхование ……………………………………………….….17

Задача 1…………………………………………………………………………..18

Задача 2…………………………………………………………………………..19

Задача 3……………………………………………………………………….….20

Заключение………………………………………………………………………22

Список использованной литературы …………………………………………..23

Приложение 1…………………………………………………………………….24 
Введение

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

Согласно Закону «Об  организации страхового дела в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного  страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными  событиями, на случай которых оно  проводится, дожитие до окончания  срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и  недееспособные физические лица. При  личном страховании страхователь может  быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

В личном страховании  участвуют страховщик, страхователь и застрахованный. Страховщик создает  фонд денежных средств за сет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жизни застрахованного. Страхователь вносит этот фонд платежи, исходя из выбранных условиях страхования, его срока, ставки платежа размера страховой суммы.

Если условия страхования  предусматривают получение страховой  суммы при каких-либо событиях в  жизни самого страхователя, он является и застрахованным. Последним может  быть и другое лицо.

 

1. Экономическая сущность страхования. Особенности договора личного страхования

Экономическая сущность страхования генетически связана  с понятием страховой защиты. Страховая  защита и страхование имеют общее  и некоторые различия.

Страховая защита есть особое экономическое отношение между  людьми по поводу предупреждения, ограничения неожиданных (случайных) крупных затрат или их обеспечения (например, для возмещения ущербов). Материальными носителями этого отношения являются: - люди, которые в нем участвуют, - запасы (фонды, резервы), создаваемые участниками отношения; - объекты, которые надо защитить. Исторически страховые запасы (фонды, резервы) постепенно приобрели общественный масштаб, став страховыми резервными фондами общества и объединив следующие резервные фонды:- государства;- его административных единиц;- отраслей общественного производства;- предприятий;- отдельных граждан;- специальных страховых организаций.

Особенностями договора личного страхования являются:

1) специфические личные  интересы, которые должно иметь  застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

2) особый характер  некоторых рисков, на случай которых  заключаются договоры личного  страхования. Имущественное страхование  всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны - достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

3) появление особой  фигуры застрахованного лица, которое  может не совпадать ни со  страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор личного страхования  считается заключенным страхователем  в пользу застрахованного лица (в  том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования  в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор  может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников;

4) выплата страховой  суммы производится в форме  страхового обеспечения, которое  не привязано к денежной оценке  понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

6) только договор личного  страхования может иметь накопительный  характер, а именно преследовать  цель не только компенсировать  вред, причиненный личности, но и  обеспечить определенный доход  (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

 

2. Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным категориям.

По объёму риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

По виду личного  страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование;
• коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1 – 5лет);
• долгосрочное (6 – 15 лет).

По форме  выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме  уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

 

3. Страхование жизни как важнейший вид личного страхования. Общие условия договора страхования жизни

Страхование жизни — важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов граждан. Совокупность видов страхования жизни призвана обеспечить страховые выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь — в связи с утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи. Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально составленном договоре.

Страховые выплаты по договорам страхования жизни  в случаях, предусмотренных договором  страхования, могут быть произведены  выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в  виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых резервов должны быть использованы таблицы смертности.

Это определяет особенности  страхования жизни, принципиально  отличающие его от иных видов страхования.

Существенными условиями договора страхования  являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ (законодатель назвал ее «Существенные условия договора страхования») указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

 При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном  лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

 Юридическое значение  существенных условий состоит  в том, что отсутствие хотя  бы одного такого условия не  позволяет считать договор заключенным.  К числу существенных относятся  и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

 

4. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что  определенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию,  отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,  разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем  понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.