Личное страхование

Договор заключается  на основании письменного заявления  клиента  о страховании от несчастного  случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо также иметь  в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего,  ведут более активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического жителя  и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев. Что  касается  субъективного риска,  то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая;
• продлевают затраты на лечение;
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного  случая увеличивается вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска  предельный возраст страхователя, не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застраховано  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Профессиональный  фактор  несколько  потерял свое значение в связи  с двумя явлениями:

• улучшением  средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;
• увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска  список профессий, представляющих особую опасность по отношению к  вероятности  несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев владельцев  личного  транспорта также имеет свой собственный  тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти;
• выплата капитала в случае частичной инвалидности;
• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
• оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного  случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгод приобретателям страховую  сумму. Страховщики определяют  максимальный  промежуток  времени  между датой несчастного случая и смертью,  в случае превышения этого срока  смерть уже не считается страховым случаем;  тем не менее,  необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок,  тем труднее  установить  связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было  выплачено  возмещение на случай  полной  или частичной инвалидности,  то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного  случая застрахованный получает постоянную инвалидность,  то страховщик  выплачивает  общую  или  частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность действия обеими руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную  непригодность  для любого вида  работ.  Возмещение  в  данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Кроме перечня процентного  отношения возмещения на случай частичной  инвалидности,  страховые компании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

• повреждения,  не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей,  нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда,  когда  оно является прямым последствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный - левша,  это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение  определяется  независимо  от  возраста  и профессии застрахованного.

Примеры процентного  отношения возмещения к страховой  сумме:

Полная недвижимость руки или кисти 70%-60% Полная недвижимость плеча 30%-20% Полная недвижимость локтевого  сустава 20%

Полная потеря большого и указательного пальцев 40%-30%

Неподвижность запястья 0%-15% Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 35%-30%

Потеря одного большого пальца 22%-1Q% Потеря трех пальцев руки., без большого или указательного 22%-20%

Потеря указательного  и еще одного пальца 15%-22%

Потеря одного указательного  пальца 15%-12% Потеря среднего, безымянного пальцев или миэинца10%-18%

Потеря двух пальцев  из трех последних 5%-12%

Потеря стопы или  ноги 50%

Частичная ампутация  стопы, включая все пальцы 40%

Инвалидности, не  обозначенные  в таблице,  должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями.  Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

Под временной  инвалидностью  понимаются любые травмы,  которые  в течение определенного периода препятствуют  застрахованному  выполнять его привычные  обязанности в случае,  если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. 

Оплата медицинской  помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия  как  временное  ограничение,  длящееся обычно один  год,  начиная с латы несчастного случая и заканчивая последним числом,  когда застрахованный получает возмещение затрат,  вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

• на госпитализацию;
• на лечение;
• на клиническое исследование;
• на перевозку больного специальным автотранспортом;
• на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача;
• на прокат вспомогательных средств (костыли,  инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному в соответствии с предписанием врача;
• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. д. ;
• на лекарства;
• на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т. п.

Стоимостные ограничения  по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь,  поскольку в данной ситуации он имеет  право выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.

Оплата медицинских  расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или  полной  инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы  страхователю,  если будут установлены следующие  факты:

• нечестность застрахованного или телесное повреждение,  нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;
• вооруженные столкновения (независимо от объявления или не объявления войны);
• повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;
• мятежи, народные восстания и терроризм;
• действия вооруженных сил в мирное время;
• - наводнения,  извержения вулкана,  ураганы,  обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;
• падение метеоритов;
• ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;
• пищевая интоксикация;
• травма вследствие хирургического вмешательства;
• инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка),  головокружение,  обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид  потери  сознания или умственных способностей, за  исключением тех  ситуаций,  когда  они  являются следствием несчастного случая.

 

5. Медицинское страхование

Медицинское страхование  является формой социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. Это  один из самых распространенных видов  личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование  также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское  страхование является составной  частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское  страхование проводится на базе договора, порядок заключения которого и общие  условия устанавливаются страховой  компанией самостоятельно, - но в  рамках положений Закона «О страховании». Следует иметь в виду, что отдельные нюансы договоров у различных страховщиков могут быть разными.

Добровольное медицинское  страхование обеспечивает оплату медицинских  услуг, имеющих отношение непосредственно  к лечению. Причем, программы страхователю предлагаются самые разные – на выбор. Некоторые из них предполагают медицинское страхование на случай стойкой и временной нетрудоспособности или необходимости реабилитации; а отдельные предложения могут включать даже такие элементы, как оплата спортивно-оздоровительных услуг и приобщение к здоровому образу жизни.

 

Задача 1

Страховщик проводит страхование от несчастных случаев. Вероятность наступления страхового случая 0,09. Средняя страховая сумма по договору – 25 тыс. д.е. Среднее страховое обеспечение – 10 тыс.д.е. Планируемое количество договоров страхования – 50 000. Нагрузка – 10%. Среднее квадратическое отклонение – 3 тыс.д.е.  Определите тарифную ставку при гарантии безопасности 0,95%

Решение:

Расчет основной части  нетто-ставки:

,

где    То – основная часть нетто-ставки;

В – средняя сумма  страхового возмещения на 1 договор  страхования;

С – средняя страховая  сумма на 1 договор страхования;

р – вероятность наступления  страхового случая.

Рисковая часть нетто-ставки: