Лизинг и сублизинг недвижимости. Страхование от непредвиденных финансовых потерь, связанных с внезапной болезнью или несчастным случаем

Бремя обязательств. Хотя отечественный бизнес в последнее время стремится к стабильности, однако, риски пока что не позволяют компаниям планировать свою деятельность в долгосрочной перспективе. Поэтому большинство потенциальных клиентов неохотно вступают в лизинговые отношения, предпочитая лизингу - аренду. Ведь договор лизинга - это не только обязательства по выплате лизинговых платежей, но и имущественные отношения, в которых недвижимость выступает залогом по сделке. Разорвать отношения с лизинговой компанией значительно более затруднительно, чем договор аренды.

Долгосрочность  процесса. Долгие сроки лизинга, связаны с высокой стоимостью недвижимости, а также с тем, что здания и сооружения относятся к последней амортизационной группе, где срок полезного использования имущества превышает 30 лет. По закону лизинговая компания имеет право сократить его до 10 лет, но не более. С этим связано сразу несколько проблем арендодателя: где найти такие "длинные" деньги и как застраховать их от возможных невыплат на протяжении всего срока лизинга.

Риски лизингополучателя. Риски лизингополучателя можно разделить на две группы - имущественные и финансовые.

Имущественные риски связанны с регистрацией и дальнейшей перерегистрацией прав собственности. Для их минимизации необходимо удостовериться в том, что объект недвижимости юридически чист. От финансовых рисков лизингополучатель защищен только в том случае, если на его стороне находится солидная лизинговая компания, которая не будет вступать в сомнительную сделку.

Бюрократические проволочки. Недвижимость не может быть передана в финансовую аренду, до тех пор, пока право собственности на объект недвижимости не будет принадлежать лизингодателю и это право должно быть правильно оформлено и зарегистрировано в регистрационной палате, ведь недвижимость будет выступать залогом по сделке. Поэтому, не закрыв финансовые и имущественные риски, лизинговая компания не позволит досрочно использовать объект недвижимости. Если учесть все бюрократические нюансы оформления, то только этот этап занимает до 2-х месяцев.

 

 

 

 

Заключение.

Даже не смотря на наличие  проблем и спорных ситуаций в  области лизинга недвижимости сегодня  можно ожидать определенных позитивных изменений. Бурный рост строительства в последнее время, охвативший все регионы, даст в будущем хорошую основу для рынка лизинга недвижимости.

Если давно обещанные  поправки в законодательство РФ будут  внесены, скорость лизинговых операций с недвижимостью, количество сделок и их эффективность заметно возрастёт  и тогда уже с уверенностью можно будет сказать что лизинг дешевле и выгоднее чем аренда.

Поэтому главным направлением данного этапа развития лизингового  бизнеса является предоставление информации о преимуществах лизинга, более  легкое и доступное оформление лизинга, а также реформирование законодательства по вопросам лизинга

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование от непредвиденных финансовых потерь, связанных с внезапной болезнью или несчастным случаем.

В своей деятельности человек  повсюду и всегда подвергается различным  опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику  своего возникновения и неравномерным  по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.

С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь  за собой хозяйственно-убыточные  последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных  средствах, человек встречается  часто в самых разнообразных  сферах своей деятельности.

В одних случаях эта  неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т.п.). В  других она проистекает от непредусмотренных  действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая  и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения  размеров и видов налогов и  проч.). Риск может коренится также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека.

В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые  услуги в России, что отражает высокие  темпы роста этого рынка. Особые надежды возлагаются на личное страхование, имеющее огромный потенциал развития в нашей стране и большую социальную востребованность. Зарубежный опыт показывает, что личное страхование является одним из важнейших источников «длинных денег» в экономике и эффективным  инструментом обеспечения достойного уровня жизни граждан.

Традиционным видом личного  страхования для отечественной  страховой практики является страхование  от несчастных случаев. Оно повышает социальную защищенность граждан. Развитие этого вида страхования относится  к числу приоритетных задач российской страховой отрасли.

 

 

 

 

 

 

 

Основы страхования  от несчастных случаев и болезней.

2.1. Сущность страхования от несчастных случаев и болезней.

Этот вид личного страхования  обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в  соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить  личное страхование от наступления  такого рода события. Аналогично, эти  же расходы можно застраховать и  по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Под несчастным случаем в  страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие  на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному  действию на человеческий организм и  исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Основная цель страхования  от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни  застрахованного, либо компенсация  от потерянных доходов при временной  или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного  происшествия. Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастного случая определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Страховыми случаями при  индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие  место в период действия договора страхования, а именно:

1. Временная утрата застрахованным  общей трудоспособности (ответственность  страховщика начинается с 7-го  дня лечения, если иное не  предусмотрено договором страхования);

2. Постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

3. Смерть застрахованного  как следствие травмы, острого  отравления или иных несчастных  случаев.

 

2.2. Традиционными страховыми случаями являются следующие события:

1. Травмы и иные телесные  повреждения, полученные в том числе в результате:

· Вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;

· Пользования без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика);

· Занятий любительским спортом;

· Спасения людей или имущества, допустимой самообороны;

· Нападения или покушения;

2. Асфиксия в результате:

· Погружения, утопления;

· Аварийного выброса газа или пара;

· Удара электротоком;

· Попадания инородного тела в дыхательные пути;

3. Ожоги или иные повреждения,  вызванные:

· Действием огня;

· Ударом молнии;

· Вдыхания ядовитых веществ;

· Х-излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного  функционирования или управления аппаратами, необходимыми для работы или других нужд, например, для лечения застрахованного);

4. Отравления:

· Химическими веществами;

· Лекарствами;

· Ядовитыми растениями;

· Недоброкачественными пищевыми продуктами;

5. Переохлаждение и обморожение

6. Укусы:

· Животных (включая случаи бешенства по усмотрению страховщика);

· Змей;

· Жалящих насекомых

Вышеперечисленные события  признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными  органами в установленном законом  порядке (медицинским учреждением, судом и т.д.).

События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в  период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение  одного года со дня страхового случая. Если с застрахованным произошел  несчастный случай , который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Так, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.

Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые  способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил  страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования. Общепринятыми  исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

· Самоубийство или покушение  на него;

· Умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

· Телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

· Несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

· Природные катастрофы;

· Военные действия;

· Профессиональный спорт  и опасные виды спорта.

Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного  случая и болезней» являются их кратковременность  и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования  подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

 

 

 

 

2.3.Страховое покрытие.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые  гарантии, которые могут использоваться в различных комбинациях:

1. Гарантия на случай смерти;
2. Период нетрудоспособности в размере 0,3-0,5% страховой суммы);

3. Гарантия оплаты медицинских  расходов (возмещение затрат на  госпитализацию, амбулаторное лечение,  лекарства, уход и.п.)

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного  случая явилась смерть или постоянная полна утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме  страховой суммы, размер которой  указан в договоре, единовременно. При  наступлении инвалидности кроме  единовременной выплаты страховой  суммы договором может быть предусмотрена  выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный. При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается выплата страховой суммы в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, т.е. от тяжести последствия несчастного случая. Порядок определения степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о том, какая доля страховой суммы должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, имеющейся у застрахованного. При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции - 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.