Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности

Так, в частности, в соответствии со ст. 8.1. Закона о страховом деле, страховыми актуариями могут быть физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливает Министерство финансов РФ. Они вводятся в действие 1 июля 2006 г. 

Кроме того, впредь страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную  оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной  оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в установленном порядке с 1 июля 2007 г. в Федеральную службу страхового надзора. 

Значительные новеллы и корректировки  внесены в перечень объектов страхования. Если в ранее действовавшей редакции ст. 4 Закона о страховом деле предусматривалось  три вида страхования - личное страхование, имущественное страхование и  страхование гражданской ответственности, то во вновь действующей редакции данная норма закона определяет всего  два вида страхования - личное и имущественное  страхование. Как видно, страхование  гражданской ответственности как  самостоятельный вид страхования  перестало существовать, так как  он включен в состав имущественного страхования, что полностью соответствует  положениям п. 2 ст. 929 ГК РФ. Таким образом, законодатель устранил ранее существовавшее несоответствие в данном вопросе  между нормами двух указанных  законов. 

Изменения коснулись и квоты (доли) участия иностранного капитала в  уставных капиталах отечественных  страховых организаций (ст. 6 Закона о страховом деле). Кроме того, введены определенные ограничения  при осуществлении одновременно двух видов страхования. Так, в частности, ст. 13 Закона о страховом деле запрещает  страховым организациям, осуществляющим страхование жизни, одновременно заниматься входящим перестрахованием имущества. Изменения затронули также условия  обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, в части увеличения минимальных размеров уставного  капитала по видам страхования (ст. 25 Закона о страховом деле). Несколько  изменен порядок выдачи, приостановления  и прекращения действия лицензии на осуществление страховой деятельности. Подробнее обо всех названных  изменениях речь пойдет в следующих  главах настоящей  книги. 

Далее следует отметить, что кроме  Закона о страховом деле в структуру  источников страхового права, на уровне федеральных законов, входят также:  

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О  медицинском страховании граждан  в Российской Федерации" , который определяет порядок осуществления обязательного и добровольного медицинского страхования граждан; 

- Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном  страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний" , определяющий порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей. 

Имеется также ряд федеральных  законов, определяющих обязательное страхование  жизни и здоровья некоторых категорий  работников государственной службы (военнослужащие, сотрудники таможенных органов, налоговых служб, судьи  и т.д.). 

Кроме того, соответствующими законами определены порядок страхования  некоторых видов имущества (воздушные  суда, определенные виды государственного недвижимого имущества, залоговое, лизинговое и прочее имущество), а  также страхование профессиональной ответственности в некоторых  видах деятельности (нотариальная, риэлторская, деятельность арбитражных управляющих и т.д.). 

В правоприменительной практике немаловажное значение имеет соотношение страхового законодательства с положениями  ГК РФ, так как ст. 3 ГК РФ определяет, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать  положениям ГК РФ. Что касается страховых  отношений, данное положение имеет  определенные исключения, оговоренные  непосредственно в гл. 48 ГК РФ, посвященной  страхованию. В частности, в ст. 970 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные  гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по таким видам страхования, как  страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское  страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов  и страхование пенсий, постольку, поскольку законами об этих видах  страхования не установлено иное.  

Особое место среди законов, регламентирующих страхование, занимает Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (далее - КТМ). Причиной этого является то, что в КТМ страхованию посвящена отдельная специальная гл. XV "Договор морского страхования", состоящая из 37 статей. Для сравнения: в ГК РФ страхованию уделено 44 статьи, а Закон о страховом деле в ныне действующей редакции состоит из 47 статей.  

Следует отметить, что несколько  положений КТМ отличаются от общих  правил, содержащихся в других нормах страхового законодательства. В частности, достаточно специфичным является положение  КТМ о возникновении убытков  до заключения договора морского страхования (ст. 261 КТМ), определяющее, что действие договора морского страхования сохраняется, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения  убытков, подлежащих возмещению, или  такие убытки уже возникли. ГК РФ в этом вопросе определяет иной порядок, устанавливая, что если после вступления договора страхования в силу возможность  наступления страхового случая отпала (имеется в виду возможность наступления  убытков) и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам  иным, чем страховой случай, то и  договор страхования прекращается (ст. 958 ГК РФ). 

Необходимо отметить, что в связи  с принятием Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств"  (далее - Закон об ОСАГО), провозгласившего принцип о всеобщем страховании владельцами источников повышенной опасности (транспортных средств) своей гражданской ответственности, этот вид страхования получил широкое распространение. Данным законом определены правила компенсации ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших от воздействия указанных источников. Поскольку Закон об ОСАГО предусматривает практически безусловное возмещение ущерба при наличии факта наступления страхового случая, причем ущерба не только имущественного характера, но и ущерба здоровью, на практике часто возникает потребность в определении, в каком порядке, размере и при наличии каких документов подлежит возмещению тот или иной вид ущерба. Действующее законодательство, в том числе ГК РФ, не описывает в полном объеме процедуру и порядок возмещения вреда здоровью и имуществу физических и юридических лиц. Более того, данная процедура не полностью определена и в Законе об ОСАГО. В настоящее время компенсация вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших осуществляется с учетом судебной практики и выработанных обычаев. 

Кроме законов в структуру нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, входят подзаконные акты. 

К первой группе подзаконных актов  можно отнести следующие указы  Президента РФ: 

- Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном  страховании пассажиров" ; 

- Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях  государственной политики в сфере  обязательного страхования" . 

Вторую группу составляют нормативные  акты, издаваемые Правительством РФ: 

- Постановление Совета Министров  РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 "О  мерах по выполнению Закона  РФ "О внесении изменений и  дополнений в Закон РСФСР "О  медицинском страховании граждан  в РСФСР" ; 

- Постановление Правительства  РФ от 29 марта 1994 г. N 251 "Об утверждении  Правил лицензирования деятельности  страховых медицинских организаций,  осуществляющих обязательное медицинское  страхование" ; 

- Постановление Правительства  РФ от 11 декабря 1998 г. N 1488 "О  медицинском страховании иностранных  граждан, временно находящихся  в Российской Федерации, и российских  граждан при выезде из Российской  Федерации" ; 

- Постановление Правительства  РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении  Правил обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств" . 

Третью группу составляют ведомственные  нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими отраслевыми государственными ведомствами. Особое место в данной группе нормативных  актов занимают акты, издаваемые Министерством  финансов РФ, Федеральной службой  страхового надзора, и акты Федеральной  антимонопольной службы. 

Акты, издаваемые указанными ведомствами, определяют специальные условия  и порядок осуществления на территории Российской Федерации страховой  деятельности, предусмотренные правилами  гл. IV Закона о страховом деле, которая, в свою очередь, регламентирует общий  порядок осуществления надзора  за страховой деятельностью. В частности, это следующие акты: 

- Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/8 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ"" - утратил силу. Однако, по мнению автора, этот документ вполне может использоваться на практике в качестве методического материала по вопросам характеристики и описания страховых событий (рисков);  

- Письмо Минфина РФ от 18 октября  2002 г. N 24-08/13 "О Примерах расчета  страховщиками резерва происшедших,  но незаявленных убытков, и  стабилизационного резерва"; 

- Разъяснения Минфина РФ от 18 декабря 2001 г. N 24-08/13 "О порядке  внесения изменений в правила  формирования страховых резервов  в связи с переходом страховых  организаций с 2002 г. на учет  страховых премий (взносов) методом  начисления" ; 

- Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н "Об утверждении правил  формирования страховых резервов  по страхованию иному, чем страхование  жизни" ; 

- Приказ Федеральной антимонопольной  службы от 10 марта 2005 г. N 36 "Об  утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг"; 

- Приказ МАП РФ от 21 июня 2000 г. N 467 "Об утверждении Перечня  видов финансовых услуг, подлежащих  антимонопольному регулированию,  и состав активов финансовой  организации, приобретаемых в  порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой  услуги" . 

Помимо названных ведомственных  нормативных актов, регулирующих страховую  деятельность, следует указать акты и других ведомств, которые также  определяют порядок осуществления  страхования по некоторым видам  страхования. В частности, это следующие  акты: 

- Приказ МВД РФ от 16 декабря  1998 г. N 825 "Об обязательном государственном  страховании жизни и здоровья  в системе МВД России" ; 

- Приказ ФСБ России от 15 февраля  1999 г. N 57 "Об обязательном государственном  страховании жизни и здоровья  военнослужащих органов Федеральной  службы безопасности и граждан,  призванных на военные сборы";  

- Приказ Госстроя РФ от 28 июня 2000 г. N 149 "Об утверждении рекомендаций  по дальнейшему развитию страхования  в жилищно-коммунальном комплексе".  

Значительное место в структуре  страхового права занимает судебная практика. Страховое право является одной из комплексных отраслей российского  права. В новых экономических  условиях действующая система страхового права существует немногим более 10 лет. Причем процесс становления  страхового права не закончен и продолжается с учетом потребностей рынка. 

В практике между участниками страховых  правоотношений возникает немало спорных  ситуаций по вопросам, связанным с  применением и толкованием норм страхового права. Разрешать данные спорные ситуации призвана, в соответствии с гл. 7 Конституции РФ, судебная власть, в порядке конституционного, гражданского, административного и уголовного судопроизводства (ст. 118 Конституции  РФ). 

Важными функциями судебной власти являются обеспечение единообразия применения и толкования норм права, обобщение судебно-арбитражной практики, обеспечение ее единообразия путем  дачи обязательных к применению разъяснений  и осуществление надзора за судебной деятельностью арбитражных и  других судов, составляющих судебную систему  РФ . Достигается это путем реализации принципа судебного надзора при обобщении судебной практики, анализе судебной статистики и принятии Пленумом Верховного Суда РФ и Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ постановлений, разъясняющих вопросы судебной практики (ст. 126, 127 Конституции РФ).