Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности

Высший Арбитражный Суд РФ, обобщив  сформировавшуюся судебную практику по страховым спорам, Информационным письмом  от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с  исполнением договоров страхования"  рекомендовал судам порядок применения положений страхового законодательства. В основном это коснулось положений страхового законодательства, определяющих страховые элементы и термины, содержащих порядок изменения условия договоров страхования, их досрочного прекращения или признания их недействительными. Особое внимание ВАС РФ уделил вопросам перестрахования и переходу прав требований к страховщикам по страховым выплатам.  

В целом все 25 пунктов данного  обзора ВАС РФ имеют существенное значение не только при разрешении спорных ситуаций, но и при заключении и исполнении договоров страхования. В частности, ВАС РФ дал несколько  рекомендаций, связанных с определением страхового интереса у тех или  иных участников страховой сделки (п. 2, 3, 4, 5). Определен правовой режим  заявления на страхование, передаваемого  страхователем страховщику при  заключении договора страхования (п. 11, 13), порядок оформления изменений  к действующим договорам страхования (п. 12). Заслуживает внимания п. 6, в  котором ВАС РФ охарактеризовал  признаки страхового случая. Наиболее подробная характеристика и комментарии всех положений указанного обзора ВАС РФ будут даны в следующих главах, специально посвященных соответствующим вопросам.  

Особое место среди источников страхового права занимают обычаи делового оборота, а также местные (локальные) нормативные документы. Обычай делового оборота как институт права в  российской гражданско-правовой системе  появился сравнительно недавно, а именно в 1994 г., с принятием первой части  ГК РФ. Правовой режим обычая делового оборота регламентирован ст. 5 ГК РФ, которая определяет его как  сложившееся и широко применяемое  в какой-либо области предпринимательской  деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от фиксации в каком-либо документе. 

Обычай делового оборота получил  наибольшее распространение в перестраховании. Это объясняется отсутствием  в российском праве стройной системы  норм, посвященных институту перестрахования, часто применяемому с участием зарубежных контрагентов. Поэтому для перестрахования  обычай делового оборота, наряду с обыкновениями, является достаточно распространенным источником права. В прямом страховании  он встречается в основном при  проведении процедур страхового расследования, оценки страхового риска и т.д. 

По общему правилу, обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Однако, будучи источником права, в  том числе страхового, обычай должен быть санкционирован государством. Существуют разные формы государственного санкционирования обычая - отсылка к нему в законодательстве, указание в судебной практике. Обычаи делового оборота относятся к  правовым обычаям, что отличает их от традиций, обрядов и заведенного  порядка. Это вполне обоснованно  отмечают В.С. Белых и И.В. Кривошеев, характеризуя обычай делового оборота  как источник страхового права . 

Поэтому при разрешении спорных  ситуаций, возникающих в процессе заключения, исполнения и прекращения  договоров, судами могут приниматься  в качестве правовых норм сложившиеся  и устоявшиеся определенные правила  поведения, которые законодательно не регламентированы, но прочно заняли место в практике. На данное обстоятельство было обращено внимание в совместном постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых  вопросах, связанных с применением  части первой Гражданского кодекса  Российской Федерации" . 

Обсуждая локальные нормативные  акты, применяемые в страховых  правоотношениях, и их правовую регламентацию, следует отметить, что среди них  особое положение занимают правила  страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия  применения правил страхования участниками  страховых отношений определены ст. 943 ГК РФ, а также рекомендациями Высшего Арбитражного Суда в п. 17 вышеупомянутого Обзора. Страховые  организации разрабатывают правила  страхования в качестве условий  страхования и направляют в Федеральную  службу страхового надзора для получения  лицензии на осуществление страховой  деятельности. К правилам страхования  прилагаются разработанные типовые  договоры страхования и страховые  тарифы. В последующем в конкретные договоры страхования можно вносить изменения по согласованию со страхователями. 

Доктрина страхового права допускает, что в структуру страхового права  помимо источников частноправового  характера входят и источники  права, относящиеся к публично-правовым: акты административного, налогового, государственного и финансового права. Поэтому представляется, что источники публично-правового характера, помимо надзорных и фискальных функций, должны выполнять обеспечительные функции. При этом основной целью следует признать создание правовых условий для успешной реализации участниками страховых правоотношений своих прав и обязанностей.

1.2. Система органов государственного  регулирования страховой деятельности

Государственный надзор за страховой  деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ.  
Первым таким органом стала Федеральная Служба России по надзору за страховой деятельностью. Она была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.                      

Указом Президента РФ от 14 августа 1996г. №1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью  упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов РФ, где образован  Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.          

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются: выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; разработка нормативных и методических документов по  
вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; 
обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции  осуществляют Государственная налоговая  служба Российской Федерации, Государственный комитет РФ по антимонопольной политике и поддержке новых Экономических структур, Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг, а также территориальные органы страхового надзора, которые осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ.    Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, были созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.   

Территориальные органы страхового надзора  осуществляют свою деятельность под  руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Таким образом государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств через систему органов государственного регулирования.

Список литературы

1. Конституция РФ
2. Закон РФ «О страховании». №4015-I в соответствии с Федеральным законом №157
3. ФЗ от 31.12.97 г. именуется законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. М., 2008.
5. Абрамов В.Ю., Фогельсон Ю.Б. Комментарий судебной практики к страховому законодательству. М., 2009.
6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. М.: Страхование. Учебник: Изд-во Высшее образование, 2008
7. Грищенко Н.Б. Страховое дело: Учебное пособие. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2007
8. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2006
9. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2007.
10. http://www.adhdportal.com/book_2953_chapter_6_Glava_4.
11. ru.wikipedia
12. http://ppt.ru/news/112485