Нормативно-правовое регулирование страховых правоотношений в РФ

Участники страховых правоотношений:

страховщик – это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре. В России все лицензированные страховщики - наряду с перестраховочными компаниями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами и актуариями - вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Так как деятельность субъектов страхового дела подлежит обязательному лицензированию, то она подлежит надзору, который осуществляется на разных уровнях. Лицензируется не сама страховая деятельность, а непосредственно каждый вид страхования. Выдачу и отзыв лицензий осуществляет РосСтрахНадзор.

страхователь – дееспособное юридическое или физическое лицо,  вступающие в отношения со страховщиком в силу закона (Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ») или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договора страхования страхователь вправе назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

 выгодоприобретатель (бенефициарий, бенефициар) -  физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения компенсации ущерба в результате наступления страхового случая. В страховании здоровья - медицинскую услугу. Выгодоприобретатель указывается  в страховом полисе или в завещании страхователя, либо в специальном завещательном распоряжении, являющемся неотъемлемой частью страхового полиса.

застрахованное лицо  - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование). Понятие «Застрахованное лицо» используется при регулировании отношений, возникающих в личном страховании (ст. 934, 963 ГК РФ), а также в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда (ч. 1 ст. 955 ГК РФ). В отношении договоров личного страхования установлено, что застрахованное лицо, либо его наследники в случае его смерти являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное. Если договор личного страхования заключён о страховании застрахованного лица, то страхователь не вправе без его письменного согласия назначить или заменить выгодоприобретателя, либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного лица, договор страхования может быть признан недействительным по его иску либо его наследников в случае его смерти. Замена выгодоприобретателя также невозможна без согласия застрахованного лица. Замена застрахованного лица в договорах личного страхования, в том случае если он прямо назван в договоре, также не может происходить без его согласия. Очевидно, что в случае, когда застрахованное лицо иным образом индивидуализируется в договоре, его замена может происходить и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования работодатель застраховал работников определённых категорий, с переходом на другую работу или при увольнении работника для его замены не требуется его согласия. В договорах страхования ответственности за причинение вреда, страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, ответственность которого застрахована по другому договору, письменно уведомив об этом страховщика. Если рассматривать термин застрахованное лицо в широком смысле как лицо, имущественные интересы которого застрахованы, в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является выгодоприобретателем, так как именно ему принадлежит страховой интерес. И правовое положение будет определяться правами выгодоприобретателя.

 Страховые посредники:

страховые агенты  - лицо, физическое или юридическое, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношение между страховыми агентами — физическими лицами и страховой компанией строится на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. В России страховой агент может представлять интересы как одной, так и несколько страховых компаний, заключив с каждой компанией свой контрактный договор. Страховая деятельность регулируется Федеральным законом от                            27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В соответствии с этим законом, страховыми агентами признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем, и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

страховой брокер – ими признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.       Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

актуарий   -  специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов. Занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий. Физическое лицо, постоянно проживающее, на территории РФ, имеющее квалификационный аттестат, и осуществляющее на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Нормативно - правовое регулирование страховых отношений.

2.1. Классификация страхования. 

 Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

 Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

 В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

 В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

Страхование жизни,

Страхование от несчастных случаев и болезней,

Медицинское страхование.

 В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

Страхование имущества предприятий и организаций,

Страхование имущества граждан,

Транспортное страхование (средств транспорта и грузов),

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше,

Страхование финансовых рисков.

 В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности перевозчика,

Страхование гражданской ответственности  предприятий — источников повышенной опасности,

Страхование профессиональной ответственности,

Страхование ответственности за неисполнение обязательств,

Страхование иных видов гражданской  ответственности.

 В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

 Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

  Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

 В соответствии со ст.927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное. Если же речь идет о разделении страхования на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой организации. Если такая организация находится в собственности частных лиц (юридических и/или физических), то осуществляемое ею страхование относят к частному страхованию. Если страховая организация находится в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в нашей стране традицией, называют государственным. Однако следует помнить, что действующий ГК РФ в ст. 969 определяет государственное страхование как обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств, специально выделяемых для его проведения из соответствующего бюджета министерствам и другим федеральным органам государственной власти, которые выступают в качестве страхователей. Поэтому, встречая термин «государственное страхование» в отечественных публикациях, необходимо помнить, что в современной России этот термин используется в различных значениях.

 Обязательным страхованием называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

обязательное медицинское страхование

страхование военнослужащих

страхование пассажиров

страхование автогражданской ответственности

страхование профессиональной ответственности  для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

 Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

 Закон обычно предусматривает:

перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;

объем страховой ответственности;

уровень или нормы страхового обеспечения;

порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

периодичность внесения страховых  платежей;

основные права и обязанности  страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно  все, кто собирается совершить поездку.

 При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

 Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

 Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

 Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

 Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

 Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

 

2.3. Правовое регулирование страхового дела

 

 Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков как субъектов рыночной экономики: их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.