Нормативно-правовое регулирование страховых правоотношений в РФ

 И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

 В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

I ступень — Общее  гражданское право

К этой ступени правового регулирования  страхования следует отнести, прежде всего, Гражданский кодекс РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

 Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

 В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ содержится специальная  глава 48 «Страхование», в которой  определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

II ступень — Специальное  законодательство по страховому  делу

 Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации «О страховании», который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

III ступень — прочие  нормативные акты

 К прочим нормативным актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.

 

2.3. Правовой статус Федеральной  службы страхового надзора.

 

  В 1992 г. был создан самостоятельный орган - Государственный страховой надзор в РФ, который впоследствии Указом Президента Российской Федерации от 30 сентября 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а Указом Президента Российской Федерации от 9 апреля 1993 г. (после вступления в силу Закона РФ "О страховании" (в новой редакции, Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации") - в Федеральную служба по надзору за страховой деятельностью (РосСтрахНадзор).

 В августе 1996 г. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью была ликвидирована, ее функции были переданы Министерству финансов Российской Федерации, при котором был создан Департамент страхового надзора.

 В 2004 году в соответствии  с Указом Президента Российской  Федерации от 9 марта 2004 г. N 314 "О  системе и структуре федеральных  органов исполнительной власти" была создана Федеральная служба  страхового надзора Российской Федерации.

 В соответствии с Указом  Президента РФ от 04.03.2011 № 270 Федеральная  служба страхового надзора присоединена  к Федеральной службе по финансовым  рынкам, которой переданы функции  по контролю и надзору в  сфере страховой деятельности.

  Основными направлениями государственного  регулирования являются:

      1) государственный  надзор за страховой деятельностью;

      2) обеспечение финансовой  устойчивости и платежеспособности  страховых организаций;

      3) пресечение монополистической  деятельности и недобросовестности  конкуренции на страховом рынке;

      4) общий государственно-финансовый  контроль за деятельностью страховых организаций;

      5) прямое участие  государства в становлении и  развитии страховой защиты имущественных  интересов субъектов страхования.

 Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора». Непосредственным вышестоящим органом является Министерство финансов Российской Федерации.

 Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, актами Министерства финансов Российской Федерации.

 Федеральная служба страхового надзора наделена следующими  полномочиями:

1) осуществлять контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;  выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы; предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации; соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы и др.

2) принимает решения о выдаче  или отказе в выдаче, аннулировании,  ограничении, приостановлении, возобновлении  действия и отзыве лицензий  субъектам страхового дела, за  исключением страховых актуариев;

3) ведет единый государственный  реестр субъектов страхового  дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

4) получает, обрабатывает и анализирует  отчетность и иные сведения, предоставляемые  субъектами страхового дела;

5) выдает в соответствии с  законодательством Российской Федерации  предписания субъектам страхового  дела при выявлении нарушений  ими страхового законодательства;

6) обращается в случаях, предусмотренных  законом, в суд с исками о  ликвидации субъекта страхового  дела – юридического лица или  о прекращении субъектом страхового  дела – физическим лицом деятельности  в качестве индивидуального предпринимателя;

7) обобщает практику страхового  надзора, разрабатывает и представляет  в установленном порядке предложения  по совершенствованию страхового  законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

8) организует прием граждан,  обеспечивает своевременное и  полное рассмотрение обращений  граждан, принимает по ним решения  и направляет заявителям ответы  в установленный законодательством Российской Федерации срок;

9) осуществляет иные функции  в установленной сфере деятельности, если такие функции предусмотрены  федеральными законами, нормативными  правовыми актами Президента  Российской Федерации или Правительства Российской Федерации.

 Федеральная служба страхового надзора с целью реализации полномочий в установленной сфере деятельности имеет право:

1) организовывать проведение необходимых  исследований, испытаний, экспертиз,  анализов и оценок, включая научные  исследования, по вопросам осуществления  надзора в установленной сфере деятельности;

2) запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений  по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

3) давать юридическим и физическим  лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

4) осуществлять контроль за деятельностью территориальных органов Службы;

5) привлекать в установленном  порядке для проработки вопросов, отнесенных к установленной сфере  деятельности Службы, а также  для участия в проведении проверок  деятельности субъектов страхового  дела научные и иные организации, ученых и специалистов;

6) применять, предусмотренные, законодательством Российской Федерации , меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий, вызванных нарушением юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства Российской Федерации;

7) создавать совещательные и  экспертные органы (советы, комиссии, группы, коллегии) в установленной  сфере деятельности.

 

 

2.4. Установление страховых правоотношений.

 

 Непосредственным основанием возникновения страховых отношений может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК). ГК впервые в национальной практике регулирования страховых отношений закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927). Вместе с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых обязательств. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства, если учредительными документами не предусмотрено заключение в этих случаях договорах страхования (п.3 ст.968 ГК). Общество взаимного страхования — это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п.1 ст.968). На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование.

 В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам (ст.935 ГК). 

 Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

 Субъекты обязательного социального страхования имеют свою специфику. Страхователями являются  организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования и законодательством Российской Федерации о налогах и сборах уплачивать страховые взносы и (или) налоги, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, выплачивать отдельные виды страхового обеспечения. Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы.   Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

 Страховщики - некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев.

 Застрахованные лица - граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или иные категории граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию возникают в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

 Контроль за выполнением обязательств страхователями выполняет Фонд Социального страхования. Средства государственного социального страхования расходуются исключительно на цели, установленные федеральными законами, Положением о Фонде Социального страхования, в соответствии с бюджетом Фонда, бюджетами и сметами исполнительных органов Фонда, утвержденными в установленном порядке. Средства государственного социального страхования направляются на:

 выплату пособий: по временной  нетрудоспособности, по беременности  и родам; социального пособия на погребение  и т.д.

 оплату дополнительных выходных  дней по уходу за ребенком-инвалидом;

 оплату путевок на санаторно-курортное  лечение и отдых работников  и членов его семей, лечебное  питание, оплату в санаторно-курортные учреждения;