ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: сущность, достоинства, недостатки

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине страхование на тему:

 

ОСАГО - обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: сущность, достоинства, недостатки

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Руководитель: Т.Н.С.

______       _________

(дата)              (подпись) 

Разработала: П.А.В.

студентка группы 83-4

______       _________

(дата)             (подпись)

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Ведение………………………………………………………………………….	3
I Теоретическая часть…………………………………………………………..	4
1 Понятие страхования  ответственности…………………..............................	4
2 Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств в РФ……………………………………………….	5
3 Достоинства и недостатки  закона об ОСАГО………………………………	8
II Практическая часть…………………………………………………………..	10
Заключение……………………………………………………………………...	12
Библиографический список…………………………………………………….	13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ведение

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом “страх”. Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой  защиты всех форм собственности, доходов  и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I Теоретическая часть

1 Понятие страхования ответственности

 

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный  личности или имуществу третьих  лиц). В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического  или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, страхование  профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В  первом случае речь идет о страховых  правоотношениях, где объектом страховая  является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность  носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью  возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования  гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб, страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ

 

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере  суммы, которая была бы взыскана с  владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих  лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также  повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате аварии или другого дорожно-транспортного  происшествия.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств получило развитие в 20-х  годах нынешнего столетия с ростом интенсивности автомобильного движения и риска дорожно-транспортных происшествий. На его долю в странах с развитым страховым рынком приходится от 50 до 90 % страховых взносов, собираемых в  рассматриваемой отрасли.

Назначение и сущность данного вида страхования заключается  в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцам автотранспортных средств, а владельцам – страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому  ущербу.

Рассматриваемый вид страхования  имеет специфические особенности:

- в договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец автотранспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

- при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;

- страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так наряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего  случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (владельца автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем его транспортного средства. Кроме того страховое покрытие может включать и дополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевших лиц.

Однако договором страхования  может быть установлен не полный объем  страховой ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц, или их жизни и имуществу.

Возмещение вреда потерпевшим  производится в полном объеме (с  учетом возможных лимитов суммы  возмещения), но договором страхования  может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств  уточняется при заключении договора.

Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования определяются конкретные условия, при которых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение от страховщика страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства и т.д. Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

Тарифные ставки рассчитываются с учетом количества дорожно-транспортных происшествий и размера причиненного (в стоимостном выражении) гражданам  и организациям вреда. Объем вреда  зависит от размера заработка, утраченного  потерпевшим вследствие потери трудоспособности, и расходов, вызванных повреждением здоровья; размера возмещения выплачиваемого лицам, стоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти); размера возмещения при причинении вреда имуществу  граждан и организации. Дифференциация тарифных ставок обычно производится в зависимости от мощности мотора, сложившейся в данной местности  аварийности и убыточности страховых  операций и некоторых других факторов.

Условия страхования нередко  предусматривают соответствующие  скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и  других страховых случаев, и надбавки не для недисциплинированных водителей.

Особую сложность в  данном виде страхования представляет определение страховой суммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначные трактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховой ответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться по одному страховому случаю, одному ДТП, одному потерпевшему лицу, а могут – отдельно по факту возмещения вреда, причиненным физическим лицам, и отдельно – юридическим лицам. Однако не исключена возможность установление нелимитированных обязательств страховщика не в ущерб его финансовым возможностям.

Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрута движения, регион прописки собственника автомобиля, и т.д. Кроме того, на тарифы страховой компании влияет степень ее известности, длительность работы на рынке страхования. Так, «молодые» фирмы, заинтересованные в привлечении наибольшего количества клиентов, обычно применяют заниженные — демпинговые тарифы. Но они заведомо невыгодны для страховщика и через некоторое время непременно повышаются. И это в лучшем случае. В худшем — фирма, собрав страховые взносы, бесследно исчезает. От мошеннических действий лже-автостраховщиков за последние годы пострадали миллионы россиян. 
Иногда страховые компании, наоборот, используют «брендовые» тарифы. Полис в этом случае дороже только потому, что фирма обладает широкоизвестным именем.

При заключении договора страхования  помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика могут быть предусмотрены  дополнительные условия. В частности, страхователь должен обеспечить участие  страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещении вреда  в суде, а также принимать обязательства  по урегулированию требований потерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанности страховщика может  входить проведение всей претензионной  работы по заявленным требованиям имеющих  на это право третьих лиц по отношению к страхователю, защита интересов последнего в суде и  возмещения при этом всех судебных расходов.

Возмещение вреда может  осуществляться и без судебных исков  на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и права потерпевшего на компенсацию ущерба, а также потерпевшего на компенсацию ущерба, а также иных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и прав   основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего суммы возмещения.

Выплаты страхового возмещения помимо нанесенного ущерба может  включать в себя расходы, связанные  с урегулированием претензий  потерпевших и с уменьшением  объема ответственности за причиненный  вред. Однако она, как правило, не должна превышать заранее установленной  страховой суммы (лимита ответственности  страховщика).

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а так же из за появления непреодолимой  силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного  средства.

Согласно исследованиям  рынка, по договору ОСАГО сегодня застрахованны 90-95% владельцев автомобилей. Охват граждан этим видом страхования достиг своего максимума, и можно прогнозировать увеличение интереса к более полным программам защиты имущества.

3 Достоинства и недостатки  закона об ОСАГО

 
         Одной из главных проблем  является несовершенство законодательства нашей страны, многие правовые акты не приведены в единую систему  взаимодействия друг с другом, вследствие чего одним законом можно обойти другой. Например, несколько страховых компаний воспользовались лазейкой в законодательстве, сославшись на Гражданский кодекс, где указано, что деньги с виновника ДТП можно взыскивать в течение трех лет, а закон об ОСАГО позволяет предъявлять требования к страховой компании в течение двух лет, страховые компании по истечении срока давности по ОСАГО учинили ряд исков к автовладельцам и выиграли их, таким образом, наличие полиса ОСАГО совершенно не защищает водителя при аварии. По словам представителей страховых компаний, каждый подобный инцидент крайне негативно сказывается на рынке и репутации страховых компаний, тем более, что страховой рынок в России пока не окреп, и на его развитии начинает сказывать мировой финансовый кризис. Кроме того на механизм выплат пострадавшим в ДТП влияет огромное количество страховых компаний, и соответственно не отрегулированный механизм расчетов между ними. На начало 2004 года их число достигало ста восьмидесяти компаний, однако на конец 2008 года их число сократилось до ста пятидесяти четырех. Виной тому послужило ухудшение экономического положения в стране, многие компании просто разорились, некоторые компании и вовсе были лишены лицензии заниматься страховой деятельностью, ввиду того что они не отвечали по своим обязательствам перед страхователями. Так же одной их проблем можно назвать мошенничество в сфере ОСАГО, это так называемые ‘серые страховщики’, прикрывающиеся названиями известных компаний и продающих поддельные страховые полисы. Так же мошенники встречаются и на дорогах, занимаются организацией ДТП с целью получения денежных средств со страховой организации.