ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: сущность, достоинства, недостатки

Так же среди недоработок  закона можно отметить отсутствие в  части возмещения имущественного вреда уменьшение товарной стоимости транспортного средства после ДТП, так как это условие отсутствует и в законе об ОСАГО, и в правилах обязательного страхования, судебная практика пошла по тому пути, что приравняло уменьшение товарной стоимости транспортного средства к реальному ущербу. Еще одной проблемой является независимая экспертиза транспортного средства. Тут всему виной материальная заинтересованность независимых экспертов. Они понимают, что зависят от страховых компаний, чем чаще их приглашают, тем выше их заработок. Страховой компании выгодно выплатить как можно меньшую страховую выплату, отсюда следует, что чаще будут приглашать тех экспертов, кто оценивает ущерб в пользу страховщика. Получается, что независимые эксперты на деле оказываются зависимыми.  

Кроме того большинство специалистов, считают нерациональной систему расчета убытков. Подпункт б статьи шестьдесят третьей правил обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств говорит нам о том, что: размер страховой выплаты в случае причинения вреда имущества потерпевшего определяется размером расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительные расходы), восстановительные расходы оплачиваются исходя из уровня цен, сложившихся в соответствующем регионе, а так же при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Тогда как износ самих поврежденных деталей рассчитывается из срока службы, а не из состояния износа. Допустим машину купили, она простояла в гараже три года, за ней следили, но не ездили, и тут она попадает в аварию. Эксперт начинает считать ущерб по сроку службы автомобиля, по году выпуска, а не по состоянию износа. Новые запчасти на нее будут такого же качества но процентов на сорок дороже, и еще эксперт суммирует в эту сумму износ запчастей, деталей и агрегатов, используемых для восстановления автомобиля. В итоге сумма страховой выплаты не будет покрывать всех убытков, полученных в ДТП.

Еще одной проблемой является неправильное соотношение стоимости  моделей и запчастей. 

В достоинствах отмечается, что это один из немногих законов  в нашей стране, который обхватывает  почти все сто процентов субъектов, на которые он рассчитан. Исключение составляют лишь лица, не успевшие перезаключить  договор, и вообще не пользующиеся транспортными  средствами. А возможно это стало  благодаря  тому, что без ОСАГО нельзя пройти государственный технический осмотр транспортного средства, а так же поставить его на учет в ГИБДД.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II Практическая часть

 

Задача 1

Определить величину страхового возмещения, если имущество застраховано по системе пропорциональной ответственности.

Фактическая стоимость имущества 80 тыс. руб. Страховая сумма по договору – 40 тыс. руб. Величину ущерба 56 тыс. руб.

а) в договоре не предусмотрена  франшиза;

б) в договоре предусмотрена  условная франшиза – 5% от страховой  суммы;

в) в договоре предусмотрена  безусловная франшиза – 5% от ущерба.

 

Дано:

Сф = 80 тыс. руб.

S = 40 тыс. руб.

У = 56 тыс. руб.

Фу = 5%

Бф/у = 5%

Sв - ?

 

Решение:

а) Sв = У * (S/Сф)=56*(40/80)=28 тыс. руб. (страховое возмещение)

б) Фу = 40*0,05=2 тыс. руб. (величина условной франшизы)

Фу<Sв => Sв=28 тыс. руб. – т.к. страховое возмещение больше условной франшизы, то страховое возмещение выплачивается в сумму 28 тыс. руб.

в) Бф/у = 0,05*28 = 1,4 тыс. руб. (безусловная франшиза)

Sв = 28 – 1,4 = 26,6 тыс. руб. (страховое возмещение)

 

Ответ: величина страхового возмещения составит 26,6 тыс. руб.

 

Задача 2

Автомобиль застрахован  по системе первого риска. Страховая  сумма – 250 тыс. руб. Стоимость автомобиля – 400 тыс. руб.

Ущерб у страхователя в  связи с повреждением автомобиля составил:

а) 170 тыс. руб.;

б) 270 тыс. руб.

Определить страховое  возмещение для обоих случаев.

 

Дано:

У=170 тыс. руб.

S=250 тыс. руб.

Решение:

У<S=>Sв=У=170 тыс. руб.

 

Ответ: страховое возмещение составит 170 тыс. руб.

Дано:

У=270 тыс. руб.

S=250 тыс. руб.

 

Решение:

У>S=>Sв=S=250 тыс. руб.

 

Ответ: страховое возмещение составит 250 тыс. руб.

 

Задача 3

Три страховые организации  совершили сделки, связанные с  размещением страховых резервов. Величина резервов у всех одинакова  и составляет 1000 тыс. руб. Какая организация  совершила сделку, не противоречащую Правилам размещения страховых резервов?

а) страховщик А приобрел ценные бумаги ОАО «Русь» на сумму 300 тыс. руб.

б) страховщик Б приобрел объект недвижимости на сумму 300 тыс. руб.

в) страховщик В вложил в  коммерческий банк «Бизнес» на депозитный счет 400 тыс. руб.

 

Ответ:

а) страховщик А разместил резерв на сумму 300 тыс. руб. не правильно, т.к. в ценные бумаги одной организации можно вкладывать не более 10% от общей суммы резерва.

б) страховщик Б приобрел объект недвижимости на сумму 300 тыс. руб. не правильно, т.к. в один объект недвижимого имущества можно вкладывать не более 10% от суммы резервов.

в) страховщик В вложил в  коммерческий банк «Бизнес» на депозитный счет 400 тыс. руб. не правильно, т.к. в  один банк на депозит можно размещать  не больше 20% от общей страховой суммы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 
 
         Закон от 25 апреля 2002 года №40 ФЗ нуждается в более четкой детальной проработке, в нем много неопределенностей, позволяющих его истолкование с разных точек зрения. Существуют недостатки этого закона в части оценки ущерба и материальная заинтересованность экспертов. Нужно создать специальную государственную экспертно - оценочную службу, которая будет заниматься вопросами оценки ущерба при ДТП. Разработкой новых методик оценки и экспертиз, внедрения новых законодательных актов, регулирующих данный вид деятельности. Кроме того организовать филиалы этой службы во всех субъектах Российской Федерации, со своим штатом сотрудников. Издать законопроект, по которому оценочной деятельностью в области ДТП будут заниматься эксперты именно этой службы. Чтобы исключить материальный интерес во взаимоотношениях эксперта и страховой компании, усилить контроль за деятельностью экспертов и ввести  усиленные нормы ответственности. Так же руководствуясь опытом других государств надо ввести определенные денежные нормы по выплатам за вред, причиненный здоровью,  это значительно упростит порядок компенсации вреда потерпевшим, и разгрузит суды от разбирательств по таким выплатам.

В целом закон об ОСАГО, медленно, но все же работает, в условиях развивающейся рыночной системы, и договорных отношений в России, у закона большие предпосылки к дальнейшему развитию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список:

 

1.Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт, 2007,№ 8. 

 

2.«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от 23.12.2003)

 

3.Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации.

 

4.Основы страховой деятельности: Учебник/ под. ред. Т.А Федоровой. – М.:  БЕК, 2008. – 768с.

 

5.Пантелеев В.А Меры, как усовершенствовать страховку автомобилей //За рулем, 200

 

6.Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1 «О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании»

 

7.Современная экономика / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс,2009г.

 

8.Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 2007г.

 

9.Себриновский  Б.Ю., Гарькушу В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. – Ростов н/Д.: Феникс, 2008. – 385с.

 

10.Страховое дело: Учебное пособие/ М.А Зайцева, Л.Н Литвинова, А.В Урупин и др. – Мн.: БГЭУ. – 286с.

 

11.Страховое дело: Учебник/ под. ред. Л.И Рейтмана. – М.: Анкил, 2008. – 645с.

 

12.Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр "Анкил", 2008г.

 

13.Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 2009г.

 

14.Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 311с.

 

15.Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" ( ОСАГО )

 

16.Федеральный закон РФ  «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18.

 

17.Электронный ресурс:  http://www.consultant.ru/popular/osago/

 

18.Электронный ресурс:  http://prosmibank.ru/insurancesmi-6.html