Основополагающие принципы страхования

Страхование

Жук   Игорь  Николаевич

 

 

 

 

 

 

 

Учебно-методическая литература для изучения «Страхования»:

1. Гражданский кодекс РФ часть 2, глава 48 «Страхование».
2. Закон РФ о страховании №4015.
3. Закон об обязательном медицинском страховании.
4. Закон об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях.
5. Налоговый кодекс.
6. Законы об обязательных видах страхования:
1. Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Закон об обязательном страховании владельцев опасных объектов.
3. Закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков.
7. Приказы и нормативные документы Минфина и ФСФР России.
8. ФЗ и нормативные документы других ведомств, касающиеся сферы страхования.
9. Учебная литература по курсу страхование:
1. Сплетухов Ю.А. учебное пособие «Страхование» Инфра М, 2007 г.
2. Шахов В.В «Страхование» Юнити, 2006 г.
3. Кабанцева Н.Г, Степанова С.В. «Основы страхования», 2006 г.
4. Грищенко Н.Б. «Основы страховой деятельности» Финансы и статистика, 2006 г.
5. Клоченко И.Н., Пылов К.И. «Основы страхового права», Нора, 2002 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование

1827 год –  Первая Российская от огня  страховое общество.

1847 год –  упразднение в России частной  монополии на страхование. 

28 июня 1768 года  Екатерина II – Манифест об  учреждении государственного заемного  банка. 

1921 год –  учреждение компании Росгосстрах.

1947 год –  создание компании Ингосстрах.

1998 год –  Закон о кооперации, который легализовал  возможность создания и работы  частных страховых компаний.

1992 год – введение в действие закона об организации страхового дела.

Страхование, с экономической  точки зрения, представляет собой  механизм распределения убытков  одного лица между множеством других лиц, за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данных лиц.

Цель страхователя в получении денежной или иной компенсации убытков.

Для страховщика, страхование – это вид деятельности, целью которого является с одной стороны, аккумулирование средств, а с другой стороны – извлечение дохода.

Агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и поручению страховой компании.

Страховой брокер – представитель страхования.

С юридической  точки зрения, страхование – это гражданско-правовой способ защиты имущественных интересов, определенная форма гарантии.

Имущественный интерес – это объективная, независящая от воли лица, потребность в получении компенсации убытка, возникшего в результате четко определенного события, обладающего признаками случайности и непредвиденности.

К функциям страхования относятся:

• Накопительная – формирование страховых резервов.
• Компенсаторная – возмещение убытков.
• Превентивная – минимизация ущерба при наступлении страхового события и комплекс мер по предупреждению страховых событий.

 

Основополагающие  принципы страхования:

1. Принцип наличия страхового интереса.
2. Принцип представления полной и всеобъемлющей информации о риске.
3. Принцип пропорционального возмещения.
4. Принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком.
5. Принцип суброгации – выплачивает ущерб, но предъявляет претензию.

Основополагающие  понятия страхового дела:

Страховщик – юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность в качестве основной или исключительной.

Страховая деятельность – это деятельность по защите имущественных интересов юридических лиц, населения и государства с помощью страхования.

Страховое поле – это наибольшее число объектов, охваченных страхованием.

Страховой портфель – это число застрахованных объектов.

Страховой фонд – это резерв денежных средств, формируемых из страховых взносов и предназначенных для покрытия убытков, возникающих в следствии наступления страхового события.

Существует ряд  методов аккумулирования средств  страховых фондов:

1. Самострахование, при котором хозяйствующий субъект самостоятельно создает страховой фонд.
2. Централизованный, при котором страховой фонд формируется за счет общегосударственных ресурсов.
3. Децентрализованный, формируемый у страховщика в денежной форме из средств страховых взносов страхователей.

Страховая сумма – это сумма в денежном выражении, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой, страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события.

Страховой тариф – страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховой взнос – это сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Страховой рынок – это система экономических отношений, в процессе реализации которых формируется спрос и предложение на страховые услуги и объектом купли-продажи выступает страховая защита.

В России, на страхование  жизни тратиться примерно 200 рублей в год на человека. В странах  Евросоюза, на страхование жизни, каждый гражданин тратит от 1 000 до 4 000 евро.

 

 

Система законодательства, регулирующее страховую деятельность.

Основные законодательные  акты, регулирующие страховое дело:

1. В части конституционного права:

• Конституция РФ
• ГК РФ
• Документы, регламентирующие деятельность ФСФР России

2. В части административного и финансового права:

• Закон об организации страхового дела
• Условия лицензирования страховой деятельности
• Нормативные акты, регламентирующие формирование страховых резервов, порядок выдачи предписаний, положение о порядке ведения реестра и т.д.
• Закон РФ о налоге на прибыль

3. В части гражданского права:

• ГК РФ
• Закон об организации страхового дела
• Закон о несостоятельности (банкротстве)

4. В части международного права:

• Соглашение ВТО
• Международные акты, касающиеся оказания страховых услуг

Страховые правоотношения

При страховом случае с  имуществом, выплата называется возмещением, с личностью – обеспечением.

Ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении  которых не допускается страхование:

1. Противоправные интересы (не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб другому лицу, а также если это намерение – злоупотребить правом в иных формах)
2. Убытки от участия в играх, лотереях и пари.
3. Расходы, в которых лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховая теория и практика выделяют критерии по которым  можно судить о том, поддается  ли риск страхованию:

1. Риск как событие является предполагаемым и вероятным, однако его наступление должно носить объективно-случайный характер.
2. Факт наступления страхового риска, как события, не должен быть известен в пространстве и во времени.
3. В отношении риска, должна существовать совокупность однородных рисков.
4. Последствия реализации страхового риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение.
5. Причины реализации страхового случая не могут быть действия страхования.
6. Риск как событие не должен связываться с интересами, страхование которых не допускается по закону.
7. Риск должен носить субъективный характер как по субъекту, так и по последствиям реализации.

Выделяют следующие  характерные признаки страховых  правоотношений:

1. Наличие страхового интереса, имеющего денежную оценку.
2. Вероятность, случайность и преднамеренность наступления застрахованных событий.
3. Платность услуги по предоставлению страховой защиты.
4. Децентрализованное формирование страховых резервов в денежных средствах.
5. Предоставление страхового возмещения при реализации застрахованного события.

Основными формами работы страховщиков являются страховые организации  и общества взаимного страхования.

Основными чертами  ОВС являются:

1. Некоммерческая цель деятельности
2. Отсутствие УК.
3. Самострахование рисков членов общества на взаимной основе
4. Самостоятельное регулирование условий страхования и объема страховых обязательств.
5. Двойной статус членов обществ одновременно выступает и членом общества и страхователем.

Возможное превышение страховых  взносов над страховыми выплатами  направляется:

1. На снижение стоимости страхования.
2. На повышение уровня платежеспособности и финансовой устойчивости.

Если образуется излишек  и после снижения стоимости страхования, то он направляется:

1. На распределение между членами общества.
2. В распоряжение общества.

 

Договор страхования  и перестрахования.

Договор перестрахования  – это соглашение между двумя  сторонами, именуемыми соответственно цедентов (перестрахователем) и перестраховщиком, по которому компания-цедент обязуется  передать перестрахование, а перестраховщик принять определенную часть ответственности  по риску на условиях, предусмотренных  соглашением.

Перестрахование – это  страхование риска, ответственность по которому взял на себя страховщик.

Основополагающие  принципы страхования и перестрахования:

1. Объект или интерес должен соответствовать требованиям, допускающим предоставление страхового и перестраховочного покрытия.
2. Договор должен соответствовать добрым намерениям и основываться на принципах доверия
3. Договор перестрахования является возмездным.
4. Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора.

 Существуют 3 формы  перестрахования:

1. Факультативная.
2. Облигаторная.
3. Смешанная.

Факультативное перестрахование является самой ранней формой перестраховочной деятельности. Договор факультативного страхования представляется полную свободу участвующим в нем сторонам.

Облигаторное перестрахование – это форма перестрахования, предполагающая, что перестрахователь обязан передать часть риска в перестрахование, а перестраховщик обязан принять эту часть.

На практике сформировались следующие формы договоров пропорционального  перестрахования:

1. Квотный
2. Эксцедентный
3. Квотно-эксцедентный (смещанный)

Перестрахование предполагает 2 метода, 2 группы договоров:

1. Пропорциональное перестрахование предполагает, что ответственность по риску разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально.
2. Непропорциональная.

В договоре квотного перестрахования, перестрахователь обязуется передать перестраховщику долю ответственности  во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эту долю.

Перестрахование на базе эксцедента применяется в тех случаях, когда  застрахованные риски существенно  различаются по страховым суммам. В этом случае, страховщик устанавливает  собственное удержание на определенном уровне, называемом в практике линией перестрахования. Ущерб, причиненный  в результате страхового случая и  превышающий эту линию,  подлежит возмещению перестраховщикам в пределах указанного в договоре перестрахования.