Основополагающие принципы страхования

Договор смешанного перестрахования  применяется крайне редко. К субъектам  перестрахования важно отнести  и перестраховочного брокера.

Профессиональный перестраховщик должен обладать большим количеством  резервных средств.

Российский страховой  рынок по итогам 2011 года имел совокупный объем страховой премии около 1 трлн. руб.  Крупнейшие западные компании собирают в год 10-50 млрд. евро.

Профессиональный перестраховщик – это страховое общество, специализирующееся только в области перестрахования, т.к. перестрахование является исключительной деятельность такого общества.

В настоящее время, в мире функционирует около 400 профессиональных перестраховщиков.

Страховщик, занимаясь прямым страхованием, может осуществлять перестраховочную деятельность при наличии лицензии. Для страховщиков, занимающихся перестрахованием, крайне важно наличие существенных страховых резервов или перестраховочной защитой. Наиболее распространенным для крупных компаний в России является совмещение страховой и перестраховочной деятельности.

В настоящее время, в России активно работают и профессиональные перестраховочные брокеры. Деятельность брокера предполагает высокий уровень ответственности и соблюдение норм делового поведения на рынке.

Перестраховочный брокер, получая комиссионное вознаграждение от перестраховщика, часто представляет интерес, уполномочившего его на это, страховщика. По договору перестрахования, перестраховщик получает причитающуюся  ему часть страховой премии, за вычетом перестраховочной комиссии.

Информация о  договоре перестрахования может  в себя включать:

1. Процентную ставку по договору.
2. Квотную долю.
3. Ожидаемый сбор премий.
4. Лимиты ответственности участников и т.д.

Существует ряд  оговорок, присущих исключительно договорам  перестрахования:

1. Оговорка о следовании решений и действий цедента (перестрахователя) подразумевает, что перестраховщик обязан участвовать в возмещении ущерба в соответствии с его долей.
2. Оговорка об ошибках и упущениях подразумевает, что умышленные ошибки и упущения, допущенные цедентом, не лишают его права на получение перестраховочного покрытия в доле, предусмотренного договором
3. Оговорка о праве перестраховщика на проверку предполагает, что перестраховщик имеет право перепроверять бухгалтерские книги и документы перестрахователя, с целью осуществления контроля за порядком исполнения договора перестрахования.
4. Арбитражная оговорка.

 

Страховые агенты

Согласно, Закону об организации  страхового дела организаций, страховщики  могут осуществлять свою деятельность через страховых посредников  – агентов и страховых брокеров

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени и поручению страховщика, в соответствии с предоставленными полномочиями.

Заключение договора страхования  страховым агентом, относится к  категории совершения сделки представителем (ГК, ст. 182, 183). Основные черты отношений  представительства заключаются  в следующем:

1. Страховой агент выступает как представитель конкретного страховщика, т.е. действует от его имени и на основании специального акта (акт доверенности, договор подряда).
2. Страховой агент действует только в пределах полномочий, предоставленных ему страховщиком.
3. Права и обязанности по договору страхования, заключенного агентом, возникают непосредственно у страховщика.

Страховой брокер – это  юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании поручения страхователя, либо страховщика. Страховой брокер должен зарегистрироваться по своей деятельности в надзорном органе (ФСФР России).

Брокер может представлять интересы как страхователя, так и  группы страхователей. Деятельность страховых  брокеров на территории РФ регламентируется нормативными актами (Закон об организации  страхового дела, приказы Минфина, нормативные документы ФСФР).

Брокер не в  праве осуществлять свою посредническую деятельность, если:

1. Он не имеет свидетельства о внесении его в государственный реестр страховых брокеров.
2. Если посредническая деятельность по страхованию является для него не единственной.
3. Его посредническая деятельность по страхованию осуществляется в пользу иностранного страховщика.
4. Если участвует в капитале страховой организации, владеет акциями или иными правами участия.

 

Договор страхования

Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или периодически, обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, либо достижение ими определенного возраста, или в случае причинения ущерба имуществу страхователя, в результате какого-либо события, предусмотренного договором страхования.

Договор страхования является двусторонним, возмездным и реальным договором. Он может быть заключен в  пользу третьего лица.

Договоры страхования  подразделяются на виды:

По сроку действия:

• Краткосрочные договоры страхования (сроком, менее 1 года)
• Договоры страхования на годовой основе (автомобильное страхование, страхование имущества, несчастные случаи)
• Долгосрочные договоры страхования (долгосрочное страхование жизни).

Коммерческая организация  не имеет право оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении  заключения публичного договора.

Гражданский кодекс закрепляет обязательную письменную форму заключения договора страхования. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Данное правовое последствие не распространяется на договоры обязательного государственного страхования, которое осуществляется либо на основании закона, либо на основании договора обязательного страхования.

Заявление на страхование  является документом, формуляр которого разрабатывается и утверждается страховщиком и которое предваряет принятие решений о страховании  и заключении договора страхования.

Письменный запрос страховщика, составленный и подписанный страхователем, как правило, является основной частью договора страхования.

Договор страхования  может быть заключен:

1. Путем составления одного документа.
2. Путем составления страховщиком и вручение страхователю на основании устного или письменного заявления страхователя, страхового полиса.

Если договор страхования  оформляется полисом, то согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях, подтверждается принятием от страховщика указанных  документов с подтверждением факта  принятия.

Вручение страхователю страхового полиса одновременно с заключением  договора страхования, необходимо лишь в случаях, когда договор страхования  заключается в пользу нескольких страховых лиц (коллективное добровольное медицинское страхование).

Договор, составленный в  форме единого документа, скрепляется  подписями и печатями (в случае страхователя юридического лица) обеих  сторон правоотношений.

При заключении договора имущественного страхования между  страхователем и страховщиком, согласие должно быть достигнуто в отношении:

1. Определение имущества или имущественного интереса, являющегося объектом страхования.
2. Характера события на случай наступления которая осуществляется страхованием.
3. Размер страховой суммы.
4. Срок действия договора.

При заключении договора личного характера, между страхователем  и страховщиком, соглашение должно быть достигнуто в отношении:

1. Застрахованного лица.
2. Характера события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.
3. Размера страховой суммы.
4. Срок действия договора.

Рассматривая  вопрос вступления договора страхования  в силу, необходимо различать:

1. Момент заключения договора страхования.
2. Момент вступления в силу договора страхования.
3. Момент вступления в силу, так называемой ответственности страховщика – обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты.

Моментом заключения договора страхования признается момент подписания сторонами текста договора, в случае оформления договора единым документом. При оформлении договора страхования  выдачи полиса, момент заключения договора – это момент передачи страховщиком документа страхователя. Моментом вступления договора страхования в силу, определяется нормой ст. 957 ГК РФ, либо условиями данного  договора.

По ст. 957 ГК РФ, устанавливается, что моментом вступления договора страхования в силу, является момент уплаты страховой премии или первого взноса.

Обусловленность вступления договора страхования в силу, определяет момент вступления в силу страховой  ответственности.

Срок действия договора страхования  - это срок, обозначенный датами начала и окончания действия договора. Срок страхования определяется либо с конкретной датой, либо с момента уплаты страховой премии. Срок страховой ответственности исчисляется с момента уплаты страховой премии. Существуют и иные обязанности страхователя и страховщика, кроме уплаты и приема страховой премии:

1. Обязанность страховщика выплатить сумму в случае наступления страхового события.
2. Обязанность страхователя уплатить страховую премию и сообщать страховщику о значительных изменениях об обстоятельствах сопровождающих договор страхования.
3. Обязанность страхователя при наступлении страхового события, принять разумные и доступные меры, на уменьшение возможных убытков.
4. Обязанность страхователя передать страховщику все документы и доказательства при суброгации.

Наиболее полно права  и обязанности страхователя и  страховщика определяется в правилах страхования. Со стороны страховщика, в отношении нарушения обязанности страхователя, могут применяться 3 вида санкций:

1. Отказ в страховой выплате.
2. Приостановление договора страхования.
3. Расторжение договора страхования.

Страховые санкции в форме  расторжения договора страхования, устанавливаются как правило только законом.

Примеры этих санкций и  оснований могут служить:

1. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений о страховом риске.
2. Возражение страхователя против изменений страхования и доплаты страховой премии на основании увеличения степени страхового риска.

Основание прекращения договора наиболее полно урегулированы в  правилах и договоре страхования. Такими основаниями являются:

1. Истечение срока действия.
2. Исполнение страховщиком обязательств по страховой выплате в полном объеме.
3. Неуплата страхователем страховых взносов.
4. Ликвидация страховщика.
5. Вступление в силу судебного решения
6. Расторжение договора по соглашению сторон.
7. Расторжение договора по требованию одной из сторон на основании, предусмотренном законодательством.

По ст. 958 ГК РФ, устанавливаются особенности досрочного прекращения договора страхования.

Важными для страхователя являются следующие события:

1. Гибель застрахованного имущества.
2. Прекращение в условленном порядке предпринимательской деятельности страхователя.

Исходя из общих  положений ГК РФ, договор страхования  считается недействительным, если:

1. Не соответствует закону или иным правовым актам.
2. Заключен с целью, противоречащей основам правопорядка и нравственности.
3. Если его можно квалифицировать как мнимый или притворный.
4. Заключенным гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства.
5. Заключенный несовершеннолетним.
6. Выходящий за пределы правоспособности страховщика.

Ничтожным является договор  страхования, недействительный по установленным в ГК основаниям, независимо от признания его таковым в судебном порядке. К ничтожным договорам относятся:

1. Договоры страхования, заключенные с целью защиты интересов, страхование которых не допускается.
2. Договоры страхования рисков ответственности за нарушение договора, по которому застрахован риск ответственнос<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', '