Особенности автострахования в России и за рубежом

Особенности автострахования в России и за рубежом

На сегодняшний день автострахование является наиболее популярным видом страхования. Количество авто на наших дорогах неуклонно растет, при этом число аварий увеличивается. Этот факт способствует увеличению числа компаний, которые страхуют машины, предлагая клиентам купить полисы каско, ДСАГО, ОСАГО.

Покупка полиса страхования  – это способ защитить ваш кошелек  от больших расходов в случае, если вы попали в аварию. Он поможет оплатить ремонт машины и медицинскую помощь пострадавшим.

 

Автострахование автомобиля стало развиваться почти одновременно с его рождением. После изобретения в конце XIX века этого поистине революционного вида передвижения в том виде, в котором мы его знаем, возник рынок автострахования. Однако, сразу обнаружились и те проблемы, которые связаны с его использованием. В самом деле, автомобиль – это средство повышенной опасности. Зачастую он приносит смерть, причиняет ущерб здоровью людей, а также движимому и недвижимому имуществу. Кроме того, автомобиль могут украть, поджечь, облить краской и совершить с ним множество других, не очень приятных для его владельца вещей. Учитывая также то, что машина – вещь дорогостоящая и что не стоит ожидать того, что у его владельца «на случай чего» отложена сопоставимая сумма,автострахование авто было обречено на успех.

Автострахование включает несколько основных продуктов:

 

ОСАГО обязательное страхование автогражданской ответственности) – это основной полис страхования для авто. То есть, если вы решили купить автомобиль и застраховать его, то вы должны приобрести именно ОСАГО. Этот вид страхования дает возможность оплатить ремонт другого авто, если при аварии вы его повредили. При оформлении ОСАГО очень важно выбрать надежную страховую компанию, которая гарантирует выплату компенсации в будущем. Почти треть застрахованных по полису ОСАГО – это клиенты компании «Росгосстрах».

ДСАГО  (добровольное страхование автогражданской ответственности) – это полис добровольного страхования авто, который идет в качестве «дополнения» к ОСАГО. ДСАГО обеспечит выплату дополнительных денежных средств для покрытия расходов в случае, если ущерб от аварии превышает ОСАГО. К примеру, не все знают, что поврежденная мачта светофора может стоить около миллиона рублей. Если вы застрахуете машину по ДСАГО, то будете уверены в защите вашего транспортного средства и кошелька.

Каско - это полис страхования, предназначенный для защиты вашего авто от угона и различных видов ущерба. Данную страховку покупает большинство автолюбителей. Компания «Росгосстрах» предлагает не просто полную и надежную защиту транспортного средства по полису каско, но и ремонт фар и стекол без предоставления справок из ГИБДД, мы также гарантируем ремонт кузовных деталей (один раз в год) и услуги эвакуатора. По данному страхованию мы готовы оплатить расходы на ремонт вашего авто даже, если с ним что-то произошло по Вашей вине.

Зеленая карта – это обязательный вид страхования, если вы выезжаете на автомобиле за рубеж. «Зеленая карта» страхует само транспортное средство, а не ответственность. Полис дает возможность цивилизованно и оперативно разрешать конфликты на дорогах, проводить ремонт авто после аварии в другой стране.

 

 

Основными принципами обязательного страхования являются:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом ;

всеобщность и  обязательность страхования гражданской  ответственности владельцами транспортных средств;

• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении  каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока  действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим  причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч  рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Страховые тарифы и стоимость страхового полиса

 

 

Тарифы по ОСАГО  утверждаются постановлением Правительства  РФ (ФЗ РФ № 40 по ОСАГО) и во всех страховых  компаниях одинаковы. Стоимость  полиса зависит от следующих условий: типа страхуемого автомобиля (легковой, грузовой, автобус и т.д.); мощности двигателя страхуемого автомобиля (для авто категории «В»); периода  страхования (полгода, год); места жительства владельца автомобиля (территории преимущественного  использования транспортного средства); количества водителей, допущенных к  управлению данного автомобиля, их стажа и возраста.

 

Повышены значения территориального коэффициента (Кт) страховых тарифов для ряда населенных пунктов. В частности (по городам, где работают офисы ЮЖУРАЛ-АСКО), с 1,6 до 2 – для Челябинска, с 1,0 до 1,1 - для Сатки и Чебаркуля, с 1,0 до 1,3 повысился Кт для Кургана, Златоуста и Миасса, с 1,3 до 1,7 – для Магнитогорска, с 0,8 до 1,0 - для прочих населенных пунктов Челябинской области.

Понижены значения территориального кэффициента для Копейска - с 1,6 до 1,5 и для населенных пунктов Курганской области (кроме Кургана и Шадринска - с 0,7 до 0,6).

Кроме того, изменен  коэффициент в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению машиной. Значение этого коэффициента при неограниченном допуске к  управлению машиной повышено с 1,7 до 1,8. 
 
Также повысились коэффициенты в зависимости от возраста и стажа водителя (КВС). КВС для водителей моложе 22 лет со стажем вождения свыше трех лет повышен с 1,3 до 1,6, для водителей старше 22 лет со стажем до трех лет – с 1,5 до 1,7, для водителей моложе 22 лет и менее чем с трехлетним стажем вождения – с 1,7 до 1,8. 
 
Помимо этого откорректированы коэффициенты в зависимости от мощности двигателя автомобиля (Км). Так, для машин с мощностью двигателя от 50 до 70 лс Км повышен с 0,9 до 1, от 70 до 100 лс – с 1 до 1,1. 
 
Изменены и коэффициенты тарифов в зависимости от периода использования автомобиля. Для трехмесячного полиса ОСАГО этот коэффициент повышен с 0,4 до 0,5, для четырехмесячного – с 0,5 до 0,6, для пятимесячного – с 0,6 до 0,65. 
 
Кроме того увеличены отдельные коэффициенты к страховым тарифам по ОСАГО для автомобилей, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых в России. Кт увеличен с 1,6 до 1,7, Квс для физлиц – с 1,5 до 1,7, коэффициент в зависимости от количества допущенных к управлению для юрлиц – с 1,7 до 1,8.

Рынок ОСАГО, по данным РСА, находится в кризисе из-за растущего объема страховых выплат при сохранении действующих тарифов. По итогам I квартала 2011 г. уровень выплат 20 крупнейших страховщиков на рынке ОСАГО составил 79% при заложенных в структуре тарифа 77%. Кроме этого, с момента вступления в силу закона об ОСАГО в середине 2003 года коэффициенты корректировались лишь один раз - в марте 2009 года, а базовый тариф по ОСАГО не менялся ни разу. 

 

Изменение тарифов ОСАГО

Основные риски (или страховые  случаи) по программе страхования  каско:

• Дорожно-транспортное происшествие (ДТП).
• Столкновение с другим автомобилем.
• Наезд (удар) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные, птицы).
• Опрокидывание автомобиля.
• Падение на автомобиль каких-либо предметов (деревья, снег, лед и т.п.). 
• Выброс гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта и последующие повреждения. 
• Падение автомобиля в воду.
• Провал под лед.
• Стихийное бедствие.
• Пожар (в том числе в результате ДТП).
• Взрыв.
• Противоправные действия третьих лиц.

На страхование (на условиях договора каско) принимаются транспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД и Гостехнадзоре:

1. Легковые автомобили отечественного и иностранного производства (транспортные средства категории «В»).
2. Грузовые автомобили и автобусы отечественного и иностранного производства (категории «С» и «D»).
3. Прицепы и полуприцепы.
4. Транспортные средства, имеющие паспорт самоходной машины (ПСМ) и проходящие государственную регистрацию в органах государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники в РФ (Гостехнадзоре), в т.ч. сельскохозяйственная, строительная и иная спецтехника (тракторы, грейдеры, экскаваторы, комбайны, сеялки и т.п.).
5. Дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве.

Не принимаются на страхование:

1. Транспортные средства, не подлежащие регистрации в ГИБДД или Гостехнадзоре;
2. Автомобили, в отношении которых существуют таможенные ограничения, а также находящиеся в базе данных угнанных автомобилей МВД и Интерпола.

Суть системы «Зеленая карта» проста:

1. Обеспечивается возмещение  ущерба при ДТП по вине иностранного  транспортного средства. 
2. Урегулируются претензии в рамках страховых сумм по законодательству страны, где произошло ДТП. 
3. Въезд в Европу с национальным полисом, который работает по европейским правилам.

В России 11 страховых компаний имеют лицензию на операции с «Зеленой картой»:

 

1. ОАО «Альфа Страхование»;

2. ОАО «ВСК»;

3. ОАО СК «Двадцать  первый век»;

4. ОАО «ЖАСО»;

5. ОСАО «РЕСО-Гарантия»;

6. ООО «Росгосстрах»;

7. ОАО СК «РОСНО»;

8. ООО «Страховая компания  «Согласие»;

9. ЗАО «Страховая группа  «Спасские ворота»;

10. ЗАСО «ЭРГО Русь»;

Тарифы на «Зеленую карту»

 

 Тарифы на  «Зеленую карту» устанавливаются  Российским Союзом Автостраховшиков, поэтому цены в страховых компаниях почти не отличаются.

Изменение тарифов происходит каждые три месяца, в зависимости от колебания курса евро к рублю. На этот раз с 15 октября 2011 года тарифы на Зеленую карту изменились в сторону повышения. Например, зеленая карта для территории действия "Все страны" теперь стоит не 1420 рублей, а 1550. Аналогичная зеленая карта сроком на 1 год подорожает более чем на 1000 рублей, с 12880 до 14050.

 

 Полис ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности) расширяет лимит ответственности по договору ОСАГО. Если сумма ущерба превышает сумму по договору ОСАГО, полис ДСАГО сохранит ваши деньги, и вы избежите больших непредвиденных расходов.

Всем известно, что если мы ломаем чужую вещь, то должны владельцу такой испорченной вещи или вернуть стоимость предмета, т.е. оплатить покупку такой же новой вещи, или самостоятельно (за свой счет) отремонтировать ее до начального состояния.

Эти нормы закреплены в  действующем законодательстве РФ. За вред, причиненный имуществу другого  лица, ответственность возлагается  на причинителя вреда, т.е. на человека который сломал вещь (чужое имущество). Эта же норма распространяется и на владельцев транспортных средств, только стоимость поврежденного имущества может оказаться на порядки больше, достигать сотен тысяч рублей, и оплачивать ремонт придется водителю, который находился за рулем в момент ДТП.

Поэтому добровольное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств требуется  тогда, когда стоимость ущерба значительно  выше суммы, указанной в вашем  договоре ОСАГО. ДСАГО — это возможность  собственника автомобиля переложить возможные  убытки, которые могут возникнуть у владельца машины в результате ДТП, на страховую компанию.

По стандартному договору ДСАГО не оплачиваются расходы, если вред был причинен:

Жизни или здоровью работников страхователя (застрахованного) при  исполнении ими обязанностей по трудовому или гражданско-правовому договору, если этот вред подлежит возмещению в  соответствии с законом о соответствующем  виде обязательного страхования  или обязательного социального  страхования.

Жизни, здоровью и/или имуществу  членов семьи страхователя (застрахованного) и иных лиц, находящихся на иждивении страхователя (застрахованного).

Окружающей среде.

Жизни, здоровью и/или имуществу  других лиц при эксплуатации страхователем (застрахованным) автомобиля, в ходе  соревнований, испытаний либо во время учебной езды в специально отведенных для этого местах.

Имуществу вследствие умышленных действий потерпевшего, направленных на наступление страхового случая.

Вследствие воздействия  обстоятельств непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Вследствие управления автомобилем  страхователем (застрахованным), находящимся  в состоянии алкогольного (наркотического, токсического) опьянения или под  воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано  при управлении автомобилем.

Перевозимому на автомобиле и/или  прицепе грузу, установленному на них  оборудованию.