Особенности автострахования в России и за рубежом

При погрузке груза на транспортное  средство или его разгрузке.

Вследствие повреждения  или уничтожения антикварных  и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных  камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также  произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.

В случае эксплуатации автомобиля лицом, не являющимся страхователем (застрахованным).

В случае эксплуатации автомобиля лицом, не имеющим на это законных оснований.

В случае превышения предельных норм вместимости пассажиров и норм загрузки автомобиля, установленных заводом-изготовителем.

Не возмещается причиненный  вред:

Если страхователь (застрахованный) скрылся с места ДТП или  отказался пройти медицинское освидетельствование (экспертизу) по факту причинения вреда, в результате события, имеющего признаки страхового случая.

По истечении срока  действия: 
— свидетельства о регистрации автомобиля; 
— водительского удостоверения лица, управлявшего автомобилем; 
— путевого листа, доверенности, договора аренды или иного документа, подтверждающего право пользования и/или распоряжения автомобилем.

По условиям Правил страхования  не возмещаются: моральный вред, косвенные убытки, в том числе  утрата товарной стоимости автомобиля и/или  иного имущества, упущенная выгода, простой, потеря дохода, штрафы, проживание в гостинице во время урегулирования страхового случая, командировочные  расходы, расходы на телефонные  переговоры, потери, связанные со сроками поставки товаров и производства услуг.

Не секрет, что страховка машины за рубежом может обходиться дешевле, чем в России. Причина разницы совсем не в жадности российских страховых, а в ряде существенных различий между странами 
Во-первых, это законодательные нормы. В России страховая компания не имеет право расторгать договор страхования по своей инициативе, а в Европе в некоторых странах это возможно. То есть, если компания видит, что кто-то явно пользуется дырами в страховом законодательстве, она совершенно спокойно может разорвать договор с таким недобросовестным клиентом еще до срока его истечения. И это логично. Страховая компания – коммерческое предприятие, которое должно зарабатывать прибыль и не может позволить себе постоянные необоснованные выплаты. От этого страдают и потребители – страховая вынуждена закладывать в стоимость полиса убытки от недобросовестных клиентов. Введение подобной практики смогло бы значительно удешевить цену полиса. 
Второй аспект – это желание российских автовладельцев иметь машину в идеальном состоянии, без единой царапины, что в современных дорожных условиях просто нереально, но влечет за собой затраты страховой и на работу персонала и на сам ремонт. В той же Франции вы с трудом найдете машину без потертых бамперов, ведь машина от этого хуже не ездит. И если ты заинтересован в том, чтобы добраться от дома на работу и обратно, то это совсем не проблема.  
Для страхования подобных вещей используется франшиза – компания возмещает только крупный ущерб, а мелкий – сам собственник, если посчитает нужным. Это значительно уменьшает стоимость страховки. На западе это норма, там практически нет страховок КАСКО без франшизы. В нашей стране это только начинает развиваться. 
Кстати отметить, что осмотр машины – это тоже специфика именно нашей страны. Например, в Восточной Европе существует только выборочный осмотр, а, скажем, в Англии такого нет вообще.  
Еще один момент – в случае угона в некоторых странах возмещается рыночная стоимость машины, основанная на каталожной цене. То есть клиент, подписывая полис, соглашается, что он может как понести потери (если цена упадет), так и заработать (если цена вырастет).  
И последний аспект, о котором хотелось сказать, – это само мошенничество. Как показывает опыт компаний, то, что у нас является « бытовухой» на западе считается сложными случаями. Креативность и смекалка отечественных мошенников не знает предела. К сожалению, в этом мы все же обгоняем Европу.

 

 

Зарубежный опыт автострахования

Страхование в  Германии автогражданской ответственности является обязательным. Причем интересно то, что, предполагая наличие некоторого числа недобросовестных людей, стремящихся избежать страхования, ответственность возмещения вреда при ДТП возлагается и на водителя, сидящего за рулем, и на владельца. Естественно, лишь в том случае, если этот человек признан виновным в аварии.

Еще один любопытный момент – пострадавший в ДТП имеет  право одновременно подать иск и  к виновнику аварии, и к его  страховой компании. Причем такой  иск к страховой возможен, даже если компания разорвала договор  с виновником аварии из-за нарушения  им условий договора.

 

 

Страховые суммы:

Причинение вреда  жизни и здоровью: 2,5 млн. евро для  одного пострадавшего и 7,5 млн. евро для нескольких;

Причинение вреда  собственности: 500 000 евро;

Нематериальные  потери (ущерб от боли и страдания, утраченный доход и пр.) – 50 000 евро.

 

 

 

Немецкие страховщики  не рекомендуют своим клиентам подписывать  на месте какие-либо бумаги. Даже если вина одного из водителей почти очевидна, разбираться в деталях предстоит  страховым компаниям – это  аксиома немецкого рынка автострахования. От истца (потерпевшего) требуется лишь заполнить специальную форму, которую пришлет ему страховая компания. В спорных же случаях дело передается в суд, причем вести судебный процесс будет опять же страховая компания.

Страхователь  обязан оказать содействие своему страховщику  в любых попытках прояснить обстоятельства ДТП и выставленной ему претензии  и минимизировать потери. Страхователю/водителю не разрешается давать информацию о  вине другой стороне без разрешения страховщика.

Страхование во Франции обязательно в части ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу. Регулируется страховой рынок страны законом от 27 февраля 1958 года, а так же Страховым кодексом. В обязательное покрытие также включены все возможные судебные расходы, которые, возможно, возникнут при рассмотрении спора.

Как такового, страхового полиса во Франции не существует. В  страховой компании водители получают сертификат страхования,  который  обязаны прикрепить на ветровое стекло.

В случае аварии французские водители заполняют  стандартную форму извещения  о ДТП (un constat amiable d’accident), очень похожую на российскую. Оба водителя должны заполнить одну и ту же форму и расписаться на ней, пусть даже и их версии инцидента различаются. Только в этом случае извещение будет иметь законную силу.

 

В качестве дополнения можно добровольное автострахование, то есть застраховать уже свой автомобиль, от столкновения и прочих неприятностей. Также существуют многочисленные вариации страховых продуктов – для водителей, которые мало пользуются автомобилем, для водителей, которые имеют штрафные баллы на своей лицензии и т.д. Цены на французское страхование приблизительно сравнимы с британскими.

Уведомить страховую  компанию о краже авто необходимо в течение 2 дней, в случае аварии – 5 дней.

Как и во многих других странах, страховая сумма  не может превышать действительную стоимость автомобиля.

Договор страхования  обычно состоит из двух частей: обязательной, общей для всех, и добровольной, то есть уникальной для каждого страхователя. Все исключения из страхового покрытия должны быть четко обозначены.

Особенностью  французского страхования по сравнению  с российским является то, что договоры страхования там пролонгируются (возобновляются) автоматически. То есть связываться со страховой надо только в том случае, если вы хотите разорвать  договор.

В большинстве  случаев возможно бесплатная помесячная рассрочка.

Регулироваться законом  автомобильное страхование в Англии стало с 1930 года. Тогда правительство страны решило, что каждый человек, использующий транспортное средство по его прямому назначению, обязан застраховать свою гражданскую ответственность.

Сегодня страхование  в Англии регулируется Дорожным Актом 1988 года, по которому любой водитель должен или застраховаться, или внести специальный депозит в размере  500 000 .  Объект страхования – гражданская ответственность по причинению повреждений другим людям и/или их собственности, произошедших в результате использования транспортного средства на дорогах и прочих местах.

Самая стандартная  страховка, которая чаще всего приобретается  и которая удовлетворяет требованиям  Акта, называется «страхованием третьей  стороны» (third party only insurance). Это базовый набор рисков, не меньше, но и не больше того, что требует Акт.

Великобритания  является родиной прямого страхования. Прямое страхование в Соединенном Королевстве теперь занимает более двух третей рынка.

Вести самому автомобиль или позволять это делать другим без наличия хотя бы самого минимального покрытия считается в Англии преступлением. Однако интересно то, что Акт относится только к государственным дорогам и не распространяется на трассы, проложенные по частным владениям.

Предусмотрены в Акте и исключения. Сделаны они  для автомобилей, принадлежащих  местным и верховным властям, полицейским, пожарникам, медикам и  некоторым другим категориям граждан.

Сертификат  страхования или свидетельство  о покрытии, выданное страховой компанией, свидетельствует о том, что транспортное средство, указанное в нем, застраховано. По закону, лицо, облеченное властью, например, офицер полиции, может попросить  водителя предъявить этот документ для  проверки. Если тот не сможет немедленно предъявить документ, то он получит  заполненную полицейским специальную  бумажную форму HORT/1 и 7 дней на то, чтобы  посетить свой ближайший полицейский  участок и все-таки предъявить действующую  страховку. Служащий в участке, удостоверившись  в том, что страховка действительна, заполняет форму HORT/2 и отсылает ее тому полицейскому, который остановил  автомобиль на дороге, чтобы тот  знал, что инцидент исчерпан.

Если  автомобиль был существенно модифицирован (даже официально зарегистрированным тюнинговым агентством), страховая компания обязательно должна быть поставлена в известность об этом, иначе полис будет считаться недействительным, а владельцу будет грозить наказание в случае встречи с полицией.

Английские  водители должны прикрепить свою водительскую лицензию на видное место, например, на лобовое стекло, когда они передвигаются  по государственным дорогам –  так, как их российские коллеги прикрепляют  талон техосмотра.

Автомобильное страховое бюро (Motor Insurers Bureau) выплачивает компенсации пострадавшим в том случае, если виновник происшествия не был застрахован. Также оно использует базу данных рынка автострахования, где имеются сведения о каждом застрахованном автомобиле страны.

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!