Особенности, классификация страхования жизни

 

3. Основные типы договоров страхования жизни и страховая премия.

Представив характеристику наиболее важных критериев и компонентов, определяющих специфику различных  договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

• срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;
• пожизненное страхование — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.
• смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также  договоры, производные от базовых  типов и покрывающие специфические риски:

• договоры пенсионного страхования - выплата страховой суммы застрахованному, кА правило, с момента достижения им пенсионного возраста в виде ежемесячной, ежеквартальной или годовой пенсии
• аннуитеты, или рентное страхование жизни - единовременное или в рассрочку внесение определенной страховой премии, а затем получение регулярного дохода в течение нескольких лет или пожизненно

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму. Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Это означает, что документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному. Полисы содержат обычно следующие разделы:

1) заглавная часть,  в которой приводится название  страховой компании, адрес ее  головной организации, телефоны  и т. п.;

2) вводная часть, или  преамбула, где говорится о  том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь заявлении и декларации клиента;

3) общие условия, определяющие  страхуемые риски, тип предоставленных  гарантий и взаимные обязательства  сторон;

4) индивидуальная часть полиса, которая, в свою очередь, имеет семь подотделов:

• номер полиса;
• информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и т.п.;
• страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;
• определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;
• страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;
• даты начала и окончания действия договора;
• специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования и др.;

5) особые условия, включающие:

• исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие, как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга и др.
• условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни;
• предоставление отсрочки в оплате премии;

6) условия выплаты  страховой суммы, в число которых входят:

• доказательство наличия страхового случая;
• идентификация тела застрахованного;
• доказательство возраста;
• предоставление полиса;
• выполнение условий оплаты премии;

7) условия досрочного  расторжения договора;

8 ) юрисдикция договора;

9) подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни  заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в  рассматриваемой области, и физическими  или юридическими лицами, которые  не обладают специальными знаниями в  страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения, представленные в договоре, не должны иметь двойного толкования.  Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями этого процесса являются:

1) подготовка договора;

2) акцепт (принятие) риска  страховщиком;

3) заключение договора  и выдача страхового полиса;

4) выполнение договора, включая:

• внесение изменений в договор;
• оплату страховых премий;
• управление математическими резервами, аккумулированными по договору;
• проведение возможных финансовых операций под страховой договор;

5) окончание договора.

Договор страхования  жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Отличие договоров  страхования от других договоров:

1) Это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок действия 10-15 или всю жизнь страхователя.

2) По договору страхования  жизни выплачивается заранее  оговоренная сумма, т.к. оценить  размер ущерба человеческой жизни  не представляется корректным.

3) Для договоров страхования жизни не существует «чрезмерного» страхования и ,следовательно , страховые выплаты по страховым случаям производятся по всем договорам, заключенным страхователем.

4) Точное знание стоимости  страхового случая (страховой суммы)  и точной вероятности его наступления (таблица смертности) позволяет формировать  не технические, а математические резервы.

4. Страховые случаи при страховании жизни, особенности страхования жизни.

В условиях страхования от несчастных случаев во избежание разногласий  приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются страховым случаем и, соответственно, включаются в страховое покрытие или исключаются из него. Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения:

1) травмы и иные  телесные повреждения, полученные, в том числе, в результате:

• вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;
• пользования без вождения всеми видами общественного, транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика);
• занятий любительским спортом;
• спасения людей или имущества, допустимой самообороны;
• нападения или покушения;

2) асфиксия в результате:

• погружения, утопления;
• аварийного выброса газа или пара;
• удара электротоком;
• попадания инородного тела в дыхательные пути;

3) ожоги и иные повреждения,  вызванные:

• действием огня;
• ударом молнии;
• вдыханием ядовитых веществ;
• излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного)
• 4) отравления:
• химическими веществами;
• лекарствами;
• ядовитыми растениями;
• недоброкачественными пищевыми продуктами;

5) переохлаждения и  обморожения;

6) укусы: животных (включая случай бешенства по усмотрению страховщика); змей; жалящих насекомых.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как патология родов или беременности, укус энцефалитного клеща, ошибки в лечении, другие, наоборот, сужают страховое покрытие. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
• природные катастрофы;
• военные действия;
• профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные договоры с особыми условиями страхования);
• болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Страхование жизни имеет  ряд особенностей:

1. Застраховать свою жизнь можно в нескольких страховых компаниях. Ограничений по количеству страховых компаний нет. Если человек имеет возможность вносить очередные платежи в несколько страховых компаний, то это его выбор. Возмещение по всем договорам страхования будет производиться независимо друг от друга.
2. Размер страховой суммы ничем не ограничен. Страховую сумму страхователь определяет сам.
3. При оформлении договора страхования всегда необходимо указывать выгодоприобретателя – человека, который будет получать страховое возмещение. Таким образом, процесс получения выплаты сократится до нескольких дней.
4. По полисам страхования жизни застрахованным может выступать любой человек. Страхователь при заключении договора указывает человека, жизнь которого страхуется, но выгодоприобретателя выбирает застрахованный. Поэтому невозможно застраховать человека с целью получения выгоды от его смерти.

Заключение

Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес, т.е. потенциальную возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного.

Личное страхование  это фактор социальной стабильности общества. В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого. Личное страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.