Особенности личного страхования. Виды страхования жизни

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

Введение 3

Глава 1. Особенности личного страхования 5

Глава 2. Виды страхования жизни 11

Заключение 16

Список использованной литературы 17

Приложение 18

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Актуальность  выбранной темы определяется тем, что  страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования  проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Целью написания  реферата явилось исследование особенности личного страхования и видов страхования жизни.

Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни  или трудоспособности,  повышение  объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь  высокая социальная защищённость населения  способствует повышению  доверия  к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать  политической составляющей развития личного  страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства –  экономическая роль личного страхования.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число  россиян понимают, что это действенная  и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что  такое страхование жизни. Поэтому  и приобретают страховой полис  лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или  в случае оформления кредита. А ведь страхование жизни – не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить  собственные доходы.

 

ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

 

 

Личное  страхование это, прежде всего, самостоятельная отрасль российской страховой системы, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

На законодательном  уровне понятие личного страхования  не нашло своего закрепления, поэтому  на теоретическом уровне многие ученые, цивилисты высказывают свои точки зрения. Так, например, О.Б. Окунев считал, что личное страхование это система видов страхования, которые обеспечивают предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Под объектами личного страхования понимал имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица ¹. Также  личное страхование – это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

При личном страховании застрахованным лицом  может быть только человек в отличии от имущественного страхования, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании – это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено².

Гражданский кодекс РФ закрепляет понятие договора личного страхования. В соответствии со ст.934 ГК РФ под договором личного страхования понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица — застрахованного. Страхователями по такому страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица, которые могут быть дееспособными и недееспособными. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных, который могут иметь: работодатель — в жизни, трудоспособности и пенсионном обеспечении своих работников, кредитор — в жизни и трудоспособности должника, родственники (супруги, родители и дети), партнеры по бизнесу.

Договор личного страхования является публичным. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом»³.

В соответствии с публичным характером договора личного страхования страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого – то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Условия личного страхования имеют ряд отличий от имущественного и страхования ответственности. Так, здесь страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Величины страховых сумм при этом устанавливаются в любом размере, согласованном со страховщиком.

 

В личном страховании страховые выплаты (страховые  суммы) производятся страхователю или  третьему лицу независимо от сумм, причитающихся  им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в  порядке сумм возмещения вреда.

В личном страховании, в отличие от имущественного, страховые выплаты (страховые суммы) производятся по всем договорам, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на двойное страхование.

Из вышесказанного можно выделить следующие особенности  личного страхования:

–  объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг,  т.е. личность, подвергающаяся риску;

– страховые суммы не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя;

– некоторые виды страхования (страхование жизни) имеют большую продолжительность, а иногда рассчитаны на всю жизнь.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По   объему   риска:

–  страхование на случай дожития или смерти;

– страхование на случай инвалидности или недееспособности;

–  страхование медицинских расходов.

По   виду   личного   страхования:

–  страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев.

По  количеству лиц,  указанных  в договоре:

– индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

–  коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По    длительности    страхового    обеспечения:

–  краткосрочное (менее одного года);

–  среднесрочное (1–5 лет);

–  долгосрочное (6–15 лет).

По    форме    выплаты    страхового    обеспечения:

–   с единовременной выплатой страховой суммы;

–   с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По   форме   уплаты   страховых   премий:

– страхование с уплатой единовременных премий;

–  страхование с ежегодной уплатой премий;

  –  страхование с ежемесячной уплатой премий⁴.

К личному  страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к  отрасли личного страхования  относят виды страхования, в которых  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного⁵.

Одним из видов личного страхования является страхование жизни. Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная или постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию; дожитие страхователя до окончания срока страхования или оговоренного возраста.

  Страхование  жизни осуществляется в индивидуальной  и коллективной форме. Индивидуальное  страхование предусматривает заключение  договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 77 лет.  Договоры коллективного страхования  заключаются с юридическим лицом  в пользу работников предприятия  или организации, которые становятся  застрахованными лицами.

Предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

Страхование от несчастных случаев и болезней является также разновидностью личного страхования. Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования⁶ и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ). То есть страхование от несчастных случаев и болезней обусловлено, прежде всего, необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со ст. 934 ГК РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события.

Обязанностью  страховщика по страхованию от несчастных случаев и болезней является произвести страховую выплату в следующих случаях:

а) смерть застрахованного гражданина в связи  с несчастным случаем или болезнью;

б) нанесение  ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или  болезни;

в) утраты им трудоспособности в результате несчастного  случая и болезни.

Предусматривает выплату страховой суммы при  потере здоровья или в связи со смертью застрахованного от оговоренных  событий. Потребность в таком  страховании обусловлена конкретными  жизненными обстоятельствами и объективными закономерностями негативного характера.

  При  принятии страховщиком решения  о страховании того или иного  лица учитываются:

– Профессия. Не страхуются такие профессии как сапер, артист цирка, водолазы и тд.

– Здоровье. Проводится предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных ситуациях.