Особенности личного страхования. Виды страхования жизни

– Возраст. Предельный возраст страхования обычно не выше 65 лет

Страховые выплаты могут быть в виде:

– выплат в случае смерти.

– в случае инвалидности.

– ежедневные выплаты в случае временной недееспособности.

–  оплата медицинской помощи.

 

Медицинское страхование как вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

  В качестве  страховщиков выступают страховые  медицинские организации, имеющие  соответствующую лицензию. Страхователями  при этом выступают:

а) для неработающих граждан – муниципальные органы и администрации республик;

б) для работающих – предприятия, учреждения и организации.

Фонды добровольного  медицинского страхования образуются за счет:

– добровольных страховых взносов предприятий и организаций.

– добровольных страховых взносов групп населения и отдельных граждан.

  Тарифы  на медицинские и другие услуги  по добровольному страхованию  должны устанавливаться по соглашению  страховщика и медицинского учреждения.

В личном страховании также выделяют пенсионное страхование. Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На мой взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

Еще одним  из видов личного страхования  является накопительное страхование. В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное  страхование граждан обладает рядом  преимуществ, и нет смысла перечислять  их все. Один из главных плюсов состоит  в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие  и уверенность гражданина, но и  уважение к себе самому и своим  близким. Кроме того, выплаты по личному  страхованию фиксированы, заранее  известны и не подлежат налогообложению.

 

ГЛАВА 2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

 

 

 

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Теория  и практика страхования жизни  демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования  жизни, заключаемых страховыми организациями  при реагировании на малейшие изменения  в функционировании финансового  рынка. Однако все виды страхования  жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю  историю развития данного вида страхования⁷.

Главными  критериями, по которым различают  виды страхования жизни, являются:

1. объект страхования;
2. предмет страхования;
3. порядок уплаты страховых премий;
4. период действия страхового покрытия;
5. форма страхового покрытия;
6. вид страховых выплат;
7. форма заключения договора.

Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

1. По виду объекта страхования жизни различают:
• страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
• страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;
• совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
• страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
• страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:
• в течение срока договора;
• в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
• на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:
• пожизненное страхование (на всю жизнь);
• страхование жизни на определенный период.
5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:
• на твердо установленную страховую сумму;
• с убывающей страховой суммой;
• с возрастающей страховой суммой;
• при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
• при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:
• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой ренты (аннуитета);
• с выплатой пенсии.
7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:
• индивидуальные;
• коллективные⁸.

Представив  характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных  видов страхования жизни, можно  составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

В Российской Федерации существуют следующие виды страхования жизни:

• смешанное страхование жизни;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• страхование жизни на срок;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование к бракосочетанию;
• возвратное страхование.

В теории и практике страхования жизни  принято выделять три базовых  типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных  критериев:

1. срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель;
2. пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3. смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности⁹.

Вариантов страховых программ существует немало. Однако самыми популярными видами являются страхование жизни от несчастного  случая, накопительное и смешанное. Пожизненное страхование характеризуется  тем, что сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается  и накапливается. В пределах этой суммы компания – страховщик осуществит выплату доверенным лицам в случае, если со страхователем что-либо случится. А сам владелец полиса обладает правом в любое время расторгнуть договор и получить его стоимость на руки.

Пожизненное страхования гарантируется страховое  возмещение на протяжении всего периода  жизни застрахованного лица. При  этом клиент не лишается суммы страховой премии, – она накапливается. Такой страховой полис позволяет выгодоприобретателю рассчитывать на страховое возмещение на случай гибели страхователя. Но и сам владелец полиса (страхователь) имеет право в любой момент расторгнуть контракт со страховой компанией и получить на руки его стоимость наличными. Отличительной чертой этого вида страхования жизни является то, что регулярный характер уплаты страховых взносов обеспечивает какое-то минимальное возмещение, независимо от того, получает ли страховщик прибыль или нет. Минусом этого вида страхования жизни является его высокая стоимость, невозможность изменения условий уже заключенного договора. То есть, гарантии в данном случае обходятся недешево.

Как показывает практика, из всех вариантов страхования  жизни россиянам больше по душе накопительное  и страхование от несчастного  случая. О смешанном страховании  они имеют весьма расплывчатое представление. Между тем, оно является эффективным  видом страхования жизни и  объединяет в себе преимущества первых двух вариантов. В нескольких словах, – это возможность застраховаться на определенный срок (период вклада) с гарантией возврата своих накоплений при дожитии до конца периода. Страхователь получает уплаченные взносы обратно в полном объеме, еще и с процентом доходности. Если же он не доживет до окончания периода вклада – страховую сумму получит его бенефициар.

Смешанное страхование жизни – удобная  накопительная программа для  граждан самых разных возрастов, от 18 до 65 лет. С ее помощью есть возможность  обеспечить будущее своим детям, накопить средства для покупки недвижимости или обеспечить себе безбедное существование  на склоне лет. Только задумываться над  этими вопросами лучше как  можно раньше. Смешанное страхование  жизни чрезвычайно популярно  за рубежом. У нас же в России оно  еще не достигло пика популярности.

В отдельные  подвиды выделяют виды страхования  жизни, производные от базовых типов  и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. (Приложение 1. «Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены»).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

 

Итак, в  ходе выполнения данной работы были изучены  вопросы, касающиеся личного страхования  и страхования жизни. В работе приведены понятие личного страхования, их классификация и особенности.

Личное  страхование представляет собой  важный финансовый механизм обеспечения  благосостояния населения. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая – то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число  россиян понимают, что это действенная  и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что  такое страхование жизни. Поэтому  и приобретают страховой полис  лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или  в случае оформления кредита.

Жизнь –  самое дорогое, что может быть у человека. Но, к сожалению, ценность это весьма хрупкая. И только различные  виды страхования жизни могут  смягчить удар, который может быть нанесен несчастным случаем, аварией  или досадным стечением обстоятельств. А ведь страхование жизни –  не только способ материальной поддержки  самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.