Отчет о прохождении производственной практики на ООО "Право и Страхование"

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 2. Анализ страхования ответственности строителей

2.1. Общая характеристика страхования ответственности

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности  отличается от страхования конкретного  имущества, поскольку в последнем  случае страхуется конкретная вещь или  собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обязательство  возникает только при наличии  определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица.

Ответственность может  быть договорной или внедоговорной. Потерпевшим в договорной ответственности  может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб в результате нарушений условий договора. Во внедоговорной ответственности потерпевшим может быть лицо, которое не связано с причинителем вреда никаким договором (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у рабочего, ремонтирующего крышу, инструмент из рук падает на прохожего).

Для страхования представляют интерес виды ответственности, которые  имеют имущественный характер и  связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам ответственности  принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

Административная ответственность  — это одна из форм юридической  ответственности граждан и должностных  лиц за осуществление ими административного  правонарушения.

Материальная ответственность  — это обязанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения работника, такого, которое можно поставить ему в вину.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как  юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом  предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с  нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда.

Страхование ответственности  для нашей страны сравнительно новая  и довольно сложная отрасль страхования, так как порой трудно определить грань между преступлением и  неосторожным поведением, небрежностью и вынужденными действиями в силу сложившихся обстоятельств.

Страхование ответственности  предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу  третьих лиц, которым в силу закона и по решению суда производятся соответствующие  выплаты, компенсирующие причиненный вред. В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые не определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установления страховой суммы и застрахованного, т. е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которым должно быть выплачено возмещение.

Страхование ответственности  всегда было для страховщиков убыточно. Однако оно дает возможность страховщикам расширить круг общения с более  элитными слоями общества.

Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда страхователем  третьим лицам.

2.2. Страхование ответственности строителей

Объектом страхования  являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в силу закона возместить имущественный вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной Страхователем строительной продукцией.

 

Страховым случаем является признание Страхователем (с письменного  согласия Страховщика) предъявленной  к нему со стороны потерпевших  третьих лиц обоснованной имущественной претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность Страхователя возместить вред (ущерб), причиненный жизни, здоровью и/или имуществу (в том числе имущественным интересам) третьих лиц, в результате наступления в период страхования, в процессе осуществления Страхователем указанного(ых) в договоре страхования вида(ов) работ, следующих событий (страховых рисков):

• непредвиденных ошибок (упущений) при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации;
• непредвиденных ошибок (упущений), допущенных при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ;
• непредвиденных ошибок (упущений), допущенных вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования;
• непредвиденных ошибок (упущений), допущенных в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий;
• непредвиденных ошибок (упущений), связанных с использованием материалов, деталей, узлов с внутренними, скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля;
• непредвиденных ошибок (упущений) при возведении и монтаже строительных конструкций и оборудования на строительной площадке;
• непреднамеренного нарушения требований федеральных стандартов по осуществлению инженерных изысканий, подготовке проектной документации, строительству, капитальному ремонту объектов капитального строительства, а также стандартов и правил саморегулируемой организации, членом которой являлся Страхователь на момент допущения непредвиденной ошибки (упущения).

Непредвиденные ошибки (упущения) считаются таковыми при  условии, что Страхователь, являющийся физическим лицом, либо Застрахованный сотрудник (в том случае, если в  договоре страхования предусмотрен перечень Застрахованных сотрудников), либо иной работник Страхователя (в том случае, когда договором страхования не предусмотрен перечень Застрахованных сотрудников) добросовестно и квалифицированно выполнял свои профессиональные обязанности.

Стоимость страхования устанавливается в процентах от страховой суммы (страховой тариф) и ориентировочно составляет 0.6-2% от страховой суммы. Окончательное значение размера страхового взноса определяется в зависимости от характеристик деятельности строительной компании и условий страхования.

Технологический процесс состоит из двух этапов:

1. Заключение договора:

• Строительная компания, желающее застраховать свою ответственность, подает заявление (образец - приложение №1) в отдел страхования технических рисков страховой компании с которой сотрудничает ООО «Право и Страхование», и которая по предварительным котировкам предложила наиболее выгодные условия
• Страховая компания организует экспертную оценку Предприятия и находящихся в эксплуатации опасных производственных объектов. Результаты экспертизы в письменном виде предоставляются в отдел страхования технических рисков.
• Собранная информация анализируется и разрабатывается индивидуальная программа страхования данного Предприятия. ООО «Право и Страхование» заключает договор с Строительной компанией (образец – приложение №2), который вступает в силу после визирования представителем ООО «Право и Страхования», если иное не предусмотрено договором страхования.
• Договор отправляется в Страховую компанию, где сначала попадает в экономический отдел для фиксирования его в базе данных.
• Договор передается в Бухгалтерию, где происходит начисление комиссии ООО «Право и Страхование».
• Бухгалтерия производит перевод комиссионного вознаграждения на р/с компании.

 

 

 

2. Выплата по договору:

• При наступлении страхового события Предприятие-клиент направляет претензию в суд и в отдел выплат филиала страховой компании самостоятельно или воспользовавшись услугами ООО «Право и Страхование» по юридическому сопровождению.
• Суд принимает решение и направляет его в отдел выплат Страховой компании
• Отдел выплат передает решение о выплате в Бухгалтерию, и информацию о наступлении страхового события в экономический отдел.
• Бухгалтерия направляет информацию о выплате в экономический отдел.
• Экономический отдел собирает информацию и она фиксируется в базе данных.
• Бухгалтерия производит выплату Предприятию.

 

Технология  выплаты по договору страхования  ответственности строителей.

 

 

 

Заключение

Деятельность  страхового посредника всецело зависит  от людей, которые работают в нем, т.к. самое важное – это привлечение клиентов. Не каждый человек может работать страховым агентом, потому что это чрезвычайно сложный в психологическом, да и в физическом плане труд. В ООО «Право и Страхование» работают люди, прошедшие все стадии формирования деловых качеств, необходимых страховщикам; к примеру, Генеральный директор начинала простым страховым агентом. В целом атмосфера в деловом коллективе дружелюбная, что, конечно же, сказывается на результатах деятельности фирмы. По словам сотрудников: "Главное – это кадры" можно понять, что основная ставка в процветании компании делается на профессионализм сотрудников.

На мой  взгляд, было бы разумно разделить  поля деятельности между страховыми агентами. Это не только позволит снизить напряженность между ними, но и повысит профессионализм и результативность работы.

Также необходимо отметить и выявление потенциального потребителя  каждого вида страхования. Особое внимание следует уделять специальным  программам, т.к. именно они позволяют  привлечь дополнительный круг клиентов.

На счет страхования  ответственности строителей, в данный момент трудно предложить что-нибудь, помимо проведения различных мероприятий  по повышению уровня страховой грамотности  клиентов, поскольку в данный момент рынок претерпевает изменения, вызванные  реорганизацией контроля и регулирования строительной деятельности.

Существует  великое множество различных  факторов, влияющих на успех страховой  деятельности. В течение практики, которую я проходил в ООО «Право и Страхование», у меня создалось хорошее представление о самой структуре фирмы и о персонале. 
Приложения