Псковский филиал
ФКОУ ВПО «Академия права и управления
Федеральной службы
исполнения наказаний»
Факультет подготовки
государственных и муниципальных служащих
Специальность – «Юриспруденция»
Дисциплина: Страховое право
РЕФЕРАТ
Тема №2: «Понятие и признаки
двойного страхования»
Преподаватель: Барканов А.А.
к.ю.н.
Студент Василенко Ольга Андреевна Курс 5 Учебная группа №
501
Псков
2014
Содержание
Введение
…………………………………………………………..……………..3
Глава
1 – Понятие и признаки двойного страхования………….…….………4
Заключение
…………………………………………………………..………….
11
Список
использованной литературы ………………………………………….12
Введение.
Первоначальный смысл понятия
«страхование» связан со словом "страх".
Владельцы имущества, вступая между собой
в производственные отношения, испытывали
страх за его сохранность, за возможность
уничтожения или утраты в связи со стихийными
бедствиями, пожарами, грабежами и другими
непредвиденными опасностями экономической
жизни. Многие граждане в преддверии старости
и связанного с ней снижения трудоспособности
хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный
минимум. Предприниматели опасаются, что
при изменении рыночной конъюнктуры могут
не оправдаться расчеты на получение прибыли.
Любой человек может оказаться жертвой
ограбления или катастрофы, что не так
и редко в наши дни, внезапно заболеть
- да мало ли какие неприятности могут
произойти в жизни. Во всех указанных случаях
люди могут прибегнуть к страхованию,
при котором специализированные организации
(страховщики) собирают взносы с граждан
и организаций, заключивших с ними договоры
страхования. За счет таких взносов у страховщика
образуется особый страховой фонд, из
которого при наступлении определенного,
заранее оговоренного в договоре, события
(смерти, утраты трудоспособности, уничтожения
имущества, неполучения прибыли и т.д.)
страховщик уплачивает застрахованному
(или иному, указанному в договоре) физическому
или юридическому лицу обусловленную
сумму, как правило, превышающую размер
вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит
наступление неблагоприятного случая,
но поможет преодолеть его.
Страхование — это способ возмещения
убытков, которые потерпело физическое
или юридическое лицо, посредством их
распределения между многими лицами (страховой
совокупностью).Возмещение убытков производится
из средств страхового фонда, который
находится в ведении страховой организации
(страховщика).
Глава 1
Понятие и
признаки двойного страхования.
В наиболее типичном варианте
страхование организуется по принципу
"один страхователь - один страховщик".
Однако в некоторых ситуациях оно может
приобретать более сложные формы, где
на стороне либо страхователя, либо страховщика
участвуют несколько субъектов. В результате
страхование приобретает комбинированные
формы.
Одной из форм комбинированного
страхования является двойное страхование.
Двойное страхование - это страхование
одного и того же объекта от одного и того
же страхового случая и на один и тот же
срок у нескольких страховщиков.
Г.Ф. Шершеневич понятие двойного
страхования раскрывал следующим образом:
"Застрахование имущества свыше стоимости
предмета может состояться также при участии
нескольких страховщиков - это так называемое
двойное страхование. Под этим именем,
следовательно, понимается застрахование
у разных страховщиков того же имущества,
в отношении того же предмета, в течение
того же срока, против той же опасности
в сумме, превышающей страховой интерес".
А.И. Худяков определяет двойное
страхование следующим образом: "Двойное
страхование - это страхование одного
и того же объекта от одного и того же страхового
случая и на один и тот же срок у нескольких
страховщиков, когда страховые суммы в
своей совокупности превышают страховую
стоимость предмета страхования".
В.Ю. Абрамов, касаясь понятия
двойного страхования, пишет: "В п. 4
комментируемой нормы ГК РФ (имеется в
виду ст. 951 Кодекса. - Авт.) законодатель
вводит новое понятие - "двойное страхование",
которое возникает в случаях перераспределения
страхового риска по одному объекту страхования
между двумя или несколькими страховщиками.
То есть когда страховая стоимость имущества
или предпринимательского риска расщеплена
на несколько договоров, заключенных с
разными страховщиками".
Двойное страхование имеет
место при неполном страховании,
т.е. когда объект страхования застрахован
у страховщика не на свою полную страховую
стоимость (страховая сумма меньше, чем
страховая стоимость). При этом страхование
этого объекта у другого страховщика выражает
его дострахование.
Признаками двойного страхования
являются:
а) тождественность объекта
страхования;
б) тождественность страхового
случая;
в) тождественность срока страхования;
г) страхование у нескольких
страховщиков.
Проблема двойного страхования
может возникнуть при страховании имущества
или предпринимательского риска, т.е. там,
где применяется категория страховой
стоимости и где действует правило, согласно
которому, во-первых, страховая сумма не
должна превышать страховую стоимость,
во-вторых, страховое возмещение не должно
превышать реальный ущерб, причиненный
страховым случаем, но при этом, в-третьих,
страховое возмещение не должно превышать
страховую сумму.
Следует отметить, что в некоторых
странах двойное страхование вообще запрещено,
т.е. страхователь по тому или иному объекту
может иметь дело лишь с одним страховщиком.
И если в отношении этого объекта заключен
второй договор страхования, то он признается
недействительным. Связано это прежде
всего с опасением, что при двойном страховании
страхователь сможет получить несколько
страховых возмещений за одно и тоже застрахованное
имущество. Это не только ведет к неосновательному
обогащению, но и может подталкивать страхователей
к совершению умышленных страховых случаев.
Скажем, гражданин, имеющий дом стоимостью
в 1 млн. руб., страхует его у пяти страховщиков
на страховую сумму по 800 тыс. руб. у каждого.
В результате страхового случая (например,
пожара) имущество погибает. В результате
страхователь может получить страховое
возмещение в размере 4 млн. руб., на которые
он сможет купить четыре таких дома. Перед
таким искушением устоит не всякий.
Однако в большинстве стран
двойное страхование разрешается, что
диктуется прежде всего желанием расширить
страховую защиту: если один страховщик
по тем или иным причинам не берется застраховать,
скажем, имущество на полную страховую
стоимость, то его можно достраховать
у другого. Но везде действует одинаковый
принцип: общая страховая сумма не должна
превышать страховую стоимость, а сумма
полученных со всех страховщиков страховых
возмещений не должна превышать убыток,
причиненный страховым случаем.
Страховое законодательство
РФ также допускает двойное страхование,
устанавливая при этом систему долевой
(пропорциональной) системы ответственности
страховщиков.
Согласно п. 4 ст. 951 ГК если при
двойном страховании страховая сумма
превышает страховую стоимость, то договоры
страхования являются ничтожными в той
части страховой суммы, которая превышает
страховую стоимость. Кроме того, предусмотрено,
что "сумма страхового возмещения, подлежащая
выплате в этом случае каждым из страховщиков,
сокращается пропорционально уменьшению
первоначальной страховой суммы по соответствующему
договору страхования". При этом излишне
уплаченная часть страховой премии возврату
не подлежит.
По мнению А.И. Худякова нельзя
назвать правила, предусмотренные ст.
951 ГК в части двойного страхования, достаточно
четкими и понятными. Во-первых, неясно,
какой из договоров страхования должен
быть признан ничтожным в той его части,
в которой предусмотренная им страховая
сумма превышает страховую стоимость.
Ведь проблему превышения страховой суммы
над страховой стоимостью можно решить
как за счет какого-нибудь одного страховщика,
так и путем пропорционального сокращения
"излишков" страховой суммы у каждого
из страховщиков, что и отображено в примере.
Но если договоры в части превышения страховой
суммы над страховой стоимостью в силу
п. 1 указанной статьи являются ничтожными,
т.е. происходит некоторое автоматическое
приведение всей страховой конструкции
в надлежащий вид, то о каком еще сокращении
суммы страхового возмещения "пропорционально
уменьшению страховой суммы по соответствующему
договору страхования" идет речь? Все
уже и так приведено в надлежащий порядок
(страховая сумма не превышает страховой
стоимости), и каждый из страховщиков должен
выплатить страховое возмещение в пределах
предусмотренной договором страховой
суммы (с учетом, естественно, того ее сокращения,
которое происходит в результате признания
договора частично ничтожным).
Так или иначе, но сумма полученного
при двойном страховании страхового возмещения
не должна превышать страховую сумму,
а последняя не должна превышать страховую
стоимость.
Этот институт является также
способом борьбы со страховым мошенничеством,
когда умышленно одно и то же имущество
страхуется у разных страховых компаний
с целью получения страхового возмещения
в максимально большом размере, в том числе
по инсценированным страховым случаям.
Такие случаи, действительно, периодически
выявляются. А.В. Собакинских указывает
в связи с этим: "Общие нормы законодательства
о гражданских правах (ст. 10 ГК) требуют
от граждан и юридических лиц их разумного
и добросовестного осуществления и запрещают
злоупотребление ими. Возможность получить
возмещение от каждого из страховщиков
означает (если это возмещение превышает
страховую стоимость) неосновательное
обогащение страхователя или выгодоприобретателя,
что не допускается законом (ст. 1102 ГК)"
В целях недопущения получения
страхового возмещения одновременно от
нескольких страховщиков в договорах
страхования иногда предусматривается
обязанность страхователя уведомлять
страховщика о других действующих договорах
по этому объекту. При невыполнении этой
обязанности страховщик вправе отказать
данному страхователю в выплате страхового
возмещения независимо от того, выплатили
ему страховое возмещение другие страховщики
или нет.
Отвечая на естественный вопрос
о том, кто из страховщиков и в каком объеме
несет ответственность перед страхователем
при двойном страховании, Г.Ф. Шершеневич
выделил три системы решения этой проблемы.
В соответствии с первой признаются недействительными
последующие договоры страхования в той
части, в какой они превосходят страховой
интерес. В соответствии со второй системой
каждый из нескольких страховщиков отвечает
перед страхователем, независимо от того,
когда был заключен договор страхования,
пропорционально принятой на себя ответственности.
Третья система обязывает всех страховщиков
к солидарной ответственности перед страхователем,
и поэтому страхователь вправе предъявить
требование в полном размере к любому
из их, а тот уже сможет обратиться к остальным
для пропорционального распределения
выплаченного страхового возмещения .
При этом он сам отдавал предпочтение
как наиболее отвечающей требованиям
логики первой из указанных систем. "Каждый
страховой договор, - пояснял он свою мысль,
- должен иметь содержание, т.е. должен
иметь своей целью возмещение возможных
убытков. Если же возмещение убытков уже
обеспечено - для нового страхового договора
нет содержания. Позднейший договор должен
быть признан недействительным по своей
беспредметности".
А.И. Худяков выделяет три системы
расчетов страхового возмещения при двойном
страховании: солидарную, субсидиарную
и долевую (пропорциональную) . "При
солидарном обязательстве, - пишет он,
- страхователь вправе требовать выплаты
страхового возмещения как от всех страховщиков
совместно, так и от любого из них в отдельности,
притом как полностью, так и в части долга.
При долевом обязательстве
каждый страховщик выполняет обязательство
перед страхователем в своей доле.
При субсидиарной ответственности
последующий страховщик привлекается
к выплате страхового возмещения лишь
в том случае, если его не выплатил основной
страховщик, которым признается страховщик,
заключивший договор страхования первым"