Понятие и признаки двойного страхования

В мировой практике при двойном страховании применяются различные системы обязательств страховщиков по выплате страхового возмещения страхователю: солидарная, долевая (пропорциональная) и субсидиарная.

При солидарном обязательстве страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При долевом обязательстве каждый страховщик выполняет обязательство перед страхователем в своей доле.

При субсидиарной ответственности последующий страховщик привлекается к выплате страхового возмещения лишь в том случае, если его не выплатил основной страховщик, которым признается страховщик, заключивший договор страхования первым.

При страховании одного и того же объекта хотя и у разных страховщиков, но с каждым по своему страховому случаю страховую ответственность несет тот страховщик, договор с которым охватывает наступивший страховой случай.

Например, гражданин застраховал принадлежащий ему автомобиль одновременно у двух страховщиков, но у одного от угона, а у другого - от дорожно-транспортного происшествия. В итоге автомобиль был угнан. Следовательно, право требовать выплаты страхового возмещения страхователь будет иметь лишь от первого страховщика.

Такая конструкция называется "имущественное страхование от разных страховых рисков", и здесь допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Однако ГК предусматривает, что, если из двух или нескольких договоров, заключенных при имущественном страховании от разных страховых рисков, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам применяются правила о двойном страховании.

Ограничения по выплате страхового возмещения при двойном страховании установлены лишь в отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. Таким образом, если гражданин застрахует, предположим, свое здоровье одновременно у двух или более страховщиков, то при наступлении страхового случая он вправе получить страховую сумму с каждого страховщика. При этом страхователю извещать страховщиков, что им заключены еще другие договоры личного страхования, нет необходимости, поскольку закон устанавливает такое требование лишь в части имущественного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Двойное страхование — страхование одного и того же объекта от

аналогичных рисков у двух или более страховщиков. В имущественном страховании такая ситуация недопустима, если общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества. Двойное страхование объекта может быть преднамеренным со стороны страхователя, желающего получить дополнительный доход, или может произойти в силу чьей-то ошибки.

Если выявляется преднамеренность двойного страхования, в силе

остается лишь первый по времени заключения договор. Все остальные считаются недействительными, причем страховые взносы по этим договорам страхователю не возвращаются. Если ситуация с двойным страхованием возникла случайно, то, как правило, соответствующим образом уменьшаются страховые суммы по всем договорам (так, чтобы общая страховая сумма была равна страховой стоимости страхуемого объекта) с одновременным пересчетом и возвратом излишне уплаченных страховых взносов.

 Важно отличать двойное страхование от сострахования - и при двойном страховании, и при состраховании в отношении одного и того же объекта на том или ином отрезке времени действуют несколько договоров страхования и страховых полисов. Отличие состоит в том, что при состраховании несколько страховщиков страхуют один и тот же объект от одних и тех же рисков, но совокупный лимит ответственности при этом не превышает страховой стоимости.

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Рук. авт. кол. и отв. ред. О.Н. Садиков. М., 2006. С. 673.

2.Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 351, 352.

3. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004. С. 512.

4.Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ. М., 2008. С. 372.