Понятие и значение договора страхования. Виды договора страхова¬ния. Права и обязанности сторон

Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных  процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки  и условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и  условиям его заключения уделяется  особое внимание.

Форма договора страхования  согласно ст.940 ГК может быть только письменной. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Договор считается заключенным  в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей  страхователю страхового полиса и принятием  этого полиса страхователем. Договор  страхования может быть заключен и путем составления одного документа, однако в любом случае в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный  страховщиком и страхователем. В  нем должны быть отражены основные условия страхования. Обычно они  подразделяются на общие (общие правила  для определенных типов договоров, описывающие условия действительности страхового договора и страховые  гарантии) и частные условия, адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (наименование страхователя, объект страхования, страховая премия, страховая сумма, срок действия, дополнения к правилам страхования или исключения из них). В соответствии со ст.930 ГК возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Договор страхования может  заключаться по поводу страхования  стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.

По продолжительности  действия договоры страхования делятся  на срочные (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные) и генеральные.

Генеральный договор (генеральный  полис) применяется как один договор  страхования при систематическом  страховании разных партий однородного  имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного  времени. Обычно это страхование  перевозок и грузов. В генеральном  полисе или договоре определены все  условия страхования, кроме страховой  суммы и платежа. Объект страхования в генеральном полисе описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются дополнительными полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

По срочным договорам  риск объявляется и оплачивается заранее - независимо от того, имеет  ли он место в действительности, поэтому невозможна ситуация, когда  страховых премий «не хватит». Срочный  договор будет продолжать действовать (если специально не оговорена возможность  его расторжения или изменения  условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при  установке современной противопожарной  сигнализации).

Обязательность правил страхования  для страховщика установлена  ст.943 ГК, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Публичный характер договора личного страхования определен  ст.927 ГК. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов  личного страхования, обязан заключать  этот договор с любым, кто к  нему обратиться, «при наличии возможности» (ст.426 ГК). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам  личного страхования составляет три года (по имущественному страхованию 2 года). Публичным является и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Если страховщик, имеющий  соответствующую лицензию, отказал  в заключении публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст.426 и 445 ГК.

Условия договора страхования  составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической  практике условия договора принято  делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия  являются необходимыми для договоров  страхования. Договор считается  заключенным при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам.

Статья 942 ГК устанавливает  четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие  для имущественного и личного  страхования:

- характер страхового  случая;

- страховая сумма;

- срок действия договора  страхования.

Четвертым условием для имущественного страхования является имущество  или имущественный интерес, который  страхуется, для личного страхования - застрахованное лицо. В международной  страховой практике перечень существенных условий гораздо шире.

Обычные условия договора есть во всяком договоре. Это сведения о месте заключения договора, форме  договора и др.

Обязательные условия  договора предписываются сторонам законодательством  для согласования. В договорах  страхования это, например, реквизиты  сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Договор  вступает в силу с момента поступления  страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем  не предусмотрено иное.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в  договор по желанию сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования  обычно касаются отдельного конкретного  риска. На практике в таких случаях  рекомендуется пользоваться следующим  правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым.

Наряду с обязательными  предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися  в законодательных актах, в мировой  страховой практике существует понятие  обычного права, так называемого  неписаного права. То есть общественно  признанные и повсеместно применяемые  нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой  договор.

Порядок заключения договора страхования регулируется гл.48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем  переговоров. Основанием их начала является письменное заявление страхователя установленной формы, которая определяется и разрабатывается страховой  компанией. Обычно это набор вопросов, позволяющих оценить страховые  риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы на все содержащиеся в  заявлении вопросы, а также сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут иметь значение для оценки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме.

В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с  условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую  для оценки риска, несет ответственность  за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. Это называется принципом наивысшей добросовестности в страховании. Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение.

Страховщик имеет право  в любое время проверить полноту  и достоверность сведений, содержащихся в заявлении, а также состояние  застрахованного объекта.

Важная составная часть  договора - собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом  заявления или самого договора и  подписью страхователя. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

В договоре должна быть определена сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое  возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется  выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением  страхователя со страховщиком в соответствии с нормами ГК.

При страховании имущества  или предпринимательского риска  страховая сумма не должна превышать  их действительную стоимость.

В договоре обязательно указываются  начало и продолжительность периода  страхования (несения ответственности  страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности  и условия выплаты, принимаемые  на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам (чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы), а также изъятию  или уничтожению застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов. Страховщик в этих случаях освобождается от выплаты страхового возмещения.

По договору страхования  страхователь имеет право:

- на получение страховой  суммы по договору страхования  жизни или страхового возмещения  в размере ущерба в имущественном  страховании либо на возмещение  ущерба причиненного третьим  лицам при страховании гражданской  ответственности - в пределах  страховой суммы и с учетом  конкретных условий по договору;

- на изменение условий  страхования в договоре в части  изменения страховой суммы или  объема ответственности, если  иное не оговорено в правилах  страхования;

- на досрочное расторжение  договора страхования в порядке,  установленном ст.958 ГК или оговоренном  правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первая правовая обязанность страхователя - уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Эта обязанность страхователя является правовой, потому что ее можно обжаловать через суд.

Остальные обязанности страхователя подразделяются на преддоговорные и  имеющие место в период действия договора. Преддоговорные обязанности  заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании  ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении  места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать  специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или  предотвращение опасности, например, установить охранную сигнализацию в помещении, противоугонное устройство в автомобиле и т.д.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику  с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

- принять необходимые  меры для предотвращения и  устранения причин, способствующих  возникновению дополнительного  ущерба;

- в течение установленного  срока поставить в известность  страховщика о происшествии;

- подать в письменном  виде заявление установленной  формы о выплате страхового  возмещения;

- предоставить страховщику  всю необходимую информацию об  ущербе, а также документы для  установления факта страхового  случая и определения размера  ущерба;

- дать страховщику возможность  проводить осмотр и обследование  застрахованного объекта, а также  расследование в отношении причин  страхового случая и размера  убытков. 

На практике страхователю следует обращать внимание на то, как  в договоре и в правилах страхования  определены срок и способ уведомления  страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст.961 ГК уведомление  должно быть сделано незамедлительно  после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно  позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с  уплатой взноса, закон возлагает  эту обязанность также и на него, если ему стало известно о  заключении договора страхования (ст.961 ГК).

Сообщать о страховом  случае необязательно самому страховщику. Статья 961 ГК обязывает уведомить  страховщика или его представителя. Поэтому следует обращать внимание на то, чтобы в договоре был точно  указан представитель страховщика.

В Гражданском кодексе  РФ содержится ряд норм, позволяющих  возложить определенные обязанности  на выгодоприобретателя. В частности  ст. 939 ГК гласит, что «страховщик  вправе требовать от выгодоприобретателя…выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате».

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для  страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст.954 ГК). Стороны договора могут  выбрать, кто из двух участников страховых  отношений должен ее исполнять.

Страховая компания, в свою очередь, в соответствии с договором  страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности  страховщика разделяются на обязанности  по несению риска и по выплате  страхового возмещения (страховой суммы).

При описании риска страховщик обязан указать исключения, которые  не охватываются страховой защитой. По заключенным договорам страховая  компания гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ей имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение  информации, которая стала ему  известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.