Понятие и значение договора страхования. Виды договора страхова¬ния. Права и обязанности сторон

При получении заявления  страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

- обеспечить осмотр объекта  страхования, составить акт о  страховом случае при участии  страхователя;

- провести расчет ущерба;

- произвести страховую  выплату. 

Наряду с обязанностями  страховщик имеет определенные права. Так, при несении риска он имеет  право проверять состояние застрахованного  объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования (ст.945 ГК).

В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда  страхователь:

- сообщил неправильные, т.е.  заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах,  имеющих существенное значение  для оценки степени риска;

- не сообщил страховщику  о существенных изменениях в  риске, не известил его в  установленном порядке о страховом  случае или чинил препятствия  представителю страховой компании  в определении обстоятельства  характера и размера ущерба;

- не представил документы,  необходимые для определения  размера ущерба;

- не принял меры к  предотвращению ущерба или сокращению  его размеров, что привело к  увеличению ущерба.

Однако страхователь имеет  право через суд потребовать  от страховщика исполнения обязательств по договору.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать  возмещения ущерба в пределах выплаченной  суммы от лица, виновного в причинении ущерба (суброгация).

Основания для досрочного прекращения договора страхования  приведены в ст.958 ГК: «Договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска  прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». К таким  обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества  по причинам иным, чем страховой  случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Безусловное право страховщика  досрочно прекратить договор в Гражданском  кодексе РФ не предусмотрено, кроме  случая неуплаты страхователем страховых  взносов.

Страхователь (выгодоприобретатель) по ст. 958 ГК вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если причина такого отказа состоит в  том, что возможность страхового случая отпала по причинам, иным, чем  страховой случай (например, продажа  застрахованного имущества), то страховщик имеет право удержать часть страховой  премии, пропорциональную времени, в  течение которого действовал договор  страхования (страховщик нес ответственность). Если причина отказа иная, то страховая  премия не возвращается (если иное не оговорено  договором страхования).

Недействительность договора страхования устанавливается судом. Все условия, ничтожность которых  прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными  только в судебном порядке, а до судебного  решения продолжают действовать.

3. Исполнение и  ответственность по договору  страхования.

Договор страхования (согласно представленному в п. 1 ст. 929 ГК РФ) - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается  только в письменной форме, за исключением  обязательного государственного страхования. Требование о письменной форме договора страхования является общепринятой мировой практикой, закреплено в  законодательстве ряда стран, а также вытекает из обычаев делового оборота. При заключении договора может применяться ряд документов, каждый из которых выполняет при оформлении договорных отношений определенную функцию. Назначение этих документов установлено законодательно либо вытекает из договоренностей сторон. Одним из документов, которые применяются при заключении договора страхования, являются правила страхования.

Страхователи не придают  правилам страхования должного внимания, в результате чего у них могут  возникнуть проблемы с получением страхового возмещения, в частности из-за несоблюдения ими требований указанных правил. В то же время страховщикам не следует упускать из виду, что в соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Действующее законодательство Российской Федерации, регулирующее вопросы  применения правил страхования, содержит определенные противоречия. Так, п. 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор  страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования  соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Пункт 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 17.05.07 г.) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Договор страхования должен соответствовать общим положениям о договоре, которые содержатся в  законодательстве Российской Федерации. Понятие договора, применимое к любым  гражданско-правовым отношениям, представлено в ст. 420 ГК РФ. Пункт 1 ст. 420 ГК РФ предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских  прав и обязанностей.

Существенные условия  договора страхования, по которым должно быть достигнуто письменное соглашение, определены в ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 

2) о характере события,  на случай наступления, которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы; 

4) о сроке действия  договора.

Объект страхования и страховой случай указаны в ГК РФ среди существенных условий договора страхования. Правила страхования являются частью договора, содержащей его существенные условия. В то же время варианты оформления договоров могут быть различными, соответственно роль правил, правовые последствия их применения также могут отличаться. Все зависит от того, какие из условий договора отражены в полисе, подписанном сторонами документе (п. 2 ст. 940 ГК РФ) или заявлении на страхование (которое также может быть частью договора, если стороны договорились об этом), и какие - в правилах страхования

Правила страхования являются типовым документом, применяемым  для определенного вида страхования, их положения регулируют общие для  данного вида страхования вопросы. Соответственно в них даются обобщенные характеристики объектов страхования  и страховых случаев. Однако без  этих характеристик, если они не продублированы в полисе, иных документах, договор  не будет считаться заключенным. Без описательной части страхового случая, которое дается в правилах страхования, невозможно определить содержание страхового случая, т.е. существенное условие  договора не будет согласовано. Договор  в этом случае считается незаключенным. Соответственно без правил страхования  в данной ситуации договора нет, поскольку  не согласованы его существенные условия.

Например, при страховании  имущества в правилах страхования  указывается, что объектами страхования  являются имущественные интересы (страхователя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, указанным  в полисе. В правилах страхования  гражданской ответственности может  быть указано, что объектами страхования  являются имущественные интересы, связанные  с обязанностью лица, указанного в  полисе, возместить причиненный другим лицам вред в результате определенных событий (далее указывается перечень соответствующих событий). В полисе может содержаться только ссылка на соответствующий пункт правил страхования, в котором представлено описание объекта страхования и  страхового случая. В то же время  в полисе указываются конкретное имущество, лицо, ответственность которого застрахована. В означенных случаях  правила страхования, и полис  составляют неразрывное единое целое, дополняют друг друга; они содержат отдельные элементы существенных условий, необходимых для признания договора заключенным. Без указания на застрахованное имущество или лицо, ответственность  которого застрахована, невозможно определить то, с чем связаны интересы, подлежащие страхованию. В то же время без  раскрытия содержания интересов  и описания страховых случаев  применительно к конкретному  имуществу или застрахованному лицу, чья ответственность застрахована, страхование также невозможно. Оба элемента, содержащиеся в правилах и полисе, а именно - описание объекта, страхового случая и конкретизация того, с чем связан интерес (имущество, лицо, чья ответственность застрахована), являются элементами, составляющими существенные условия договора. При отсутствии одного из указанных элементов существенное условие не будет согласовано. Следовательно, для признания договора заключенным в рассматриваемом примере полис и правила страхования должны составлять единое целое, в противном случае договор не может считаться заключенным.

Возможен вариант, когда  в полисе имеется ссылка на правила  страхования, при этом в нем подробно прописаны все существенные условия, включая объект страхования и страховой случай. В этом случае принятие страхователем полиса означает заключение договора. В то же время в правилах страхования помимо элементов существенных условий содержатся иные важные положения, например обязанности страхователя. Страхователь, уплативший страховую премию, как уже сказано, может решить, что его обязанности по договору исчерпаны, и правила страхования можно игнорировать. Такой подход может закончиться получением отказа в выплате страхового возмещения. Страхователю следует внимательно (лучше - до заключения договора) изучить правила страхования, особенно случаи отказа в выплате, исключения из страхового покрытия. После заключения договора ссылки страхователя на то, что он не изучил правила, не освобождают его от обязанностей, предусмотренных правилами, поскольку и правила страхования, и полис - это комплекс согласованных сторонами положений, иными словами - договор.

В то же время из п. 2 ст. 943 ГК РФ следует, что, если правила страхования  приложены к полису, но вручение страхователю при заключении договора правил страхования не удостоверено записью в договоре, правила страхования  для страхователя необязательны. При  этом в соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Последнее положение полностью противоречит положениям о договоре, закрепленным в ГК РФ. На практике это создает широкие возможности для злоупотребления правом, что является недопустимым (ст. 10 ГК РФ). Получается, что в случае отсутствия упомянутой записи страхователь вправе выбирать выгодные для себя положения, игнорируя при этом то, что его не устраивает. Сказанное противоречит принципам гражданского права, в том числе ст. 420 ГК РФ. Если считать, что в случае отсутствия записи соглашение не достигнуто, то непонятно, откуда возникает право страхователя ссылаться на то, о чем не имеется договоренности; нарушается принцип равенства сторон договора. По нашему мнению, данное положение из ГК РФ следует исключить.

В соответствии с п.п. 10 п. 2 ст. 32 Закона N 4051-1 правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов направляются в орган страхового надзора при лицензировании. Пункт 10 ст. 32 Закона N 4051-1 предусматривает, что об изменениях, внесенных в указанные документы, страховщики обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня их внесения.

Страховой договор, как и  любая сделка, может быть признан  недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации  имеются основания признать его  таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (ст. 166-181 ГК РФ).

Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

а) стороны должны вернуть  друг другу все полученное по сделке;

б) все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

в) одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке.

Имущество, полученное другой стороной от первой стороны обращается в доход Российской Федерации  в случае, если договор страхования  заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне  все полученное по сделке, а страховая  компания, кроме того, возмещает  страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных  законом общих оснований признания  сделок недействительными законодательством  о страховании установлены следующие  специальные основания признания  недействительным страхового договора:

а) недействительным может  быть признан договор личного  страхования, если он был заключен в  пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного  лица. Недействительным такой договор  признается по иску застрахованного  лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

б) страховщик вправе потребовать  признания страхового договора

недействительным, если после  заключения договора страхования будет  установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;