Понятие страхования

Именно в этих целях  в 1827 году было учреждено первое страховое 
общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня 
общество. В течение последующих тридцати лет было открыто по  
страхованию от огня еще два общества - Второе российское страховое от 
огня общество (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций 
этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного 
права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно 
распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых 
страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по 
страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение 
(конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых 
предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые 
организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них 
регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в 
производстве операций по страхованию от огня принимало участие около 
трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ. 
Второе место в имущественном страховании по сбору платежей 
занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его 
проводили 10 акционерных обществ. Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С 1899г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”. Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д. 
 
С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж 
со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности 
общества “Россия”. Однако популярностью такое страхование не 
пользовалось. 
Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в 
Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 
млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в 
Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских 
акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. [7,45]

В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и 
других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. 
Размер капитала “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.  
Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы 
местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной 
России).  
В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.  
Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов 
прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное 
общество по страхованию жизни, которое получило название “Российское 
общество застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личного 
страхования - страхование от несчастных случаев. 

Страховое дело в Советской  России. 

Страховое дело формально  существовало в так называемой Советской 
России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и 
неповторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом 
формальный характер. В сознании советских людей страхование не 
фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

 
1.2. Что такое страхование.

Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О 
страховании”. 
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных 
интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных 
событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из 
уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).  
Это позволяет сделать следующие выводы.

Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как 
минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это  страховая организация (государственная, 
акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик 
вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить 
страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам- юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).  Если клиентов устраивают эти условия, то они  подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Статья 5 закона “О страховании”. 

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические 
лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение 
человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб 
(экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями 
договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. 
Из анализируемых определений следует, что страховщик и 
страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным 
договором. 
В мировой практике он получил название полис. Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). Понятие договора страхования имеется в статья 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением между страхователем  и 
страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае 
произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу 
которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить 
страховые взносы в установленные сроки.[3,20]

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые 
по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

2. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования.

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в 
объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность 
страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности. 

Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения но вой техники и технологии. 

Между тем деление страхования  на указанные отрасли еще не 
позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, 
организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. 
Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - 
подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование  делиться на несколько подотраслей, в 
зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование 
имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, 
кооперативных и общественных организаций, имущество граждан. 
Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное 
страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование 
граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь 
более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: 
страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному 
страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.  
По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование 
задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также 
называют страхованием гражданской ответственности. [6,31]

В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: 
страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной 
выгоды.

Для вступления страховщика  со страхователями в определенные 
страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить 
свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех 
возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.  
При выяснении видов страхования происходит конкретизация 
страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих 
тарифных ставок. 

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. 

Видами имущественного страхования  являются, например, страхование 
строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В 
качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по 
возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному 
страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

Страхование может проводиться  в обязательной и добровольной форме. 
Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то 
есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей 
фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения 
материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. 
Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз 
животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые 
другие виды страхования в нашей стране являются обязательными. 
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования 
позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая 
обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного 
производства.[6,53] 
Классификация имущественного страхования по роду опасностей 
предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между 
собой в иерархической связи: 

Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как 
строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта. Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов.

Классификация по роду опасностей применяется для разработке методов определения ущерба и страхового возмещения.

3. Принципы обязательного и добровольного страхования.

Обязательную форму страхования  отличают следующие принципы: 
Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому 
страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - 
вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:  
-перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; 

- объем страховой ответственности;

-уровень или нормы  страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с 
предоставлением права их дефференсации на местах; 

- периодичность внесения  страховых платежей;

- основные права страховщиков  и страхователей. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы. 
Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. 
Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию 
застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в 
установленные сроки.

Автоматичность распространение  обязательного страхования на объекты, 
указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о 
появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

Так, например, действующее  законодательство устанавливает, что  строения, 
принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента 
установления на постоянное место и возведения крыши. 
Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых 
платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся 
страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели 
или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми 
взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием 
задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые 
платежи начисляются пени.