Пожизненное и временное страхование

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство  по образованию

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования «Сибирская государственная геодезическая академия»

(ГОУ ВПО «СГГА»)

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

«Пожизненное и временное страхование»

по дисциплине: Страхование  недвижимости

 

 

 

 

 

 

                                                                            Научный руководитель:

                                                                                           Харлова Ю.А.

 

 

                                    Автор работы:

                                                                              Студент группы ЭН-31

                                                        Гураль К.Л.

 

 

 

 

 

 

 

                                Новосибирск 2012

 

 

 

Содержание

 

Введение

1. Пожизненное страхование

1.1 Обыкновенное страхование жизни

1.2 Пожизненное страхование жизни с ограниченным периодом уплаты премий

1.3 Инвестиционное пожизненное страхование

2. Виды договоров страхования

3. Временное страхование жизни

        3.1 Минусы временного страхования

        3.2 Плюсы временного страхования

Заключение 

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов граждан.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием  страхового фонда с помощью заранее  фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов.

Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Экономические отношения, присущие личному страхованию, связаны с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот процесс нарушается в результате стихийных бедствий и других чрезвычайных или непредвиденных событий. Возникающий ущерб возмещается на солидарных началах за счет страховых взносов, уплачиваемых участниками отношений.

Личное страхование  распространяется главным образом  на потери от стихийных бедствий, убытки от аварий, пожаров, несчастных случаев, заболеваний, изменений деловой конъюнктуры, хищений.

 1.Пожизненное страхование

Пожизненное страхование  обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного, а также имеет элемент накопления. Это связано с тем, что страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому виду договора страхования доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти или сам обладатель полиса в установленное время может прекратить действие договора страхования и получить его стоимость наличным способом оплаты.

Главная особенность  этого вида страхования заключается  в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. У договоров такого вида присутствует один существенный недостаток, выражающийся в том, что если страхователь не уплатил один взнос, то он не получит возмещение. К тому же условия данного договора не подлежат изменению. Данный вид договора страхования появился лишь в 1980-х гг., до этого существовали только рассмотренные выше договоры.

Так же как и  полисы срочного страхования жизни, пожизненное страхование жизни делится на несколько подвидов: пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика, пожизненное страхование с двумя страховыми суммами, инвестиционные полисы пожизненного страхования, страхование на твердо установленную сумму.

При пожизненном  страховании с участием в прибыли страховщика страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами.

Пожизненное страхование  с двумя страховыми суммами представляет собой гарантированный уровень  покрытия не ниже установленного в  договоре.

В договоре указываются  гарантированная страховая сумма  на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры даже дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

Инвестиционные  полисы пожизненного страхования –  это полисы, размер страховой суммы  в которых напрямую связывается  с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые  со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950-х гг. и назывались unit-linked. И в настоящее время Великобритания остается лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские  страны стали использовать этот принцип. В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

Пожизненное страхование  на твердо установленную сумму предусматривает  постоянную выровненную премию начиная  с момента заключения договора и  в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Поскольку наступление претензии очевидно, то премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию. Страховая премия по такому договору может быть не только пожизненно уплачиваемой, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора) или временной.

Пожизненное страхование предопределяет уже не просто гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности является и механизмом создания накоплений. Более привлекательными для клиентов являются договоры пожизненного страхования, сочетающие в себе и страховой, и финансовый продукт и предлагающие страхователю, кроме страховой защиты, инвестиционный доход.

При пожизненном страховании застрахованным лицом при его дожитии до срока  или возраста, установленного договором  страхования, должны быть представлены следующие документы:

–договор страхования (полис);

–документ, удостоверяющий личность застрахованного лица;

–квитанция  об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Выгодоприобретателям  в случае смерти застрахованного  лица необходимо предоставить:

–договор страхования (полис);

–свидетельство  загса или его заверенную копию  о смерти застрахованного лица;

–документ, удостоверяющий личность;

–завещательное  распоряжение, если оно составлялось отдельно от договора страхования;

–квитанцию  об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Страховщик вправе потребовать иные документы, связанные  с наступлением страхового случая и  необходимые для решения вопроса  о страховой выплате в соответствии с законодательством РФ.

В случае если страховая выплата производится наследнику застрахованного лица, в дополнение к вышеперечисленным документам представляются документы, подтверждающие его право на наследство.

Страховая выплата  производится по желанию получателя путем перечисления во вклад на имя заявителя в отделении банка, переводом по почте или наличными деньгами из кассы страховщика, а также иным способом по соглашению сторон.

 

 

 

1.1 Обыкновенное страхование жизни

Самый  простой вид пожизненного страхования. Его особенность – пожизненная страховая защита с неопределенным периодом уплаты одинаковых по размеру премий. Бонусы могут направляться на уменьшение страховых премий,  на увеличение страховой суммы по случаю смерти, а могут прибавляться к лицевой стоимости полиса.

Обыкновенное страхование  жизни относительно дешево, а ежегодные премии невелики из-за длительного срока их уплаты. Размеры премий могут существенно различаться в зависимости от того,  как растет лицевая стоимость полиса, выплачиваются ли бонусы. Поэтому сравнение ежегодных премий с единицы страховой суммы  (например, со 100 тыс.рублей) не может служить критерием для выбора «дешевого» страхового продукта. Лицевая стоимость полиса такого вида страхования равномерно растет и сравнивается со страховой суммой на случай смерти к 100-летнему  юбилею застрахованного.

Обыкновенное страхование  жизни действует всю жизнь, сколько  бы   страхователь ни прожил. А вот как  долго следует уплачивать премии? Универсального ответа нет, все зависит от величины периодической  премии, но договор такого страхования может не содержать никакого ограничения срока уплаты премий.

Страхователь может  быть освобожден от необходимости платить  периодические премии, если он направляет бонусы на их уплату: рост лицевой стоимости  полиса еще до окончания периода  уплаты премий может привести к тому, что бонус превысит размер  премии и тогда премии платить не надо, а неизрасходованная часть бонуса будет присоединяться к лицевой стоимости (назовем такое разрешительное условие договора страхования «возможность прекращения уплаты премий»).

Правда,  резкое уменьшение бонусов в будущие периоды может заставить страховщика обратиться с просьбой возобновить уплату премий. Поэтому в  худшем варианте страхователь должен быть готовым платить премии пожизненно. Если он  прервет их уплату, ему выплачивается выкупная стоимость полиса обыкновенного страхования.

1.2 Пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты премий

Мало кому нравится  такая неопределенность с периодом уплаты премий, которая свойственна обыкновенному страхованию жизни. И через  1 год, и через 2, и через 5 лет страховщик может напомнить страхователю, что следует возобновить уплату премий, и будет прав, ведь так сформулирован договор обыкновенного страхования жизни. В этом есть противоречие: страхователь покупает полис как средство сделать свое будущее более определенным, а вместо этого меняет одну неопределенность на другую.

Не случайно,  что следующим шагом на пути совершенствования пожизненного страхования стал продукт, отличительной чертой которого является ограниченный период уплаты премий. Это не только избавило страхователя от неопределенности с уплатой премий, но и дало дополнительное удобство: период уплаты премий он может определять сам.

Два крайних варианта ограничивают его выбор: заплатить  необходимую сумму единоразовой страховой премией или платить всю жизнь. Период уплаты может выражаться в предстоящем количестве  полных лет жизни страхователя (5-летний, 10-летний, 20-летний период уплаты), а может оканчиваться в связи с достижением страхователем пенсионного возраста (например, 60 лет), выходом на пенсию супруга и т.п.

Ограничение периода  уплаты премий ведет к тому, что  это страхование по «удельным» расходам в первые годы относительно дорого для страхователя. Однако оно годится  для тех случаев,  когда ограниченность периода уплаты премий особенно важна. Часто это требуется, если страхователем является работодатель, а  застрахованными – его наемные работники.

1.3 Инвестиционное пожизненное страхование

Инвестиционное пожизненное  страхование не предусматривает  выплату бонусов, весь инвестиционный доход автоматически направляется на прирост лицевой стоимости полиса, тариф для застрахованного не меняется на протяжении действия договора страхования, прирост лицевой стоимости полиса гарантирован, а механизм его понятен.

Он выглядит следующим  образом. Страхователь по договору регулярно  получает от страховщика информацию о следующих составляющих  «цены» страхования:

-накладные расходы  страховщика на год по управлению  договором;