Пожизненное и временное страхование

-размер страховой  премии на случай смерти;

-прирост лицевой стоимости  полиса за год в процентах.

Предельные значения всех трех составляющих находят свое отражение в первоначальном варианте договора инвестиционного пожизненного страхования: максимальные расходы  по управлению договором (фиксированная сумма, которая может быть чисто символической, когда страховщик удерживает эти расходы из дохода, начисляемого на лицевую стоимость полиса); максимальный размер страховой премии на случай смерти (берется только с разницы между страховой суммой на случай смерти и текущей величиной лицевой стоимости полиса); минимальный прирост лицевой стоимости полиса за год в процентах. Процедура формирования лицевой стоимости полиса на начало года представлена в таблице 3.

 

Таблица 1.

Процедура формирования лицевой стоимости полиса

	Ежегодная премия
За вычетом	Расходы на управление
Равняется	Чистое увеличение накопительного фонда
Плюс	Инвестиционный доход  на накопительный фонд
За вычетом	Страховая премия на случай смерти («чистое страхование»)
Равняется	Размер накопительного фонда на конец года

Страхователь уплачивает ежегодную премию, из которой страховщик сразу же вычитает расходы на управление договором. Затем  остаток прибавляется к накопительному фонду на конец предыдущего года и на всю сумму начисляется доход исходя из установленной страховщиком нормы доходности для такого вида страхования, а потом вычитаются расходы на уплату премии по страхованию на случай смерти.

Остаток, т.е. размер накопительного фонда на конец года, и есть лицевая  стоимость полиса. Стоит заметить, что страховщик начисляет доход на «старую» (прошлогоднюю) лицевую стоимость полиса с учетом «новой» (за текущий год) премии не случайно: премия за текущий год еще не «отработала» свой срок, чтобы возрасти, пока она не уплачена, лицевая (а значит, и выкупная) стоимость равняется своему прошлогоднему значению.

В инвестиционном пожизненном  страховании выделяют два основных варианта: инвестиционное пожизненное  страхование с низкой ежегодной  премией и с высокой ежегодной премией.

Один из этих вариантов выбирается страхователем при заключении договора. Низкая ежегодная премия (ниже, чем по обыкновенному страхованию жизни на тех же условиях) дает возможность страховщику воспользоваться своим правом на пересмотр страхового тарифа по истечении гарантийного периода (обычно 5 лет, но может быть и год, и три года) на основе изменившихся данных о смертности застрахованных, расходах на ведение дел и инвестиционных возможностях.

В соответствии с первоначальным размером страховой суммы на случай смерти премия рассчитывается на основе нового тарифа. На  следующий гарантийный период утверждается новая ежегодная премия.

Если  премия выросла, то страхователь выбирает, как поступить:

-уплачивать новую  повышенную премию и сохранить  размер страховой суммы на  случай смерти;

-продолжать уплачивать  премии в старом размере, согласившись  на уменьшение страховой суммы;

-продолжить уплачивать  премии в старом размере и  согласиться на периодическое  уменьшение лицевой стоимости  полиса, чтобы страховая сумма  на случай смерти не изменилась.

«По умолчанию» (если это  специально не оговорено сторонами) действует первое условие. Если премия уменьшилась, то страхователь может:

-платить уменьшенную  премию и оставить страховую  сумму неизменной;

-платить прежнюю премию, оставить страховую сумму неизменной, а излишек прибавлять к лицевой стоимости полиса;

-платить прежнюю премию, а разницу направить на увеличение  страховой суммы на случай  смерти, если страховщик  это позволит.

«По умолчанию»  также действует первое условие.

От необходимости такого выбора избавлен страхователь, который избрал инвестиционное пожизненное страхование с повышенной премией. Колебания  смертности застрахованных, удельных издержек компании, фондового и финансового рынков отразятся на лицевой стоимости его полиса без  всякого его участия.

Дополнительно он может  прибегнуть к возможности прекращения  уплаты премий; как и в случае обыкновенного страхования, с течением времени лицевая стоимость становится достаточно большой, чтобы инвестиционный доход мог полностью покрывать ежегодные премии. В силе  остаются все ограничения, которые действуют для похожей ситуации в обыкновенном страховании жизни. В среднем,  к седьмому году действия договора накоплений уже достаточно, чтобы страхователя можно было освободить от уплаты премии.

2. Виды договоров страхования жизни

Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

Смешанное страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.

3. Временное страхование жизни

 

Когда человек выбирает любой вид страхования, необходимо знать плюсы и минусы его страхования. Не всегда агенты своих страховых компаний дают полную информацию о том или ином виде страхования. И порой бывает сложно выбрать среди очень похожих предложений самое лучшее, сочетающее в себе самые лучшие черты.

Договор временного страхования, как и любой полис имеет и плюсы и минусы, в которых страхователю предстоит чаще всего разобраться самостоятельно. Потому что большинство страховых агентов предоставляют довольно полную информацию, но не разъясняют, что их черт  выбранного вида страхования достоинство, а что недостаток.

 

3.1 Временное страхование жизни: Минусы

 

1)При покупке полиса на временное страхование жизни нужно помнить, что

в отличие от бессрочного  договора,  его нельзя будет выкупить во время срока его действия. Недаром, временное страхование жизни не называют накопительным, никаких накоплений оно не предполагает.

2) Страхователь, когда  заключает договор срочного страхования,  не может просчитать, сколько ему денег придется заплатить в результате, страховой компании.

Конечно, на время действия полиса, сумма премий страховщику  страховщику фиксированная. Однако при каждом последующем перезаключении договора на временное страхование  жизни эти выплаты увеличиваются.

 

3.2 Временное страхование жизни: Плюсы

 

1)Этот вид страхования существенно дешевле других типов страхования. Он доступен по цене, и в среднем, временное страхование жизни обходится страхователю в 5-7 раз дешевле, чем, например, пожизненное страхование.

2)Временное страхование  жизни не является накопительным, но при этом страхователь сразу знает, какова сумма страховых выплат, в отличие от накопительных видов страхования.

Все дело в том, что  при накопительном виде страхования  взносы уплачиваются постепенно, и  стоимость выкупа полиса может по сумме их достичь только через несколько лет , т.е. если страхование будет прервано раньше, клиент теряет большие деньги.

3) Договор срочного  страхования заставляет следить  за своим здоровьем. Поскольку  размер уплачиваемых взносов  напрямую зависит от результатов  медицинского обследования страхователя, то тот клиент, может существенно сократить расходы на временное страхование жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Личное страхование  является важным составным звеном системы  страхования и его роль в социально-экономических процессах воспроизводства важнейшего фактора общественного производства – трудовых ресурсов – достаточно весома.

Являясь частью общей категории страхования, личное страхование, как субкатегория, отличается следующими признаками:

·           при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием определенного риска в процессе общественного производства;

·           для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения, между участниками при перераспределении суммы ущерба;

·           средства страхового фонда используются среди страхователей;

·           страхование предусматривает распределение ущерба как в пространстве, так и во времени;

·           для эффективного пространственного распределения требуется большая территория и число застрахованных;

·           раскладка ущерба в связи со случайным характером событий выходит за рамки одного года и действует в течение многих лет;

·           эквивалентность отношений между страхователями.

Экономическая сущность страхования заключается в том, что за счет платежей всех участников оказывается помощь тем страхователям, у которых возникли потери вследствие случайных событий. Следовательно, страхование — это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевых страховых фондов, предназначенных для возмещения возможного чрезвычайного ущерба хозяйствующим субъектам или для оказания материальной помощи гражданам. Страховые фонды являются материально-вещественными носителями, основой страховых отношений.

Страховые фонды  находятся в оперативно-организационном  управлении у страховщика. Страховые  фонды обусловлены страховыми интересами сторон, участвующих в страховании. Особенность, отличающая страховые фонды от других фондов: они не могут быть заранее отнесены ни к фондам потребления, ни к фондам накопления. Эта единственная часть дохода, которая не потребляется как доход и не служит обязательно фондом накопления. Служит ли она фактически фондом накопления или лишь покрывает пробелы воспроизводства – зависит от случая. Страховые фонды являются необходимой составной частью более широкой системы резервных фондов общества, предназначенных для предупреждений различных непредвиденных диспропорций в национальном хозяйстве. Страховой фонд образуется за счет взносов хозяйствующих субъектов и населения, называемых страховыми платежами.