Права вкладчиков и страховой случай. Агентство по страхованию вкладов

 

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………….3

Глава 1. Понятие и принципы страхования вкладов. Фонд

              обязательного страхования вкладов……………………………..5

          1.1. Понятие страхования вкладов………………………………….5

          1.2. Принципы системы страхования вкладов……………………..6

          1.3. Фонд обязательного страхования вкладов…………………….6

Глава 2. Права вкладчиков и страховой случай. Агентство

              по страхованию вкладов………………………………………..10

           2.1. Понятие вклада и права вкладчиков…………………………10

           2.2. Страховой случай……………………………………………..12

           2.3. Агентство по страхованию вкладов…………………………16

Заключение………………………………………………………………..21

Библиография……………………………………………………….22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Одной из проблем российской экономики на сегодняшний день является острая нехватка инвестиций во всех ее отраслях. При этом само население страны обладает значительными материальными ресурсами, которые могли бы способствовать развитию экономики, если бы были в нее инвестированы. Но привлечения накоплений населения можно будет добиться при условии, что удастся убедить людей, во-первых, в том, что такое инвестирование лично для них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая свои деньги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения формой трансформации накоплений в инвестиции, является передача денег коммерческим банкам в форме банковского вклада, где решать вопрос о наиболее эффективном использовании средств вкладчика, будет банк, а вкладчик будет получать фиксированный процент за использование его денег.

Исследования показывают, что основной причиной, по которой население не решается передавать свои денежные накопления банкам, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиков уверенности в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены. В памяти населения еще свежи события, связанные с банкротствами и закрытиями ряда крупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончились потерями сбережений. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бы вкладчик был уверен в том, что его деньги будут ему возвращены независимо от того, что случиться с банком. То есть, гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана с финансовой устойчивостью банка.

Действительно, от неблагоприятных ситуаций, делающих невозможным возврат денег вкладчикам, не застрахован ни один банк, и было бы несправедливо утверждать, что это исключительно российская проблема. Но, в большинстве экономически развитых стран существует система защиты вкладов населения, которая, в случае наступления какой-либо неблагоприятной ситуации, гарантирует, что вкладчик получит свои деньги назад.

Во всем мире таким способом защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов. По данным Международного Валютного Фонда, страхование банковских вкладов принято более чем в 100 странах. А после принятия ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" такая система появилась и в нашей стране, целью которой является так же стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую сферу.

В данной работе цель исследования – изучить особенности страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Для реализации этой цели необходимо рассмотреть следующие задачи:

- понятие страхования вкладов:

- принципы системы страхования  вкладов;

- фонд обязательного страхования  вкладов;

- определить понятие вклада  и права вкладчиков;

- страховой случай;

- роль Агентства по страхованию  вкладов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава1. Понятие и принципы страхования вкладов. Фонд обязательного страхования вкладов

 

1.1. Понятие страхования  вкладов

 

Страхование вкладов следует рассматривать как разновидность обязательного страхования, направленного на защиту сбережений населения, размещенных в банковском секторе. С точки зрения вкладчика –по данному виду страхования механизм страхования вкладов заключается в следующем. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то созданный государством страховщик, которым является Агентство по страхованию вкладов, выплачивает его вкладчикам фиксированные денежные суммы.

Ситуация в банковской системе улучшилась в последние годы даже без принятия Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Постепенно растет объем вкладов населения, банки все больше начинают заниматься кредитованием, как потребительским, так и предприятий. Закон нужен для банковской системы прежде всего в целях удлинения ресурсной базы, чтобы люди держали деньги в банках на срочных депозитах и более длительное время, чтобы банки могли рассчитывать на эти средства и на более длительные сроки и кредитовать тех же граждан и организации. По оценкам специалистов, основанным на мировом опыте создания системы страхования вкладов, упомянутый выше Закон о страховании банковских вкладов ускорит прирост вкладов граждан в банках. Люди будут больше доверять тем банкам, которые вошли в эту систему, т. е. прошли серьезный фильтр Центрального банка, доказали свою состоятельность .1

Под правовое регулирование страхования вкладов физических лиц подпадают отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

 

1.2. Принципы системы  страхования вкладов

 

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков  в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления  неблагоприятных последствий для  вкладчиков в случае неисполнения  банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.2

К участникам системы страхования вкладов относятся:

а) вкладчики, признаваемые для целей Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

б) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей указанного федерального закона страхователями;

в) Агентство, признаваемое для целей указанного Закона страховщиком;

г) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из указанного федерального закона.3

1.3. Фонд обязательного страхования вкладов

 

Фонд обязательного страхования вкладов – это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Законом. Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от другого имущества Агентства. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России.

Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете. На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства, возникшим в связи с неисполнением Агентством обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляется только на основании судебного акта.4

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1) страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых  взносов;

3) денежных средств и иного  имущества, которые получены от  удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета  в случаях, предусмотренных Федеральным  законом «О страховании вкладов  физических лиц в банках РФ»;

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного  взноса в соответствии со ст. 50 Закона «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации»;

7) других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации .5

Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков. Первым расчетным периодом для уплаты страховых взносов признается период со дня внесения банка в реестр банков до дня окончания календарного квартала включительно, в котором банк был внесен в реестр банков.

Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка приостанавливает обязанность банка уплачивать страховые взносы на время действия указанного моратория. При этом банк обязан уплатить страховые взносы за расчетный период, в течение которого введен указанный мораторий, включительно по день, предшествующий введению данного моратория.

Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. За несвоевременную или неполную уплату страховых взносов банки, допустившие указанное нарушение, уплачивают пени.6

Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. Совет директоров Агентства ежегодно на конкурсной основе определяет аудиторскую организацию для проведения проверки использования Агентством фонда обязательного страхования вкладов. Контроль за расходованием средств федерального бюджета, направленных в фонд обязательного страхования вкладов, осуществляется в порядке, определенном для использования средств федерального бюджета.7

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Права вкладчиков и страховой случай.  Агентство по страхованию вкладов

 

2.1. Понятие вклада и  права вкладчиков

 

Под вкладом Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» понимает денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного выше Закона не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских  счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами  в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами  банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в  находящихся за пределами территории  Российской Федерации филиалах  банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования.

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 Закона.8

В обязательства банков входит:

1) уплачивать страховые взносы  в фонд обязательного страхования  вкладов;

2) представлять вкладчикам информацию  о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе  страхования вкладов в доступных  для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиком по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные указанным законом.