Права вкладчиков и страховой случай. Агентство по страхованию вкладов

Статья 7 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» перечисляет следующие права вкладчиков:

1) получать возмещение по вкладам  в порядке, установленном Федеральным  законом;

2) сообщать в Агентство о фактах  задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.9

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

 

2.2. Страховой случай

 

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

2) введение Банком России в  соответствии с законодательством  Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, право на возмещение по таким вкладам не имеет. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска вкладчиком срока обращения с требованием о возмещении по вкладам, срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

1) обращению вкладчика с требованием  о выплате возмещения по вкладам  препятствовало чрезвычайное и  непредотвратимое при данных  условиях обстоятельство (непреодолимая  сила);

2) вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);

3) причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1) заявление по форме, определенной  Агентством;

2) документы, удостоверяющие его  личность.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика помимо указанных документов, представляет также нотариально удостоверенную доверенность.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».10

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражается в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство необходимых документов, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.11

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные сроки, Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации. К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.

 

2.3. Агентство по страхованию  вкладов

 

Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и Федеральным законом «О некоммерческих организациях» от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ. Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием, имеет счет в Банке России. Местонахождением центральных органов Агентства является город Москва.12

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

1) организует учет банков (ведет  реестр банков):

2) осуществляет сбор страховых  взносов и контроль за их  поступлением в фонд обязательного  страхования вкладов;

3) осуществляет мероприятия по  учету требований вкладчиков  к банку и выплате им возмещения  по вкладам;

4) имеет право обращаться в  Банк России с предложением  о применении к банкам за  нарушение требований Закона  «О страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации»  мер ответственности, предусмотренных  ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ и нормативными актами Банка России;

5) размещает и (или) инвестирует  временно свободные денежные  средства фонда обязательного  страхования вкладов в порядке, определенном Законом «О страховании вкладов физических лиц и банках Российской Федерации»;

6) имеет право требовать от банков размещения информацию системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

7) определяет порядок расчета  страховых взносов в соответствии  со ст. 36 Закона «О страховании  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации»;

8) осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных  перед Агентством в соответствии с вышеуказанным законом целей.

Осуществление Агентством функций по обязательному страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Органами управления Агентства являются совет директоров, правление и генеральный директор Агентства.

Высшим органом управления Агентства является совет директоров. В него входят 13 членов – семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Генеральный директор входит в состав совета директоров Агентства по должности. Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ. Заседания совета директоров Агентства созываются его председателем или не менее чем 1/3 членов совета директоров по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов правление Агентства:

1) принимает решение о выплате  вкладчикам возмещения по вкладам;

2) принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении банка из реестра банков;

3) обращается в Банк России  с предложением о применении  к банку мер ответственности  в соответствии со ст. 74 Федерального  закона «О Центральном Банке  Российской Федерации (Банк России)»;

4) вносит на утверждение в  совет директоров Агентства предложения  о развитии системы страхования  вкладов, направлениях, об условиях  и о порядке размещения и (или) инвестирования временно свободных  денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

5) вносит на утверждение в совет директоров Агентства предложения о размере фонда обязательного страхования вкладов, достаточном для осуществления прогнозируемых в предстоящем году выплат возмещения по вкладам, прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в предстоящем году;

6) направляет в совет директоров  Агентства уведомление о наличии  дефицита фонда обязательного  страхования вкладов на основе  данных реестров обязательств банков перед вкладчиками, формирование которых предусмотрено п. 4 ч. 3 ст. 6 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», не позднее трех дней со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками;

7) рассматривает годовой отчет  Агентства и передает его на  утверждение совета директоров;

8) представляет в совет директоров  предложения об использовании  прибыли Агентства;

9) утверждает штатное расписание  Агентства, определяет условия найма, увольнения, служебные обязанности и права, систему дисциплинарных взысканий, размер и формы оплаты труда служащих Агентства;

10) осуществляет иные полномочия, если они не находятся в компетенции совета директоров Агентства.

Генеральный директор Агентства назначается на должность советом директоров Агентства по представлению совета директоров Агентства сроком на пять лет.

Отчетный период Агентства устанавливается с 1 января по 31 декабря включительно. Годовой отчет составляется ежегодно не позднее 15 февраля года, следующего за отчетным, и утверждается советом директоров Агентства до 15 марта, Он направляется в Правительство Российской Федерации и Банк России.

Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.

Агентство вправе обращаться в Банк России с предложениями о проведении проверки банка Банком России, а также о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.