Правовая основа страховой деятельности

Идею создания страхового кодекса вынашивают и российские законодатели. Признавая страхование комплексной отраслью права, члены страховой секции при Комитете по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации еще в июле 2003 г. приняли решение о разработке страхового кодекса по аналогии подготовки Налогового кодекса РФ. Как отметил В. Филипков: «...В рамках страхового кодекса должны быть решены следующие вопросы: в области гражданского права должны быть отражены аспекты, не урегулированные в ГК, прописаны моменты, связанные с взаимодействием страховщиков по сострахованию, взаимному страхованию, перестрахованию, а также вопросы, связанные с защитой прав потребителей страховых услуг. В области государственного права должны быть определены статус и функции страхового надзора, в области административного - взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность». По словам заместителя председателя секции Александра Филиппова, законопроекты по отдельным видам страховой деятельности будут разрабатываться как части страхового кодекса.

На наш взгляд, подготовка кодифицированного нормативного акта требует огромной подготовительной работы по систематизации и кодификации действующей законодательной страховой базы. Так, Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» имеет ряд серьезных недостатков. Сегодня ни у кого не вызывают сомнения выявленные противоречия в понятийном аппарате страховых терминов, закрепленных в Законе РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. (в ред. от 10 декабря 2003 г.) «Об организации страхового дела в РФ» и отраженных в гл. 48 Гражданского кодекса РФ; употреблении в законе сленговых выражений – «выкупная сумма», «собственные средства» и др.

Нельзя не заметить, что современное страховое законодательство характеризуется не только внешней, но и внутренней несогласованностью. Некоторые понятия и термины, использующиеся в нем, не имеют прочной теоретической основы или не сходятся по смыслу с традиционными в правовой науке их значениями. Многое в страховом праве заимствуется из экономико-финансовой науки (например, понятие страхового фонда и др.). Подавляющая доля категорий страхового права имеет экономическое происхождение (расчет страховых взносов, применение актуарных расчетов, страховых тарифов и т.д.). Нередко данные экономические категории не имеют юридического обоснования и не сочетаются с устоявшимися правовыми понятиями и конструкциями. Многочисленные публикации экономического толка, поддержанные представителями финансовой науки, рассматривают страхование как «систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни».

При выяснении параметров рассматриваемой взаимосвязи для страховой науки важен аспект, связанный с уточнением предмета регулирования отрасли страхового права РФ. Отношения в сфере страхования расположены на стыке финансового и гражданского права и требуют при своем регулировании учета интересов как государства, так и гражданского общества. Предмет страхового права не образуется исключительно из страховых отношений, здесь неизбежно присутствуют отношения административно-организационного плана.

Финансисты-правоведы неоднократно высказывают суждение о том, что страхование с точки зрения финансовых правоотношений представляет один из самостоятельных институтов (звеньев) финансовой системы государства, образующийся в процессе формирования и использования страховых фондов и являющийся предметом правового регулирования финансового права.

Размышления ученых наводят на мысль, что в теории права остается до конца невыясненным вопрос о частноправовом и публичном характере правоотношений, возникающих в сфере страхования, отношений в сфере финансовой деятельности, а также об особенностях их правового регулирования.

Заключение

Таким образом, признание страхового права самостоятельной отраслью российского права или отнесение страхового права к комплексному правовому образованию нельзя признать обоснованными как с позиций общей теории права, так и современного правового понимания. Состав страховых отношений, включающий элементы гражданско-правовых, финансовых, административных и даже конституционных правоотношений, находит свое отражение в комплексе правовых норм, составляющих межотраслевой правовой институт, направленных на их правовое регулирование и образование комплексного страхового законодательства. Интенсивный рост страхового рынка требует в первую очередь стройной системы нормативных актов, общепризнанной страховой терминологии. А потому в современных условиях РФ только все нормы страхового законодательства в совокупности дают возможность осуществления такого правового регулирования страхования, которое обеспечило бы надлежащую стабильность страховых правоотношений и финансовую устойчивость страховой деятельности. Для страхования не имеет решающего значения структура права. Страховые правоотношения могут подвергаться воздействию со стороны одной или нескольких отраслей права. Необходимо, однако, чтобы содержание в целом правового регулирования соответствовало сущности страхования, способствовало надлежащей реализации их функций. Поэтому недопустима ситуация, когда происходит искусственная подборка границ и свойств страхования под правовые закономерности, и в частности закономерности системы права.