Правовое регулирование в области страхования

Данный закон обязывает  организации, эксплуатирующие опасные  производственные объекты, страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте; также устанавливает минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Условия и порядок  осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к  ним в обязательном государственном страховании лиц определяются Федеральным законом от 28 марта1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» (с изм. и доп. от 21 июля1998 г., 25 июля2002 г., 30 июня, 7 июля2003 г., 21 июня2004 г.).

Согласно Федерального закона № 40 от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств», с 1 июля 2003 года было введено обязательное страхование среди граждан России, постоянно проживающих на ее территории, а также среди граждан без российского гражданства и юридических лиц, было введено обязательное страхование личного и общественного транспорта.

Федеральный закон от 23 декабря 2003года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (с изм. и доп. от 20 августа 2004г.) предусматривает защиту вкладов населения. 

 

 

 

Третья ступень юридической основы страхового дела РФ, представлена подзаконными актами Министерствами и Ведомствами.

Третья ступень представлена постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями и т.п. документами, разрабатываемыми министерствами и  ведомствами.

Их роль – разъяснить подробно и понять порядок использования  отдельных положений актов первых двух ступеней. Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся страховщиками на уровень хозяйственного механизма, т.е. на уровень рабочих документов, непосредственно отражающих страховые сделки и экономические отношения, вытекающие из них.

К примеру, Постановление  Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. N 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора» устанавливает, что Федеральная  служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Типовые правила обязательного  медицинского страхования граждан, утвержденные Федеральным фондом Обязательного  медицинского страхования, 3 октября 2003 г. N 3856/30-3/и (с изм. и доп. от 24 ноября 2004 г.) устанавливают общие требования к Правилам обязательного медицинского страхования граждан, утверждаемым органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации.

Инструкции о порядке  проведения обязательного государственного личного страхования работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам», утвержденная приказом МНС РФ от 26 сентября 2003 г. N БГ-3-17/504 определяет:

- правила обязательного  государственного личного страхования  работников налоговых органов системы Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

- порядок оформления  документов и выплаты страховых  сумм по обязательному государственному  личному страхованию работников  налоговых органов системы Министерства  Российской Федерации по налогам и сборам;

- порядок осуществления  контроля за проведением обязательного  государственного личного страхования  работников налоговых органов  системы Министерства Российской  Федерации по налогам и сборам;

- порядок представления  отчетности. 

Приказом Росстрахнадзора  от 28 июня 1996 г. N 02-02/18 утверждена методика расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся  к страхованию жизни.

Приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н (с изм. и доп. от 16 марта 2000 г., 18 августа 2003 г.) утверждены Правила размещения страховщиками страховых резервов, которые устанавливают требования к активам, принимаемым в покрытие (обеспечение) страховых резервов.

 

 

 

 

 

 

 

Нормы Гражданского кодекса РФ. Закон РФ «Об организации  страхового дела в России».

 

Гражданский кодекс представляет собой основной закон в области  страхового законодательства. Нормы  ГК РФ регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения –  обязательства  по страхованию, устанавливая для любой  их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы кодексом исчерпывающе, и поэтому они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

При применении норм ГК РФ о страховании необходимо учитывать, что страховая деятельность и  возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью и некоторые другие вопросы общего характера регулируются Законом об организации страхового дела. ГК РФ не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий. В Законе об организации страхового дела такие нормы есть (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой  выплаты   в  ст. 9), и их необходимо иметь в виду при применении норм ГК РФ.

Законодательную базу страховой деятельности в России составляют: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ (гл. 48); Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основу которого составил действовавший с 1992 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему Закон «О страховании»; Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»; другие ведомственные нормативные акты. В связи с принятием второй части ГК РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования осуществляется нормами гл. 48 ГК РФ.

Законом РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой. Данный Закон включает в себя также положения, определяющие условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных страховых органов и др. Кроме того, раскрываются понятия «страховая деятельность» и «страхование». Под страховой деятельностью понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

^{Закон о страховании  дает лаконичную формулировку цели и задач организации  страхового дела. Из Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:}

^{Ст. 3. Цель и задачи организации  страхового дела. Формы  страхования.}

^{1. Целью  организации страхового  дела является  обеспечение защиты  имущественных интересов  физических и юридических  лиц Российской  Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.}

^{Задачами  организации страхового дела являются:}

^{• проведение единой государственной политики в сфере страхования;}

^{•установление принципов страхования  и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.}

^{Место и роль страхования  отражаются в его  отраслевом строении. Так, например, имущественное  страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано.}

^{Личное  страхование обеспечивает, например, защиту жизни  и здоровья работников на производстве и в быту от случайных опасностей трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чье здоровье застраховано индивидуально или коллективно.}

^{Страхование ответственности  обеспечивает восстановление имущества, здоровья и состояния третьих лиц, сохранение при этом денежных средств страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками.}

^{Страхование предпринимательских  рисков обеспечивает сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при страховании от соответствующих видов рисков. Например, в торговле - страхование кредитных рисков, в материальном производстве - страхование рисков перерыва в производстве и т.д.}

^{Развитие  страхования сопровождается появлением новых  сфер общественно  полезной деятельности и новых рабочих  мест, повышением занятости  и способствует прогрессу  цивилизации.}

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В новых условиях хозяйствования страхование предоставляет финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от негативных последствий предпринимательской деятельности. 
Страхование является важной составной частью системы мер по обеспечению финансовой устойчивости предприятий и организаций независимо от их организационно-правовой формы. 
Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения.

Страхование характеризуется как экономическая категория и признается самостоятельным институтом финансовой системы государства в связи с тем, что в рамках страховой деятельности происходит относительно равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, повышается их финансовая устойчивость, формируются специальные страховые фонды, предназначенные для реализации страховой защиты и являющиеся важным источником инвестиционных ресурсов. Особо следует подчеркнуть, что в ходе страхования связываются значительные денежные средства населения, предприятий и организаций, а это, в свою очередь, способствует стабилизации денежной системы страны. Таким образом, страхование как институт финансовой системы выполняет предупредительные, восстановительные (защитные) и контрольные функции. 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. - М.: Юнити, 2006.
2. Гражданский кодекс РФ часть ΙΙ. – гл. 48 «Страхование» М.: Ось – 89, 1996.
3. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. - М.: Финансы и статистика, 2004.
4. Закон РФ «О страховании», № 4015 – 1 (в соответствии с Федеральным Законом № 157 ФЗ от 31.12.97 именуется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
5. Кабанцева Н.Г., Степанова С.В. Основы страхования. Мировое       страховое хозяйство. Уч. пособие. - М.: РГТЭУ, 2006
6. Сплетухов Ю.А. Дюжиков Е.Ф. Страхование.: Уч. пособие. - М.: Инфра-М, 2007.
7. Сахирова Н.П. Страхование. Уч. пособие. - М.: Проспект, 2007.
8. Федорова Т.А. Страхование. Учебник. - М.: Магистр, 2007.
9. Чернова Г.В. Страхование. Учебник. - М.: Проспект, 2007
10. Шахов В.В. Страхование. / Под ред. - М.: Анкил, 2002