Предметы, объекты, виды и субъекты страхования

 

 

 

Техногенная авария - это  выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка  или нарушение производственного  процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение  или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.

Наиболее часто происходят аварии на больших технологических  системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что  вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.

Существенные ущербы, наносимые  производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают  дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или  приостановки производственного процесса. Особенно наглядны последствия при  таких значительных событиях, как  пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или  на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и  соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.

Если где-то в производственном процессе наступает имущественный  ущерб, то в большинстве случаев  он ведет одновременно к нарушению  производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет  первопричину в имущественных ущербах. Последние возникают внутри предприятия  как экономической единицы, негативно  отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного  воздействия, если имущественный ущерб  по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.

Ущербы, которые наступают  за пределами предприятия, также  оказывают влияние на процесс  производства. Возможные источники  ущерба - поставщики важнейших видов  продукции или клиенты, которым  поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми  вопросами риска неполучения  дохода являются:

1) вид и величина возможных  имущественных ущербов: при этом  значительную роль играют взаимозаменяемость  зданий, сооружений, оборудования или  товаров (склад запасных частей);

 

2) возможность преодоления  имущественного ущерба через  имеющиеся возможности переналадки  оборудования или производственной  замены в сооружениях и процессах;

3) период времени, за  который снова достигается первоначальный  уровень производства.

При этом говорят о технической  готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие  снова работает без помех и  получает такой же доход, как и  до ущерба).

Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает  продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.

К ответственности производителя  относится также ответственность  за услуги, если они вызывают имущественный  и персональный ущерб. Наконец, следует  также упомянуть профессиональную ответственность и специальный  вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховая сумма, страховая  стоимость, порядок заключения договоров  страхования предпринимательских  рисков и сроки их действия.

Страховая сумма 

 

 

      Страховая сумма - это  сумма, в пределах которой страховщик  обязуется выплатить страховое  возмещение по договору имущественного  страхования или которую он  обязуется выплатить по договору  личного страхования. При имущественном  страховании страховая сумма  предназначена для возмещения  действительно понесенного страхователем  ущерба. При страховании имущества  или предпринимательского риска,  если договором стороны не  предусмотрели иного, страховая  сумма не должна превышать  действительную стоимость имущества  и предпринимательского риска.  В соответствии со ст. 949 ГК  РФ страховая сумма может устанавливаться  сторонами ниже страховой стоимости,  при этом возмещение страхователю  понесенных убытков пропорционально  отношению страховой суммы к  страховой стоимости. Статья 950 ГК  РФ определяет порядок дополнительного  имущественного страхования, которое  возможно либо при неполном  имущественном страховании (страховая  сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной  стоимости имущества. Допускается  дополнительное имущественное страхование,  как у прежнего, так и у другого  страховщика; единственным условием  проведения дополнительного имущественного  страхования является не превышение  страховой суммы над страховой  стоимостью имущества.

Единственный случай возможного превышения страховой суммы над  страховой стоимостью - имущественное  страхование от разных рисков по одному либо по отдельным договорам страхования. Однако в случае, если из двух или  нескольких договоров вытекает обязанность  страховщиков выплатить страховое  возмещение за одни и те же последствия  наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально  уменьшению первоначальной страховой  суммы по соответствующему страховому договору.

В договорах личного страхования  и договорах страхования гражданской  ответственности страховая сумма  определяется по усмотрению сторон. Стороны  по договору страхования учитывают  обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который  может понести страхователь, и  прочие факторы.

Страховая стоимость - фактическая (оценочная) стоимость объекта страхования в месте его нахождения на день заключения договора страхования. Страховая стоимость фиксируется в страховом договоре или страховом полисе. Обычно она определяется страховщиком на основании предоставленных страхователем платежных документов по приобретению этого имущества или с применением специализированных справочников.

Порядок исчисления размера  страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах  и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в практике английского  рынка в качестве страховой стоимости  принимается цена, D которую страхуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки (первоначальная стоимость) плюс расходы по его погрузке и страхование. В США страховая стоимость часто исчисляется по рыночной цене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французское законодательство определяет страховую стоимость товара как его продажную цену, в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемая прибыль. В Германии в качестве страховой стоимости принимается его действительная (продажная) стоимость на момент наступления страхового случая.

В случае с недвижимостью  страховая стоимость страхуемого  объекта (квартиры, дома) принимается  равной рыночной стоимости помещений, аналогичных и сравнимых застрахованном (например, квартира такой же площади, с таким же количество комнат, в  таком же доме и таком же районе).

Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.  
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).  
Закон устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.

1.     Страхователь заполняет заявление на страхование и, при необходимости, список движимого имущества. Заявление может заполнить представитель Страховщика (агент) со слов Страхователя.

2.     Агент производит осмотр имущества. При страховой сумме по недвижимому имуществу (или движимому имуществу) свыше 500 000 usd или при страховой сумме по товарным запасам свыше 200 000 usd необходимо произвести фотосъемку объектов (1-2 фото снаружи, 2-3 внутри помещения).

3.     Страхователь предоставляет копию документа, подтверждающего его право собственности на объект недвижимого имущества или договор аренды недвижимого имущества. Копия документа прикладывается к заявлению.

4.     Необходимо обратить внимание на обстоятельства, которые влияют на степень риска. При наличии таких факторов требуется разрешение ЦОК на заключение договора страхования. Если эти обстоятельства присутствуют при страховой сумме по недвижимому имуществу (или движимому имуществу) свыше 500 000 usd или по товарам свыше 200 000 usd, условия страхования и тариф определяет куратор ЦОК (при страховой сумме от 500 000 до 10 000 000 usd куратор руководствуется таблицей 1.)

5.     Агент передает заявление в агентство. При страховой сумме свыше 500 000 usd (или 200 000 usd по товарам) агентство получает от куратора разрешение на заключение договора страхования (по электронной почте). Либо куратор проводит андеррайтинг полиса в компьютерной системе.

6.     Агентство распечатывает из компьютерной системы полис с указанием сроков его действия.

После этого страхователь получает полис вместе с другими  распечатанными документами. Затем  страхователь оплачивает страховую  премию. Полис вступает в силу с  момента оплаты страховой премии, но не ранее даты, указанной в  полисе как дата начала действия полиса.

Возможен другой вариант  выдачи полиса: страхователь оплачивает страховую премию; после оплаты премии агентство оформляет полис с  указанием сроков его действия и  выдает полис Страхователю.

Договор страхования состоит  из:

1.     Заявление на страхование - обязательный документ (заполняется вручную).

2.     Список движимого имущества - дополнительный документ к заявлению (заполняется вручную).

3.     Полис (индивидуальные условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).

4.     Правила (общие условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).

 

 

Предпринимательский риск возникает  при осуществлении любых видов  предпринимательской деятельности, поэтому он страхуется. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска осуществляется в соответствии с законодательством РФ и нормативными актами РФ.

В практической деятельности риски могут быть настолько большими, что способны остановить производительную работу, заставить предпринимателя  отказаться от осуществления операции, требующих больших первоначальных инвестиций и времени. В то же время  наличие фактора риска является для предпринимателя сильным  стимулом для постоянного осуществления  режима экономии, вынуждает его тщательно  анализировать рентабельность проектов, разрабатывать инвестиционные сметы, нанимать соответствующие кадры. 

В договоре страхования предпринимательского риска, как и в любом другом договоре, есть условия договора.

Условия договора

В отечественной литературе договорные условия традиционно  подразделяются на существенные, обычные  и дополнительные условия. Существенными  признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Они состоят из:  
1.Страховщик. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке. Лицензия выдается органом по страховому надзору (Росстрахнадзор). (Приложение №3), (ФЗ « Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)  
2.Страхователь. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. (ФЗ « Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)  
3. Ответственность сторон.  
Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Они включают в себя:  

 

1.Предмет страхования  - это страховой случай, на наступления  которого проводиться страхование.  
2. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя, из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ)  
3.Срок действия договора  
4.Характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).  
При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Их отсутствие не влияет на действительность договора. В дополнительных условиях могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Например, такие как:  
·                   страхование имущества от всех рисков физической гибели автоматическое покрытие на приобретаемую собственность;  
·                   покрытие по принципу «первого убытка», когда клиент сам вправе устанавливать лимит страхового покрытия. 
Условия договора включают ответственность сторон по договору.  
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).  
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, (ст.943 п.1,п.3)  
Одним из существенных условий договора является ответственность сторон.  
3.1.Ответственность сторон по договору страхования предпринимательского риска.  
Страховое законодательство содержит ряд специальных оснований для недействительности договора страхования.  
Одним из наиболее значимых для практики и влекущих наиболее суровые последствия для страхователя является следующее основание.