Предметы, объекты, виды и субъекты страхования

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховой  организации заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности  наступления страхового случая и  размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для сделки, совершенной под влиянием обмана.  
Страховая организация вправе требовать возмещения реального ущерба (в частности, взыскания со страхователя соответствующих расходов на ведение дела (на организацию страхования)).  
Таким образом, при совершении страхователем упомянутого выше правонарушения к нему применяются сразу две меры ответственности:  
·                   публично-правовая - она представляет собой меру конфискационного характера и состоит во взыскании уплаченной страхователем страховой премии в доход государства (Российской Федерации);  
·                   гражданско-правовая - она представляет собой меру компенсационного характера и состоит в признании договора страхования недействительным, а также во взыскании реального ущерба в пользу другой стороны по договору (страховой организации). Дополнительным свидетельством того, что в ответственности за указанное правонарушение присутствует именно публично-правовая компонента, является то, что законодатель, характеризуя вину при правонарушении, использует формулу, характерную для публичного, а не частного права: «заведомо ложные».  
Применение столь жестких мер ответственности - мер публично-правового характера, в отношении страхователя, допустившего обман страховой организации при заключении договора страхования путем сообщения заведомо ложных сведений, связано со специальными особенностями механизма, страховой зашиты.  
А именно: в соответствии с существом страховых правоотношений недобросовестное получение страховой выплаты лицом затрагивает не только частный интерес страховой организации, но и в первую очередь интересы иных страхователей, имеющие в своей совокупности публичный характер.  
Также ответственность предусмотрена и за неисполнение условий договора.  
3.2.Ответственность сторон по договору за его неисполнение.  

 

1. Сторона, не исполнившая  или ненадлежащим образом исполнившая  обязательства договору страхования,  обязана возместить другой стороне  причиненные таким неисполнением  убытки.

2. За просрочку выплаты  страхового возмещения Страховщик  уплачивает получателю страхового  возмещения пеню в размере  ___% от страхового возмещения за  каждый день просрочки.

3. За просрочку внесения  очередного страхового взноса  Страхователь уплачивает Страховщику  пеню в размере ____% от суммы  неуплаченного страхового взноса  за каждый день просрочки.

4. Сторона за невыплату  или несвоевременную выплату  денежных сумм, причитающихся другой  стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне  проценты в размере ____% от причитающейся  суммы за каждый день просрочки.

5. Взыскание неустоек  и процентов не освобождает  сторону, нарушившую договор,  от исполнения обязательств в  натуре.

В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховая премия (страховой  взнос), страховой тариф

Понятие страховой премии дано в ст. 954 ГК РФ. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым  тарифам.

Страховой тариф, или тарифная ставка – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска Такое определение страховому тарифу (страховой ставке) дает ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Общепринято считать единицей страховой суммы денежную сумму 100 рублей. В обязательном страховании  страховые тарифы устанавливаются  в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  страхования. В добровольном страховании  размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования  по соглашению сторон (страхователя и  страховщика) в рамках законодательства, но при этом страховой тариф рассчитывает страховщик, который является производителем страховой услуги. Рассчитывая страховой  тариф (тарифную ставку) страховщик определяет себестоимость и стоимость страховой  услуги. Страховой тариф (тарифная ставка) является основой страхового взноса (страховой премии), уплачиваемого  страхователем за страховую услугу. Размер страхового взноса (страховой  премии) должен быть достаточен для  обеспечения размера прибыли  страховщику. Так как из страховых  взносов формируется страховой  фонд, идущий на покрытие ущерба при  наступлении страховых случаев, основное назначение страховых тарифов  в добровольных видах страхования  связано с определением и покрытием  вероятной суммы ущерба страховщиком, приходящейся на единицу страховой  суммы. Страховой тариф (тарифная ставка) в международной практике называется брутто-ставкой.

Брутто-ставка по своей структуре состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Для расчета страховых тарифов страховщик использует систему математических и статистических данных, которую принято называть актуарными расчетами.

Методики расчёта тарифных ставок утверждены Федеральной службой  страхового надзора (прежнее наименование – Росстрахнадзор). Общий принцип расчета нетто-ставки состоит в следующем. Методика расчёта нетто-ставки по каждому виду страхования, сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы, за тарифный период (5 или 10 лет с поправкой на величину действия надбавки). В основе определения нетто-ставки по любому виду страхования лежит статистическая вероятность наступления страхового случая, которая подразумевает, что из некоторого количества объектов страхования только отдельные подвергаются страховому случаю. Согласно теории вероятностей вероятность события А, которую обозначают Р(А), определяют как отношение числа элементарных исходов М, благоприятствующих событию А, к их общему числу N:

P(A) = M/N

Так как вероятность выражается правильной дробью, в которой числитель  меньше знаменателя, то М всегда меньше или в пределе равно N. При этом вероятность события А можно выразить в следующем виде:

0 ? Р(А) ? 1

Отсюда следует, что событие  А считается невозможным, если Р(А) равно 0. Если же Р(А) равно 1, то это событие считается достоверным, состоявшимся. При достижении вероятности крайних значений (0 или 1) страхование на случай наступления данного события проводиться не может.

В качестве примера произведем расчет на 100 застрахованных объектов. Предположим, что статистика страхования  показывает: ежегодно 2 объекта из этого  числа подвергаются страховому случаю. Оценим вероятность того, что в  текущем году с любым из 100 застрахованных объектов произойдет страховой случай по формуле (1). Вероятность наступления  страхового случая будет равна 0,02 или 2 %. Предположим, что в нашем примере каждый объект застрахован на страховую сумму в 300 рублей. При этом мы помним о том, что страховая сумма является максимальной суммой страховой выплаты за один объект. В имущественном страховании страховой суммой является действительная стоимость имущества, в страховании жизни – денежная сумма, которую назначает по своему желанию страхователь. Если бы каждый объект в нашем примере был застрахован на 300 рублей, то ежегодные страховые выплаты составили бы: 0,02 х 100 х 300 = 600 рублей (здесь: 0,02 – вероятность страхового случая, 100 – число застрахованных объектов, 300 – сумма страховой выплаты за один объект). Разделив вероятностную выплату на число застрахованных объектов, получим долю одного страхователя в страховом фонде. В нашем примере эта доля равна 6 рублей (600:100= 6 руб.). Именно такой страховой взнос (страховую премию) должен уплатить каждый страхователь при страховой сумме 300 рублей, чтобы компания имела достаточно средств для выплаты страхового возмещения. Если пересчитать нетто-ставку на единицу страховой суммы, то она будет равняться 2 рубля со 100 рублей страховой суммы: 0,02 х 100 = 2 руб.

Нетто-ставка, как видно  из примера, отражает степень риска  страховщика по данному договору страхования. Нетто-ставка – это  часть страхового тарифа, связанная  с формированием фонда выплат страхового возмещения. При расчете  тарифов страховщик обычно решает трудную  задачу: при минимальном страховом  тарифе обеспечить максимальный объём  страховой ответственности.

Поскольку нетто-ставка рассчитывается на основании статистической вероятности  наступления страхового случая для  некоторого количества объектов (100 застрахованных объектов – в нашем примере), на практике нетто-ставка корректируется на поправочный коэффициент Кn. Коэффициент Кn равен отношению средней величины страховой выплаты к средней величине страховой суммы на один договор: Кn = Св: Сс, где Св – средняя величина выплаты на один договор; Сс – средняя величина страховой суммы на один договор. Затем по формуле, определяющей «вероятность ущерба», рассчитывают нетто-ставку со 100 денежных единиц (д.е.) страховой суммы:

Тnс = Р(А) х Кn * 100 д.е., (2)

где Кnс – тарифная нетто-ставка;

Р(А) – вероятность наступления страхового случая А;

Кn – поправочный коэффициент.

Данную формулу используют в следующих случаях:

– при совершенствовании тарифных ставок по действующим видам страхования;

– при расчете ставок по вновь вводимым страховым услугам.

Представим формулу в  развернутом виде

где Кв – количество выплат за то или иной период (обычно за год);

Кд – количество заключенных  договоров в данном году;

Св – средняя выплата на один договор;

Сс – средняя страховая сумма на один договор.

В результате формула (2) принимает  вид: (3)

где В – общая сумма выплат страхового возмещения;

С – общая страховая сумма застрахованных объектов.

Формула (3) определяет показатель убыточности со 100 руб страховой суммы, что является основой уточнения нетто-ставок.

После расчета нетто-ставки определяют размер брутто-ставки. Для  этого к нетто-ставке прибавляют нагрузку. Нагрузка – это часть страхового тарифа, не связанная с формированием фонда выплат страхового возмещения. Нагрузка прибавляется к нетто-ставке для того, чтобы покрыть возможные непредвиденные расходы страховщика и такие расходы, как оплата труда работников страховых компаний, содержание зданий, приобретение офисного оборудования, расходы на рекламу и т. п. Расходы, как правило, устанавливаются в процентах к брутто-ставке. Величину нагрузки каждая страховая организация определяет индивидуально в соответствии с её объективными потребностями, тарифной политикой, задачами, решаемыми при тех или иных видах страхования, а также конкуренцией между страховыми компаниями. Размер брутто-ставки рассчитывают по формуле:

Тб = Тн + НМВП (4)

Где Тб – брутто-ставка; Тн – нетто-ставка;

НМВП – нагрузка, руб.

В данной формуле величины Тб, Тн, НМВП указаны в абсолютных величинах. Но так как многие расходы устанавливаются в процентах к брутто-ставке, то брутто-ставку определяют по формуле:

Тб = Тн + Нмвп = Тн + Нмвп? + Ндх Тв

где НМВП – статьи нагрузки, предусматриваемые в тарифе;

Нд – доля статей нагрузки, закладываемых в тариф в процентах к брутто-ставке.

Преобразуем формулу, тогда:

Если же все элементы нагрузки определяют в процентах к брутто-ставке, то величина НМВП'= 0. В этом случае формула (5) упрощается и принимает вид:

Расчет Тб по формуле (5) проводится без учета рисковой надбавки, которую  при необходимости включают к  нетто-ставке в рисковых видах страхования. Рисковая надбавка Тр предназначена для создания ежегодного фонда страхования в размерах, обеспечивающих выплату страхового возмещения при повышенных убытках при стихийных бедствиях. Употребляют также термины «процентная ставка» и «норма доходности». Например, выражение «норма доходности 30 %» означает, что при внесении по данному договору страхования 10 тыс. рублей страхователь (выгодоприобретатель) может получить 13 тыс. рублей.

Процентные ставки подразделяются на эффективные и номинальные. Эффективная процентная ставка определяет размер дохода, получаемого в конце года при инвестировании единичной денежной суммы на 1 год. Номинальная годовая процентная ставка– совокупный размер дохода, получаемого за год при инвестировании единичной денежной суммы с начислением процентов через равные промежутки времени определенное количество раз в течение года по формуле сложных процентов с годовой процентной ставкой.

Страховые тарифы по видам  обязательного страхования устанавливаются  в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  страхования.

Страховой взнос – это страховая премия, внесенная в рассрочку, т. е. частями, причем сроки должны быть установлены договором страхования (ГК РФ 954). Договором страхования могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

 

 

 

 

 

Исполнение сторонами  договора страхования и выплата  страхового возмещения

 

По договору страхования  ответственности страховщик берет  на себя обязательство возместить третьей  стороне ущерб в той его  части, в какой ответственность  по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким  образом, на страховщика возлагается  обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.