Развитие страхования в России в новых экономических условиях

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [14, ст. 15].

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования [5, ст.940].

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора [3, с.462].

 

 

4. Состояние страхового рынка России

Перестройка вызвала изменения в организации и финансировании  социального страхования. К первой попытке реорганизации старой системы  соцстраха можно отнести Постановление Совета Министров СССР и ВЦСПС от 15  августа 1990 года «О совершенствовании порядка финансирования расходов на  социальное страхование и социальное обеспечение». Был создан Фонд  социального страхования РСФСР, который, как и союзный, начал действовать  с 1 января 1991 года, упразднен централизованный союзный Фонд социального  страхования колхозников. Однако это мероприятие практически не привело к  перестройке содержания и функционирования социального страхования. 

Согласно постановлению Совета Министров РСФСР от 25 декабря 1990  года Фонд социального страхования РСФСР получил свой отдельный страховой  тариф в размере 5,4 % от начисленной оплаты труда. Позднее Фонду было  предоставлено право применения финансовых санкций, которыми пользовались  органы Пенсионного фонда.[5]  Постепенно Фонд укреплял свое организационное и финансовое  положение. Были утверждены Временное положение о Фонде и Инструкция о  порядке уплаты страховых взносов и расходовании средств. На местах  созданы региональные фонды, подчиненные центру. Правовое положение Фонда  существенно упрочилось в связи с изданием в 1992 и 1993 годах  соответствующих Указов Президента Российской Федерации. Согласно этим  документам управление государственным социальным страхованием было  возложено на Правительство Российской Федерации с участием общероссийских  объединений профсоюзов. Фонд стал государственным учреждением.  Самым важным достижением первоначального реформирования системы  социального страхования является создание самостоятельного, автономного  Фонда со своим бюджетом и новой моделью управления. Это позволило  обеспечить строго целевое использование средств и не только сохранить, но  даже несколько повысить уровень обеспечения застрахованных отдельными  пособиями. В сложных для страны экономических условиях были увеличены  сроки выплаты пособий по беременности и родам и по уходу за больными  детьми. Сняты существовавшие длительное время ограничения при выплате  пособий по временной нетрудоспособности работающим инвалидам. Для всех  работников Севера пособие по временной нетрудоспособности установлено в размере 100 процентов заработка. Фонд взял на себя финансирование пособий по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет.

Первые шаги реформирования не смогли радикально изменить сущность системы социального страхования, которая еще в значительной степени опиралась на устаревшие дореформенные принципы и правила, свойственные централизованному ведению экономики.

К основным направлениям ее дальнейшего реформирования можно было бы отнести следующие:

1. Совершенствование структуры выплат по социальному страхованию;

2. Рационализация и оптимизация условий предоставления пособий с учетом складывающихся рыночных отношений;

3. Распространение социального страхования на индивидуальных предпринимателей и других лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, определение порядка их участия в финансировании и предоставления им соответствующих выплат;

4. Законодательное закрепление государственной собственности на средства  социального страхования, автономности Фонда, его бюджета, сложившихся  системы управления и организационных структур;

5. обеспечение финансовой устойчивости системы путем введения в  среднесрочной перспективе общепризнанного в мировой практике  трехканального метода финансирования (государство, работодатель,  работник), расширения базы начисления страховых взносов и максимальной ее  унификации в отношении всех внебюджетных фондов, образования целевых  резервов, повышения эффективности контроля и применения финансовых  санкций;

6. ускорение процесса создания надлежащей правовой базы социального  страхования, осуществляемого Фондом, с учетом необходимости координации,  взаимной увязки, совершенствования существующих и введения новых видов  страхования. 

Наиболее реальную угрозу дальнейшему реформированию социального  страхования в настоящее время представляет наступивший в стране социально-  экономический кризис. В числе мер по его преодолению вынашиваются планы  по существенному сокращению тарифа страховых взносов. Все настойчивее  выдвигается предложение об исключении из бюджета Фонда так называемых  нестраховых выплат, в том числе на санаторно-курортное лечение и другие  формы оздоровления застрахованных и их детей.  Действительно, в составе бюджета имеются нестраховые выплаты, к  числу которых бесспорно относятся единовременное пособие при рождении  ребенка неработающим (то есть незастрахованным) гражданам, оплата  дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом,  финансирование детско-юношеских спортивных школ, новогодние детские  подарки. Но прежде чем исключать эти выплаты из данного бюджета, надо  решить, кто же их будет производить в дальнейшем.  Что касается санаторно-курортного лечения работников и оздоровления  их детей, то расходы на эти цели нельзя считать нестраховыми.

Это  неотъемлемая часть системы соцстраха, ее профилактическое направление,  цель и задачи которого заключаются в снижении заболеваемости среди  работников и их детей, в экономии средств на выплату пособий по временной  нетрудоспособности. Оно существует в социальном страховании многие годы и  полностью оправдало себя, стало национальной традицией и общепризнанным  преимуществом нашей системы. Полное исключение его из бюджета может  привести к серьезным негативным последствиям:

росту заболеваемости и  увеличению расходов на выплату пособий;

сокращению сети здравниц и  безработице среди высвобождаемых из этой сферы работников;

недоступности  путевок для основной массы населения;

отрицательно скажется на социально-  экономическом положении городов-курортов. 

Однако можно говорить о том, что по мере преодоления последствий  социально-экономического кризиса в стране названные выше проблемы  реформирования социального страхования будут решаться в полном объеме.

Кризис 1998 г. лишь незначительно сказался на развитии российского страхового рынка по причине крайне низкого проникновения страхования в экономику и практически полного отсутствия сегмента страховой розницы. Сегодняшний кризис оказался первым серьезным испытанием для российской страховой отрасли в ее современной истории.

В 2009 г. впервые темпы прироста реальных страховых премий на российском страховом рынке имели отрицательную динамику. По официальным данным объем полученных страховых взносов без учета платежей по ОМС упал на 7,5%. При этом динамика страховой премии практически полностью отражала динамику ВВП (-7,5 и -7,9% соответственно).

В результате объем российского страхового рынка в 2009 г. составил 513,6 млрд рублей (977,9 млрд рублей с учетом платежей по обязательному медицинскому страхованию(ОМС) ), по личным видам страхования (кроме страхования жизни) - 101,8 млрд рублей, по имущественным видам страхования (с учетом страхования предпринимательских и финансовых рисков) - 277,3 млрд рублей, по страхованию ответственности - 26,0 млрд рублей.

Наибольший вклад в падение взносов внес сегмент страхования имущества (-12,6%), темпы падения взносов по личному страхованию были меньше среднерыночных - минус 5,8%. Только сегмент страхования ответственности показал положительные темпы прироста собранных страховых премий (15,7%). Кризисная ситуация усугубилась тем, что ни сами страховые компании, ни их владельцы, ни страховой надзор не были подготовлены к рецессии. Страховщики, столкнувшись с падением спроса и проблемами с ликвидностью, сделали ставку на демпинг, что еще более усилило кризисные явления. Владельцы страховых компаний, оперирующие показателями долей рынка и объемов полученной премии, готовящие страховщиков к продаже, остались с неэффективными и убыточными компаниями, не являющимися их целевыми активами. Страховой надзор, достигнувший значительных результатов в борьбе со схемными компаниями, оказался малоэффективным в пресечении деятельности страховых пирамид. В результате мировой финансовый кризис стал детонатором развития системного кризиса на российском страховом рынке, влияние которого будет ощущаться до 2011 г. включительно.

В 2011 году отмечается рост интереса к страховому бизнесу со стороны госбанков. При этом вместо крупных компаний банки выбирали небольших страховщиков, делая ставку на их дальнейшее развитие. Так, в конце августа Россельхозбанк приобрел страховую компанию «Газгарант»; в октябре Сбербанк объявил о покупке страховщика жизни компании «Альянс Лайф».

В то же время более половины российских страховщиков находятся под угрозой отзыва лицензии по причине недостатка капитала. О своем добровольном уходе с рынка объявили один из старейших российских перестраховщиков «Азиятранс Ре» и петербургская компания «Регион», купленная еще в 2008 году скандинавской группой If P&C Insurance Holding.

Переходный период на страховом рынке сопровождается расслоением. Только крупные, надежные и технологичные компании смогут воспользоваться открывающимися возможностями. Прочие страховщики, оставшиеся за бортом новых тенденций, покинут рынок.

 

 

 

4.1 Предпосылки для роста

Первое в истории России совещание по развитию страхового рынка с участием президента дало старт принятию целого ряда законопроектов. В течение года был подписан закон о страховании объектов повышенной опасности, скорректированы поправочные коэффициенты в ОСАГО, проведена реформа агрострахования. В ближайшем будущем ожидается принятие закона об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами.

Страховые компании за годы работы накопили хороший потенциал -- создали розничную инфраструктуру, сформировали высокодоходный сектор корпоративного страхования крупного бизнеса, наладили взаимоотношения с кредитными организациями.

Введение новых обязательных видов страхования должно не столько увеличить сборы страховщиков (потенциал обязательных видов ограничен на уровне 50-100 млрд рублей), сколько стать стимулом для дальнейшего развития добровольного страхования. По оценкам «Эксперт РА», за счет роста спроса на добровольные виды страхования российский страховой рынок уже к 2020 году сможет подняться с 19-го места в мире в 2010 году на 9-12-е.

Лучшие долгосрочные перспективы роста имеют сегменты с низким уровнем проникновения страхования и продажи в рамках финансового супермаркета. Высокий уровень недострахования на рынках страхования жизни, страхования имущества физических лиц (немоторные риски), страхования малого и среднего бизнеса и на региональных страховых рынках открывает большие возможности для роста страховых премий. «Если говорить о долгосрочных перспективах, то я надеюсь, что локомотивом роста станет страхование жизни и здоровья, в будущем для рынка было бы правильно добиться слияния сегментов ОМС и ДМС. В страховании имущества какого-то взрыва я не вижу -- рост будет происходить в основном за счет обновления фондов. Автокаско сейчас растет и развивается: будет больше машин продаваться -- будет больше полисов автокаско», -- рассуждает Владимир Скворцов, генеральный директор ОАО «АльфаСтрахование».

Для крупных компаний, имеющих значительную емкость и высокие рейтинги надежности, перспективен также рынок входящего перестрахования, в том числе рисков, принимаемых из-за рубежа. «Наши банки покупают маленькие страховые компании. Если бы они понимали, сколько могут заработать на перестраховании, они бы создали крупного перестраховщика и заработали сотни миллионов, миллиарды долларов», -- уверен Сергей Цикалюк, председатель совета директоров Страхового дома ВСК.

4.2 Динамика взносов: рост за счет внутреннего потенциала

По данным ФСФР, за 9 месяцев 2012 года по сравнению с 9 месяцами 2011 года темпы прироста взносов на российском страховом рынке составили 22%. При этом квартальные темпы прироста взносов постепенно замедляются (25,7% за 1-ый квартал, 22,9% за 2-ой квартал, 20,7% за 3-ий квартал). Таким образом, рынок развивается в соответствии с данным еще в конце 2011 года оптимистичным сценарием Эксперт РА» (прогноз темпов прироста взносов на 2012 год - 15-20%). По итогам 2012 года объем взносов составит 800 млрд. рублей в соответствии с рисунком 1.

 

Рисунок 1.Квартальная динамика страховых премий.

По оценкам «Эксперт РА», в случае если оправдаются прогнозы Минфина и ЦБ РФ, темпы прироста российского страхового рынка могут достигнуть 18-22% (оптимистичный прогноз). При этом объем рынка приблизится к 800 млрд.рублей в соответствии с рисунком 2.

Рисунок 2. Динамика страховых взносов (оптимистичный прогноз).

Источник: ФСФР, прогноз «Эксперт РА»

Несмотря на существенное замедление роста объемов кредитования и продаж новых автомобилей, росту взносов будет способствовать увеличение кредитных продуктов, включающих страхование, а также развитие рынка страхования подержанных автомобилей. Еще одна точка роста - развитие накопительного страхования жизни как результат выхода на рынок такого серьезного игрока как «Сбербанк Страхование». Возможен прирост взносов в страховании имущества физических лиц как следствие появления и развития программ стимулирования спроса на страхование жилья (в частности в Краснодарском крае). Небольшой прирост рынка обеспечат новые обязательные виды страхования (ОС ОПО в части опасных объектов в государственной и муниципальной собственности при условии решения проблемы выделения бюджетных средств и ОС ОП). Однако эффект от их введения окажется меньше, чем это ожидалось 1-2 года назад. Рост взносов в страховании имущества и страховании грузов частично может произойти за счет некоторого возврата «схем». Как показало исследование «Эксперт РА», объем «схем» на российском перестраховочном рынке в 2012 году приблизится к 15 млрд. рублей, что будет выше показателей 2010 и 2011 годов. (рисунок 3) Таким образом, наибольший прирост взносов произойдет в следующих сегментах страхового рынка: