Развитие страхования в России в новых экономических условиях

- Страхование жизни (+30 млрд. рублей).

- Страхование автокаско (+23 млрд. рублей).

- Страхование от несчастных случаев и болезней (+20 млрд. рублей).

- ДМС (+8 млрд. рублей).

- Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (+7 млрд. рублей).

- Страхование предпринимательских и финансовых рисков (+7 млрд. рублей).

- ОС ОПО (+6 млрд. рублей).

- Страхование имущества физических лиц (+5 млрд. рублей).

Наиболее динамичными видами страхования останутся страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней (темпы прироста в 2012 году по сравнению с 2011 годом составили 88 и 85% соответственно, темпы прироста в 2013 году - 55 и 30%)

Рисунок 3. Темпы прироста взносов в 2012 году по сравнению с 2011 годом

Источник: «Эксперт РА»

Таблица 1. Базовый (оптимистичный) прогноз динамики взносов на 2013 год в разрезе видов страхования

 

Вид страхования	Взносы, млрд. рублей		Темпы прироста взносов, %
	2012 год	2013 год	2012/ 2011	2013/ 2012
Страхование автокаско	192	215	16	12
ОСАГО	122	128	18	5
Добровольное медицинское страхование	101	110	9	8
Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков	71	78	13	10
Страхование от несчастных случаев	65	85	42	30
Страхование жизни	57	88	62	55
Страхование строительно-монтажных рисков	32	37	26	15
Страхование имущества физических лиц	31	36	14	15
Страхование грузов	23	26	4	15
Обязательное личное страхование	19	19	165	0
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	18	25	54	40
Страхование сельскохозяйственных рисков	12	14	-26	20
ОС ОПО	9	15	-	65
Страхование авиационных рисков	9	9	12	10
ДСАГО	8	10	30	15
Страхование выезжающих за рубеж	7	8	31	15
Прочие виды страхования гражданской ответственности	7	7	8	10
Страхование водного транспорта	6	7	17	5
Страхование космических рисков	4	4	-36	20
Страхование ответственности в рамках СРО	2,2	2,6	21	20
Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров)	1,9	2,1	7	7
Страхование ответственности грузоперевозчиков	1,7	1,9	30	10
Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности	1,6	1,6	-33	0
Страхование железнодорожного транспорта	1,4	1,5	8	10
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту	1,3	1,6	7	20
Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	1,0	0,5	-57	-50
Страхование профессиональной ответственности туроператоров	0,3	0,4	4	30
Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна	0,2	0,0	-6	0
ОС ОП	-	3,0	-	-
Всего	800	935	20	17

Источник: «Эксперт РА»

В случае реализации негативного сценария (если цена на нефть опустится до 80-90 долл. за баррель), темпы прироста взносов в 2013 году составят 7%. При этом совокупный объем взносов на российском страховом рынке не превысит 855 млрд. рублей. Даже если реализуется негативный сценарий, падения взносов в 2013 году можно будет избежать. Во-первых, между динамикой всей экономики и страхового рынка существует лаг в полгода - 9 месяцев. Во-вторых, сокращение спроса на страхование частично нейтрализуется ростом стоимости страховой защиты в результате ослабления курса рубля.  В-третьих, некоторый прирост рынку даст стимулирование спроса на страхование и введение новых обязательных видов страхования. (таблица 1)Наибольший прирост взносов произойдет в следующих сегментах страхового рынка:

- Страхование жизни (+14 млрд. рублей).

- Страхование автокаско (+10 млрд. рублей).

- Страхование от несчастных случаев и болезней (+7 млрд. рублей).

- ДМС (+5 млрд. рублей).

- Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (+4 млрд. рублей).(рисунок 4)

Рисунок 4. Прогноз динамики отдельных сегментов страхового рынка (пессимистичный прогноз).

  Источник: «Эксперт РА» 

 

Таблица 1. Пессимистичный прогноз динамики взносов на 2013 год в разрезе видов страхования.

Вид страхования	Взносы, млрд. рублей		Темпы прироста взносов, %
	2012 год	2013 год	2012/ 2011	2013/ 2012
Страхование автокаско	192	201	16	5
ОСАГО	122	122	18	0
Добровольное медицинское страхование	101	107	9	5
Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков	71	74	13	5
Страхование от несчастных случаев	65	72	42	10
Страхование жизни	57	71	62	25
Страхование строительно-монтажных рисков	32	35	26	10
Страхование имущества физических лиц	31	35	14	10
Страхование грузов	23	23	4	0
Обязательное личное страхование	19	19	165	0
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	18	20	54	10
Страхование сельскохозяйственных рисков	12	13	-26	10
ОС ОПО	9	11	-	20
Страхование авиационных рисков	9	9	12	0
ДСАГО	8	10	30	15
Страхование выезжающих за рубеж	7	7	31	5
Прочие виды страхования гражданской ответственности	7	7	8	0
Страхование водного транспорта	6	6	17	-5
Страхование космических рисков	4	4	-36	20
Страхование ответственности в рамках СРО	2,2	2,4	21	10
Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров)	1,9	1,9	7	0
Страхование ответственности грузоперевозчиков	1,7	1,7	30	0
Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности	1,6	1,3	-33	-20
Страхование железнодорожного транспорта	1,4	1,4	8	0
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту	1,3	1,3	7	0
Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	1,0	0,3	-57	-70
Страхование профессиональной ответственности туроператоров	0,3	0,3	4	10
Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна	0,2	0,0	-6	0
ОС ОП	-	2,0	-	-
Всего	800	855	20	7

 

4.3 Медицинское страхование: синергия ДМС и ОМС

Объединение ОМС и ДМС в единый продукт приведет к повышению качества медицинского обслуживания, росту прозрачности финансирования и снижению стоимости полиса ДМС.

Структура рынка медицинского страхования, 2011 год.

 

 

Синергия систем ОМС и ДМС существенно повысит прозрачность и эффективность финансирования здравоохранения. До недавнего времени эти системы существовали в абсолютно разных плоскостях. Реформа ОМС, приведшая к ужесточению условий работы СМО, стала отправной точкой для объединения бизнес-процессов компаний, занимающихся ОМС и ДМС. Следующий логический шаг - создание совместных продуктов по ОМС и ДМС. Чтобы его сделать, нужны значительные изменения на законодательном, финансовом и техническом уровнях. В противном случае ДМС так и будет дублировать ОМС, а серые платежи останутся наиболее простым способом повысить качество личного медицинского обслуживания.

Реформу ОМС не переживут до половины страховых медицинских организаций. В 2011 году произошло значительное ужесточение финансовых условий работы страховых медицинских организаций. Причины: жесткое ограничение норматива отчислений средств на ведение дела, недополучение доходов от инвестирования средств резервов ОМС и рост расходов (на IT, оборудование пунктов выдачи страховых полисов, оплату труда экспертов, штрафы). Остаться в этом бизнесе смогут лишь высокоэффективные компании. При этом небольшим компаниям будет тяжело конкурировать с крупными страховыми медицинскими организациями, имеющими дополнительные преимущества за счет «эффекта масштаба». До начала реформы на 1 января 2010 года в системе ОМС работало 107 компаний. По оценкам «Эксперта РА», через 2 года в реестре субъектов страхового дела останется порядка 50-60 страховых медицинских организаций.

В новых условиях дополнительные конкурентные преимущества имеют страховые медицинские организации, занимающиеся ДМС (самостоятельно либо в рамках группы). Во-первых, бизнес по ДМС позволяет генерировать дополнительные финансовые потоки, которые можно вкладывать в повышение эффективности деятельности и дальнейшее развитие. Во-вторых, страховые медицинские организации могут использовать инфраструктуру по ДМС как платформу для расширения бизнеса по ОМС. Так, компании могут экономить на открытии пунктов выдачи страховых полисов, используя филиальную сеть по ДМС.

В 2014 году объем рынка ДМС достигнет 140 млрд рублей, а размер расходов фонда ОМС на здравоохранение составит 1 188 млрд рублей. В 2011 году объем рынка медицинского страхования составил 700 млрд рублей (95 млрд рублей по ДМС и 604 млрд рублей по ОМС). За 2011 год по сравнению с 2010 годом рынок ДМС увеличился на 13,3%, рынок ОМС - на 24,3%. При этом рост взносов по ДМС происходит не за счет увеличения страхового поля, а за счет роста стоимости услуг медицинских организаций. Порядка 95% рынка ДМС составляют корпоративные программы. Розничный сегмент рынка ДМС в 2011 году показал отрицательные темпы прироста. Минимальная рисковая составляющая, ухудшающий отбор и связанная с этим высокая стоимость страхового полиса делают розничное ДМС невыгодным как для страхователей, так и для страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами страхования являются:

- возникновение денежных перераспределительных отношений;

- наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

- создание денежного страхового фонда целевого назначения;

- перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени;

- возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок - это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

 

 

Список используемой литературы

1. Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. 1999

2. Балабанов, Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Романовского.- М.:2001

3. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы, денежное обращение и кредит.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 1999.

4. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 2000.-502с.

5. Гражданский кодекс РФ.

6. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей// Финансы. №6. 2002.

7. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЕК, 1999 - 776с.

8. Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002-2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка // АВАЛЬ, №3, 2002

9. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: «Феникс», 2000 - 384с.

10. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М, 2001-504с.

11. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. -М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. - 527с.

12. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. -М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000 - 479с.

13. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001-512с.

14. Федеральный закон РФ №4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

15. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. -М.: Издательство БЕК. 2000.

16. www.expert.ru

17. www.allinsurans.ru

18. www.insurant.ru

19. www.sib-insur.ru

20. www.reaxpet.ru

 

Размещено на Allbest.ru