Развитие страхования

Развитие страхования

Первоначальные формы  страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом  обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить  черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда.

Операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4–3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

Позже, в Вавилоне (древний  город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Морская торговля, которая  развивалась быстрыми темпами в  Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта  практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих  работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент — драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки, есть.

В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех  из своих коллег или их семей, которые  получали увечья или погибали в результате несчастного случая. Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна (usura infinitae).

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества. В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".

Запрещая и ограничивая  ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению  эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решении церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет. В книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора.

Перевозчики платили торговцам  или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости  от типа корабля, груза и продолжительности  перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии.Так родилась профессия страховщика.

В 1559 году сэр Nicholas Bacon, открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал: “Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.

Страхование как форма  взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются  заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный  капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для  взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые  появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья  часть убытка оплачивалась материалами  и работой, часть - деньгами. Исландские союзы не получили распространения  в Европе, где более популярным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую  премию. В следующем веке были установлены  страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем  обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана  комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открывается первая в истории компания по страхованию  от огня. Страховой бизнес становится популярным и выгодным.

Следующим замечательным  шагом развития страхового дела стало  появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ (Brangilden) - уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэсом, писавшим в 1910г.: “Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании”. А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - “Голландско-остиндское товарищество” - была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом. Только сегодня, когда страховое дело имеет на вооружении современные методы экономического, статистического анализа, детально разработанный свод страхового законодательства, правила страхования, Вы можете смело довериться страховой компании.

В России, в состав которой входила  Беларусь, институт страхования был  образован в 1786 году, когда императрица  Екатерина II манифестом от 28 июня объявила о создании Государственного заемного банка в г. Риге. В состав банка входила Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома (только каменные в крупных городах), состоящие в залоге в этом банке. В 1827 году государственная монополия на страхование в России была отменена и возникло первое акционерное (частное) страхование. В этом же году графом Н.С. Мордвиновым и одним из первых российских банкиров А.И. Штиглицем организовано первое частное страховое общество России «Первое Российское от огня страховое общество». Устав этого общества лично утвержден императором Николаем I.

В течение последующих тридцати лет  было открыто по страхованию от огня еще два общества: в 1835 году - Второе Российское общество страхования от огня и в 1846 году - крупнейшее общество «Саламандра». Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного  права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает  несколько новых страховых обществ. Все эти страховые организации  были связаны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным  уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. Интенсивное  развитие капиталистических отношений  и, как следствие, разработка и создание источников повышенной опасности создали  условия для расширения такого вида страхования, как страхование ответственности  перед третьими лицами. Страхование  ответственности в России стало  развиваться в XIX веке после образования  специализированных обществ: Санкт-Петербургского «Надежда» (1847), «Русский Ллойд» (1870), «Волга» (1871), где в числе других услуг  предлагалось страхование ответственности  транспортных средств в связи с причинением вреда третьим лицам. В 1881 году была создана крупнейшая страховая компания «Россия», которая, страхуя разносторонние риски, занималась также страхованием транспортных средств, гражданской ответственности пассажиров, стекол (витрин).

Вместе  с этим происходило активное развитие коммерческого страхования на территории Беларуси, входившей в состав Российской империи, где в 1796 году было создано  первое пожарное общество, а в 1881 году в Витебской губернии - общество взаимного страхования (также для  страховой защиты населения от пожаров), получившее название «Динабургское городское общество взаимного страхования от огня». В 1883 году аналогичное городское общество появилось в Минске. Можно сказать, что общества взаимного страхования были корпоративными страховыми организациями, так как страховщики работали в основном в рамках определенной отраслевой группы. Пример тому - «Общество взаимного страхования от огня имущества мукомолов», «Российский взаимный страховой союз», подобные общества объединяли промышленников и страховали промышленные риски. «Лифляндское общество взаимного страхования посевов от градобития» объединяло землевладельцев. Аналогичные общества образовались в Витебской, Гродненской, Минской, Могилевской губерниях. Говоря о развитии страхования в различных регионах дореволюционной Беларуси, нельзя не обратить внимание на тот факт, что в 1913 году в Гомеле на рынке страховых услуг функционировало 17 страховых организаций: 13 акционерных обществ, 3 взаимных страховых общества и 1 транспортная контора. Большинство городских строений было застраховано в акционерных обществах (несмотря на то, что в городе имелось «Общество взаимного страхования от огня недвижимого имущества»). Это было характерно для городов Российской империи, когда страховые общества были частными, но работали на условиях и под патронажем государства.

Капиталистическое развитие страховой системы в  России было прервано Первой мировой войной и Октябрьской революцией (1917). Первым нормативным документом, касающимся страхования, был Декрет Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 г. «Об утверждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Декретом был учрежден государственный орган, регулирующий страховую деятельность, - Совет по делам страхования, на который возлагались функции «государственного контроля за страховой отраслью республики, определения государственной политики в сфере страхования, а также создание механизмов правового регулирования этой отрасли в условиях полной государственной монополии…». В соответствии с п. 3 указанного Декрета были введены исторические изменения административно-правового регулирования страховой деятельности - государственная монополия. В частности, эта норма предписывала «всем страховым обществам и учреждениям, а также частным конторам и лицам, производящим операции по страхованию и перестрахованию, подчиняться всем постановлениям Совета и Комиссариата по делам страхования и представлять им свои отчеты, а равно статистические и прочие сведения на основании уставных правил». Безусловно, принципы ведения страхового дела свидетельствовали о введении модели государственной монополии на этот вид деятельности, противоречили интересам и самому принципу уже сложившейся и достаточно развитой коммерческой системе страхования. Более того, в ноябре 1918 года съезд руководящих работников страховых отделов губернских Советов принял решение об упразднении частных компаний, что положило конец коммерческому страхованию. Созданные многими годами традиции и опыт работы коммерческого страхования ушли в прошлое.

На  территории Беларуси советское правительство, выполняя требования центральных органов, осуществило национализацию страховой  отрасли вместе с огромными страховыми фондами, обязательства страховых  организаций фактически прекратили свое действие. В 1919 году в Минске прекратило существование последнее на территории республики общество взаимного страхования  от огня, что означало прекращение  деятельности всего коммерческого  страхования.

Для регулирования вопросов страхования  в 1921 году в составе Наркомфина было создано Главное управление государственного страхования со структурами в краевых, областных и районных административно-территориальных образованиях, которые занимались в основном обязательным страхованием имущества, урожая колхозов и совхозов и т.д.

В Беларуси 3 декабря 1921 г. Советом народных комиссаров республики принят Декрет «Об организации государственного имущественного страхования». Нормами  этого Декрета был определен  механизм новой организации ведения  страхового дела на территории Беларуси, который предполагал введение обязательного  государственного страхования. Обязательному  государственному имущественному страхованию  подлежали все частные хозяйства  и предприятия земледелия, промышленные и промысловые предприятия, ремесленнические и кустарные производства. Вместе с тем не подлежало обязательному  страхованию имущество, принадлежащее  на правах частной собственности  подданным других государств, которые  могли быть застрахованы в добровольном порядке. Также разрешалось взаимное страхование имущества кооперативов, где эти организации наделялись правом самостоятельного установления формы, видов страхования и страховых тарифов. Для организации и контроля за государственным обязательным страхованием была создана отдельная государственная структура. Вопросы организации страхового дела и контроль за ним были возложены на управление государственного страхования Наркомфина Беларуси. Управлением государственного страхования были разработаны правила обязательного страхования и установлены размеры страховых тарифов. Также на местах были созданы подотделы финансовых отделов местных исполнительных комитетов, подчинявшиеся управлению государственного страхования. Для выполнения непосредственного страхования на территории республики была образована государственная страховая компания «Белгосстрах» со своими структурными подразделениями на местах.

Используя методы административно-правового  регулирования страховой отрасли, государство создало новую модель страхования в республике, которая  выражалась в концентрации всей страховой  деятельности в одной компании, с  преимуществом обязательных видов  страхования, что имело положительный  и отрицательный эффекты.