Развитие страхования

Во-первых, в условиях низких экономических  показателей республики (период после Первой мировой войны и революции), преобладания сельского населения и натуральных продуктов производства государство через введение государственного имущественного страхования предоставило гарантии возмещения ущерба населению при наступлении страхового случая.

Во-вторых, в условиях полной государственной  монополии ликвидирование коммерческих страховых компаний привело к снижению страховой защиты субъектов экономических отношений, а также оставило в прошлом накопленный бесценный опыт рыночного страхования и сложившуюся страховую культуру общества.

В целях функционирования вновь определенной страховой системы, регулирования  ее в условиях государственной монополии 18 сентября 1925 г. Советом народных комиссаров СССР утверждено Положение «О государственном  страховании Союза Советских  Социалистических Республик» (далее - Положение). Настоящим Положением определена структура страховой отрасли  на основании прививавшихся принципов  ведения плановой экономики, в которую  вошли: Главное управление государственного страхования (далее - Госстрах), страховой  Совет при Народном комиссариате финансов СССР, ревизионная комиссия при Госстрахе, правления государственного страхования 6 союзных республик, управления, конторы и агентства государственного страхования. Каждый из этих органов  был наделен своими полномочиями, с разграничением подчиненности, которые  должны были обеспечить функционирование всей страховой отрасли в СССР. В соответствии с Положением страхование  как вид деятельности был отнесен  к государственной монополии. Согласно п. 5 Положения «государственное страхование  разделяется на окладное, обязательное неокладное и добровольное». Заключение договоров страхования по вышеперечисленным видам разрешено осуществлять Госстраху и кооперативным организациям взаимного страхования. Вместе с тем Госстраху в качестве основного капитала государством выделено 5 млн. рублей и предусмотрен ежегодный план по сбору страховых взносов. Также на Госстрах возлагалось «общее руководство, надзор за страховыми операциями и за организацией дела государственного страхования, а также организация и ведение дел по распоряжению имуществом и капиталом организации». Непосредственно на Госстрах возлагалась обязанность по ведению операций по передаче и приему перестрахования рисков в иностранных страховых компаниях, а также ведение с ними операций по сострахованию. Для ведения страхового дела было введено 8 видов страховых операций: в области имущественного страхования - 6 (страхование имущества от огня, животных от падежа, от краж со взломом и др.), в области личного страхования - страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, влекущих за собой временную утрату трудоспособности, а также прием и передача рисков в перестрахование. Вместе с тем вопросы перестрахования рисков, по страхованию имущества государственных учреждений СССР и предприятий общесоюзного значения, всем видам транспортного и личного страхования операции разрешалось вести только Госстраху (п. 24). На основании пп. 18 и 19 Госстраху также разрешалось осуществлять добровольное страхование, если имущество не подлежало обязательному окладному страхованию или застраховано по обязательному страхованию не на полную его стоимость.

Таким образом, указанное Положение создало  принципиально новую структуру  страховой отрасли в СССР на основе государственной монополии, выражающейся в полном административном регулировании  деятельности отрасли. Эта модель страховой  системы по своим принципам была диаметрально противоположна существовавшей в дореволюционной России. Положительной  чертой полного административного  регулирования страхования являлось то, что государство брало на себя обязательство по регулированию  наиболее уязвимых рисков, которым  была подвержена большая часть населения. Вместе с тем действовавшая система  страхования в условиях государственной  монополии не позволила эффективно развиваться отрасли, исключив конкуренцию, развитие добровольных видов страхования, в том числе и страхование  жизни, которому отводится особая роль в обеспечении социальных гарантий населения. В 1929 году было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховое обеспечение  выплачивалось только на случай смерти, позже и при утрате трудоспособности. Договоры заключались коллективами при обязательном участии не мене 75 % членов коллектива, позже, к 1938 году, этот процент был снижен до 40.

Добровольные  виды в данный период развития не получили, а в 1929 году началась одна из многих реорганизаций Госстраха, после  чего центральный орган и страховые  подразделения на местах были упразднены и до 1933 года не функционировали. Проведение страховых операций возлагалось  на финансовые органы и сберегательный банк, которые продолжали оказывать  страховые услуги, но как дополнительный род занятий в своей основной деятельности. В 1933 году ошибку осознали, страховая система была восстановлена  и дальнейшая работа продолжалась в  системе Главного управления государственного страхования СССР. C 1934 года постепенно восстанавливалось добровольное страхование. Особо важную роль в становлении  страхования и развитии добровольных видов страхования сыграла созданная  в 1936 году сеть страховых агентов.

Во  время Великой Отечественной  войны возрождение страховой  системы было подорвано. Постановлением Совнаркома СССР, принятым в июне 1941 г., органы Госстраха освобождались  от ответственности по личным и имущественным  видам страхования, возникшим в  результате военных действий. После  освобождения оккупированных территорий государством создаются самые благоприятные  условия для развития страхования, вводятся льготные тарифы. Особенно широко распространяется страхование жизни. В послевоенный период страхование  жизни активно развивалось и  служило существенным дополнением  к не слишком щедрому социальному  обеспечению. Также в этот период были разработаны и утверждены новые  правила личного страхования.

В 1947 году из состава Госстраха было выделено в качестве самостоятельного юридического лица управление иностранного страхования (Ингосстрах), после чего Госстрах концентрировал свою работу внутри страны, а Ингосстрах занимался обеспечением страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства. С этого момента осуществлять страхование в СССР стали 2 страховые компании на принципах четкого разделения сфер деятельности в условиях государственной монополии.

Принципиально новое развитие страхование получило после принятия Постановления Совета Министров СССР от 25 октября 1958 г. № 1187, утвердившего типовое положение  «Об органах государственного страхования  союзных республик». В соответствии с этим положением органами административного  регулирования страховой деятельности являлись: Главное управление государственного страхования при Министерстве финансов СССР, главные управления страхования  при министерствах финансов союзных  республик, управления государственного страхования и инспекции государственного страхования, правоотношения между  которыми выстроены на принципах  подчиненности по вертикали, с правами  и обязанностями каждого субъекта правовых отношений. Согласно положению  методологическое руководство работой  в страховой отрасли в СССР осуществляло Главное управление государственного страхования при Министерстве финансов СССР, на которое возлагалась координация  и контроль над деятельностью  органов государственного страхования  союзных республик. В свою очередь  главным управлениям и управлениям  государственного страхования было предписано организовывать и контролировать страховую деятельность, инспекциям государственного страхования (структурным  подразделениям Госстраха) осуществлять само страхование.

Предметом регулирования положения «Об  органах государственного страхования  союзных республик» являлись административно-правовые отношения органов государственного страхования, возникающие при осуществлении  этой деятельности. Положительной особенностью этого положения можно считать  то, что на органы страхования возлагались  обязанности по развитию добровольных видов страхования, доводился план по сбору страховых взносов. Заложенная норма свидетельствовала о том, что государство в условиях плановой экономики предложило населению  самостоятельно управлять возникающими рисками имущественных интересов  и создало стимулирующий механизм для увеличения социальных гарантий каждого гражданина.

С введением этого положения возродилось  и активно стало развиваться  страхование жизни. Особую популярность имело заключение договоров по страхованию  жизни на 5, 10, 15 и 20 лет. В 1968 году введено  страхование детей, представляющее собой вариант смешанного страхования  жизни. Создание новых видов и  активное развитие гражданской ответственности  получило в 60-70-е годы, когда были введены новые правила страхования  домашнего имущества и транспортных средств, принадлежащих гражданам  на правах личной собственности. Активно  проводилось страхование жизни  от несчастных случаев, страхование  детей и страхование ко дню  бракосочетания. В результате за период с 1970 по 1980 год число договоров  страхования населения увеличилось более чем в два раза и к концу 1990 года с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни. В 1986-1987 годах вводится и активно развивается страхование транспортных средств и багажа, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий как страхование гражданской ответственности.

Изменение порядка регулирования страховой  деятельности и переход к частному страхованию произошли вместе с  принятием Закона СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации» и утверждением Советом  Министров СССР от 19 июня 1986 г. Положения  об акционерных обществах и обществах  с ограниченной ответственностью. Эти нормативные документы прямо разрешали деятельность частных страховых компаний, которые могут проводить различные виды страхования. С введением в действие указанных нормативных правовых актов можно считать, что государственная монополия в страховой отрасли, длившаяся с 1918 по 1989 год, прекратила свое существование. Возникшие новые общественные отношения в этой сфере стали формироваться на принципах зарождавшейся рыночной экономики и частной собственности.

Национальный  страховой рынок в Республике Беларусь стал формироваться одновременно с частным сектором экономики  и демонополизацией страхования. Предпосылкой к созданию института страхования  послужила необходимость в удовлетворении денежно-материальных потребностей людей, явившихся следствием случайных  опасностей. За непродолжительное время  в республике было создано свыше 120 страховых организаций частной  формы собственности на принципах  зарождавшейся рыночной экономики. Развитие страхования как вида деятельности, вовлечение в этот процесс значительного количества населения создали предпосылки участия в нем государства как основного регулятора возникших новых общественных отношений, призванного обеспечивать условия для становления и развития национального страхового рынка страны. 3 июня 1993 г. в Республике Беларусь был принят первый нормативный правовой акт, регламентирующий страховую деятельность, - Закон «О страховании». Его нормы создали принципиально новый механизм административно-правового регулирования страховой деятельности в Беларуси, по своей сути резко отличающийся от методов регулирования страхования в СССР. Закон был направлен «на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, формирования рынка страховых услуг, а также регулирования отношений в области страхования» (ст. 1). Формы страхования разделены на обязательные и добровольные виды. К обязательным видам страхования относились те виды, с помощью которых государство регулировало возникающие финансовые риски в конкретных сферах деятельности. Также законом предусматривался минимальный уставный фонд для страховых организаций в размере не менее пяти тысяч, а для перестраховочных организаций не менее пятнадцати тысяч минимальных заработных плат в денежной форме (ст. 6). Это позволяло создать условия для соблюдения интересов страхователей на случай выплаты страхового возмещения и обеспечения финансовой устойчивости предприятий. Нормами настоящего Закона определен правовой статус участников правовых отношений, возникающих в сфере страхования, разработан правовой механизм регулирования договорных отношений, возникающих в ходе страхования: введены понятия договора страхования, определены его формы, существенные условия, а также порядок прекращения договора страхования. Воплощением в правовую форму возникающих страховых отношений является договор страхования, который по своей сущности отличается от других гражданско-правовых договоров.

Институт  страхования содержит экономическую  и юридическую категории. На основании  норм Гражданского кодекса Республики Беларусь к экономическому содержанию страхования относятся страховой  риск (его вероятность наступления), страховая сумма и лимит ответственности  страхования, страховые взносы (премии), страховые выплаты, страховые фонды  и страховые резервы. Юридическое  содержание страхования составляют страховой интерес, договор страхования, цель страхования, случайные признаки страхования, возмездность страхования, срочность периода страхования и предел ответственности страхования.

Для обеспечения развития и контроля за страховым рынком постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 24 октября 1991 г. № 394 «О мерах государственного регулирования страховой деятельности в республике» образован орган государственного управления, регулирующий взаимоотношения в сфере страхования, - Государственный страховой надзор Республики Беларусь при Совете Министров Республики Беларусь (далее - Госстрахнадзор). Его главной задачей являлось обеспечение выполнения всеми участниками страховых отношений требований законодательства о страховании в целях развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства [10]. Впоследствии этот орган осуществлял свои функции с 13 октября 1995 г. при Министерстве финансов Республики Беларусь, а с 31 октября 2001 г. в составе этого же министерства в качестве главного управления страхового надзора. В настоящее время страховую деятельность в Республике Беларусь регламентирует Указ Президента Республики Беларусь № 530 от 25 августа 2006 г. «О страховой деятельности», утвердивший Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. В Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь определены участники страхового процесса, введены нормы по созданию, функционированию и ликвидации страховых организаций, укреплению их финансового состояния. В этом же документе определен перечень обязательных видов страхования и механизм работы по ним. В целях регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь в вышеуказанном Положении определены функции главного управления страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь, которое в настоящее время осуществляет надзор и контроль за страховой деятельностью. По своему предназначению и функциям надзор и контроль в сфере страхования имеют существенное различие, при чем каждый из них выполняет свои важные функции. Непосредственно надзор в отличие от контроля предполагает осуществление административным органом наименьшего непосредственного влияния на страховую деятельность, выраженную в анализе работы отдельных страховых компаний и отрасли в целом по вопросам соблюдения действующего законодательства и эффективности развития отрасли в целом (п. 70.1). Вместе с тем на страховой контроль возложены более широкие функции, которые предполагают более тесное взаимодействие страховых организаций и страхового надзора (отчетность, плановые проверки и т.д.), обусловленное объективной необходимостью для соблюдения законных прав субъектов страховой деятельности, более эффективного функционирования и развития рынка страховых услуг. В первую очередь вниманию страхового контроля подлежало финансовое состояние страховых компаний: минимальный размер уставного фонда, соотношение между финансовыми активами и принятыми страховыми обязательствами, платежеспособность и финансовая устойчивость компаний и другие финансовые показатели, влияющие на осуществление деятельности (п. 70.3). Правильное разделение функций между контролем и надзором, а также выбранные пределы влияния этих инструментов административного регулирования на рынок страховых услуг позволили создавать условия для дальнейшего становления национальной страховой отрасли в целом.