Развития страхового бизнеса в России

Несмотря на то, что  российскому рынку страхования  вот уже почти двадцать лет, он по-прежнему далек от стандартов, по которым работают мировые лидеры.

При формировании и развитии законодательной  базы страхового дела, в России важно  понять, к какому виду рыночной системы направлен процесс.

Отказавшись от монополии государства  в страховании, сложившейся в  советский период, страховой рынок  может быть одним из двух систем – монополистической конкуренции или олигополии.

Законы, принимаемые в РФ в последнее  время, дают основание оценивать государственную политику как процесс формирования олигополистического страхового рынка.

По определению, олигополистический рынок - рынок, на котором небольшое количество продавцов, весьма чувствительных к политике ценообразования и маркетинговым стратегиям друг друга, торгует с большим количеством покупателей.

Первое, что позволяет сделать  вывод о направлении страхового рынка в сторону олигополистического  рынка, это поэтапное сокращение числа страховых компаний. Вне  всякого сомнения, множество мелких и финансово неустойчивых компаний дестабилизируют рынок и не создают необходимый имидж страховому процессу. Государство устанавливает правила для получения лицензии, законодательно определяет размер уставного капитала и осуществляет страховой надзор.

Бурный рост числа страховых  организаций сменился значительным сокращением, чему способствовал финансовый кризис. В 2008 году число страховых  компаний составляло 786, к началу 2011 г. их осталось 618, только в 2010 году с  рынка ушли 62 компании.

Однако больший эффект в «расчистке»  страхового рынка дают законодательные  меры: Федеральный закон  от 22.04.10 г. № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предписывает увеличить уставный капитал страховых компаний. С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховой организации должен составлять:

• 60 млн. руб. для осуществления исключительно обязательного медицинского страхования;
• 120 млн. руб. для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков;
• 240 млн. руб. для осуществления страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней;
• 480 млн. руб. для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

В 2011 году процесс сокращения числа  страховщиков продолжается: по состоянию  на 1 марта 2011 года в едином государственном  реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 614 страховщиков, а на 1 июля уже 596 страховых компаний (15   не проводили страховые операции, 8   не предоставили статистическую отчетность), у 46% из них (275 страховщиков по общему страхованию), уставный капитал не соответствует новым требованиям.

При этом из 46 страховщиков жизни новым  требования по уставному капиталу пока соответствуют лишь 5 компаний и  то, что к 1.01.2012 г. проблема формирования необходимого по размеру уставного  капитала будет решена, маловероятно. Это значит, что с рынка уйдут те, кто не смог выполнить требования закона или произойдет слияние (читай – поглощение) компаний. На страховом рынке сократиться число участников, останутся только самые крупные страховые организации, что характерно для олигополистической формы.

На долю же первых десяти страховых  компаний (с уставным капиталом более 480 млн. рублей) приходится 79% рынка. Компании с уставным капиталом менее 120 млн. рублей занимают только 7%.

Среди признаков олигополии важен  принцип ценообразования, характерный для этого типа рынка. Его определяют следующим образом: «…фирмы и отрасли сознают свою взаимозависимость, поэтому контроль над ценами ограничен. Только фирмы, обладающие большими долями в общем объеме продаж, могут влиять на цену товара».

На российском финансовом рынке  этот взаимный интерес проявляется  в виде тандема - «банк - страховая  компания». При сравнительной малочисленности  реальных участников, как среди банков, так и среди страховых компаний, их взаимная заинтересованность проявляется во всех сферах: в ценообразовании на банковские и страховые услуги, в характере принимаемых законов и даже в участии в мошеннических операциях.

Итогом ценовой борьбы за клиента  стала неготовность страховщиков платить  по убыткам. Страховщиками выдвигаются требования к минимизации рисков, которые не всеми потенциальными страхователями могут реально соблюдаться. По-прежнему нет ничего, что гарантировало бы прозрачность системы страхования, нет гарантий равного доступа в нее всех желающих, а в бюджете просто нет таких средств, чтобы в случае катастрофического риска выплатить субсидии всем.

В основном взаимный интерес состоит  в стремлении привлечь и удержать клиента. Схема взаимодействия банков и страховых компаний в настоящее  время приобрела такую форму, при которой банки подменяют страховые компании, берут на себя агентские функции, проводят переговоры, оформляют договора и страховую документацию, несут ответственность за достоверность и правильность ее оформления. По мнению А.Кудрина ситуация такова: «…анализируя партнерские отношения страховых организаций и банков, следует признать, что банковский сектор намного сильнее страхового, услуги страхования при оформлении займов являются вторичными».

Таким образом, страхование  из добровольного, превращается во вмененное, то есть становится обязательной составной частью условий получения займа. (Рис.1) Схема взаимодействия банка и страховой компании 
 
 

Если учесть, что «поведение фирм на олигополистических рынках уподобляется поведению армий на войне. Фирмы  – соперники, а трофеем выступает  прибыль. Их оружие – контроль над  ценами, реклама и объем выпуска», то клиенты альянса «банк + страховая компания», заведомо поставлены в невыгодные для себя условия.

Известный экономист  Пол Самуэльсон считает, что: «Ответы  на триаду вопросов: ЧТО, КАК и ДЛЯ  КОГО, которые дает нам, ничем не ограничиваемая рыночная экономика, не могут удовлетворить демократическое государство». Для этого нужен механизм партнерства, в котором сочетается эффективность частного предпринимательства и регулирующая сила государства.

Международный опыт и  мировая практика показывают, что  отдельные, наиболее рисковые виды страхования, могут развиваться и выполнять свое прямое предназначение, как инструмента защиты имущественных интересов, только при участии государства.

Более 30 лет на основе частно-государственного партнерства  развивается страхование сельскохозяйственных рисков в США. Обязательства правительства и частных страховых компаний согласованы федеральным законом об агростраховании, а также детально изложены в стандартном «Договоре о перестраховке». Заключить такой договор с правительством обязана каждая компания, которой правительство предоставило разрешение на продажу полисов агрострахования.

Федеральное правительство  занимается «стратегическими» вопросами, играя более значительную роль, чем  обычный пассивный «регулятор». Прежде всего оно руководит и  финансирует программу при помощи соответствующих государственных корпораций и агентств. Именно правительство утверждает перечень компаний, принимающих участие в программе; оно разрабатывает страховые продукты и определяет ставки страховых премий, определяет правила андеррайтинга и процедуры урегулирования потерь, осуществляет надзор за соблюдением правил и участвует в проведении образовательных мероприятий.

ПРАВОВОЙ АСПЕКТ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА В

РОССИИ

Профессиональным участникам страхового рынка необходимо иметь  собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страховании в России в частности. Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах.

Практически значимая оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении как  минимум двух базовых условий:

• страховая сфера является подчиненной частью экономики страны;
• сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой.

Нехватка квалифицированных  исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере и настоящее время приводит к дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является производным от экономической базы страхового рынка.

Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро, так и на микроуровне. Более всего отстает научное исследование экономических и правовых основ функционирования страхового бизнеса.

Страховой механизм уникален, так как он способен выполнять не только функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие макроэкономические задачи государства.

В России страхование  не является стратегической отраслью экономики, и его возможности  используются далеко не в полной мере (в РФ страхуется около 10% потенциальных рисков, в то время как в большинстве стран это составляет 90-95%). Это происходит в силу как объективных, так и субъективных причин, к которым относятся:

• неэффективная система государственного управления в сфере страхования;
• недостаточная поддержка отрасли со стороны государства;
• неразвитая правовая база страхования в России;
• отсутствие стимулов и предприятий и граждан к заключению договоров страхования;
• особенности менталитета и психологического уклада россиян.

Так, можно выделить три  формы осуществления государственного надзора за деятельностью страховых  организаций: лицензионная, контрольная  и статистическая.

Лицензионная форма надзора  регулируется процедурой принятия решения  о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. Контроль за деятельностью страховых компаний осуществляют органы государственного надзора. Предметом контроля является ведение страховщиками финансовых операций, связанных с формированием страховых резервов, размещением активов. Статистическая форма надзора осуществляется на основании проверки финансовой отчетности, предоставляемой страховщиками в органы страхового надзора.

Осуществление страховой  деятельности и надзора за ней  невозможно без развитой страховой базы. В течение последних трех лет на российскую сферу услуг оказывает влияние ряд законодательных инициатив, направленных на регулирование деятельности субъектов страхового рынка. Так, к июню 2006 г. страховщики обязаны были привести свои активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, в соответствии с новыми требованиями Правил размещения страховщиками средств страховых фондов. До конца июня 2007 г. страховщики, созданные до середины февраля 2006 г., обязаны были привести активы в соответствие с новыми требованиями к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика. Данные меры направлены, во-первых, на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и, во-вторых, на консолидацию страхового рынка, что позволит укрепить позиции страховщиков и стать стратегической отраслью экономики.

И наконец, отечественный  страховой рынок – это явление экономической реальности. Экономическая реальность формируется объективными отношениями, а которые вступают участники рынка – страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их интересы. Необходимо обеспечить научное исследование экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России.

Страхователи являются главным источником существования  и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страховании в России. Если эта основа не будет развиваться, если она – будет разрушаться – не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а значит, и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство – как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия развития рынка.

Предупредительные мероприятия и их финансирование страховой компанией.

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагает широкий комплекс мер, в т.ч. финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях договора страхования и ориентирование на его бережное отношение к застрахованного имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба называются превенцией. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий (финансирование противопожарных мероприятий, покупка огнетушителей и т.д.), которые могут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на эти меры целесообразны, т.к. позволяют добиться экономии денежных средств на выплату страхового возмещения. Источником финансирования превентивных мероприятий служит резерв предупредительных мероприятий, создаваемый специально для этих целей, образуемый отчислениями от страховых платежей.