Риски в страховании

2. Страховые и нестраховые риски

Необходимым и обязательным условием, без которого невозможны страховые  отношения, является наличие страхового интереса, т. е. материальной заинтересованности лица в страховании. Понятие страхового интереса находится в тесной взаимосвязи  с понятием имущественного интереса. Это находит свое выражение в  основном предназначении страхования  — защите имущественных интересов. В нормативных документах определены интересы, страхование которых допускается, и интересы, страхование которых не допускается.

Наличие страхового интереса обусловлено  осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать. С позиции страхования риски  делятся на две группы: риски, которые  подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).

Страховая организация выполняет  множество функций и операций. К наиболее сложным относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:

1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).

2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).

Невозможно застраховаться от события, которое, как нам известно, точно  произойдет, так как в этом случае отсутствует риск и неопределенность убытков. Частота и тяжесть любого риска должны полностью находиться вне контроля страхователя.

В случае с большинством рисков их случайность очевидна, но при страховании  жизни с этим можно поспорить, так как отсутствует неопределенность факта наступления смерти. Факт, что рано или поздно мы умрем, является одним из тех, что представляют собой  определенность для каждого. Тем не менее в страховании жизни тоже присутствует элемент неопределенности будущих событий, а именно дата смерти — это то, что находится за пределом контроля человека, купившего полис. Это не является правдивым утверждением в случае самоубийства, поэтому большинство полисов не покрывает смерть от самоубийства до истечения определенного периода времени с момента вступления полиса в силу, т. е. страховая компания должна убедиться, что самоубийство не планировалось, по крайней мере в течение некоторого периода времени с начала страхования.

3. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.

Перед тем как риск можно будет  застраховать, должно появиться довольно большое количество аналогичных  однородных проявлений риска. Для того есть две причины. Во-первых, измерение  риска посредством его вероятности  и статистических данных подразумевает, что в прошлом уже произошло  достаточное количество подобных событий. Во-вторых, если в прошлом было только три или четыре аналогичных события, то каждый участник страхования должен будет внести очень большой взнос, так как выплата будет осуществляться из этих взносов. С другой стороны, если происходили тысячи сходных событий, то взнос будет сравнительно мал, так как только немногим не повезет  настолько, что они понесут убытки и потребуют возмещения их убытков  из общего фонда. Страхование содержимого  квартир от пожара является примером однородного проявления риска.

4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению. Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Последствия страхового риска легко предопределить, например, когда причинен ущерб собственности, где размер компенсации может быть сравнен со стоимостью ремонта. В страховании жизни куда более сложно сказать, что финансовый убыток, который понесет жена в случае смерти мужа, выражается в определенной денежной сумме. Мы можем говорить только о размере компенсации, которая будет выплачена в случае смерти, если она произойдет в определенный полисными условиями период.

Риски, результат которых можно  оценить в денежных единицах, называются финансовыми. Финансовые риски в основном подлежат страхованию, а нефинансовые (последствия которых не поддаются финансовой оценке) — не подлежат.

5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические или фундаментальные риски).

Прежде чем говорить о самих  фундаментальных рисках, было бы полезным рассмотреть их фундаментальную  основу. Они определяются как фундаментальные, так как причина их возникновения  — это сама сущность общества. Мы живем в некоторой среде, физическая суть которой находится вне контроля человека. Примерами таких рисков являются войны, забастовки, социальные волнения, бунты, инфляции, изменение  обычаев и традиций, тайфуны, цунами. Первые шесть являются своего рода порождениями общества, в котором  мы живем, а два последних —  это атрибуты некоторых физических явлений. Причины возникновения  таких рисков неподвластны ни одному человеку, ни группе людей, это неконтролируемые и всеохватывающие риски, обычно ответственность за последствия  таких рисков несет все общество. В целом катастрофические (фундаментальные) риски не пригодны для страхования, однако в последнее время страховщики  все чаще включают их в объем ответственности  на определенных условиях.

Противоположностью фундаментальных  рисков являются частные риски. Риск, имеющий частную сущность, находит свои корни в индивидуальных событиях, и влияние этих рисков ощущается в местном масштабе. Кража собственности, несчастный случай, травма — все они оказывают персональное влияние на конкретного человека, например взрыв бойлера — это пример частного риска. Частные риски обычно подходят для страхования.

Со временем изменяются наши взгляды  на риск, соответственно изменяется классификация  рисков. Наиболее распространенным является переход рисков из класса частных  в класс фундаментальных, и этот факт дает повод к размышлениям на тему, зачем  вообще классифицируют риски.

Одно время безработица рассматривалась  как проблема, касающаяся только индивидуального  человека. Человек может стать  безработным из-за своей лени, недостатка квалификации или иных причин, но все  они имеют частный характер. По прошествии многих лет взгляды общества изменились, и сегодня большинство людей согласится с тем, что безработица возникает из-за некоторых неполадок в экономической системе. Таким образом, риск изменил свою природу и стал фундаментальным, он свойственен не одному отдельно взятому человеку, а распространился в обществе в целом. Этот пример объясняет, почему необходимо делить риски на частные и фундаментальные.

6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). Риски, которые исключают такую возможность, называют чистыми (пожар, кража, травма, заболевание и т. д.). В основной своей массе чистые риски подлежат страхованию.

Рассматривая ситуацию с убытками, мы может представить себе два  различных исхода.

Первый исход — это случай, когда рискованная ситуация может материализоваться в убыток или остаться в точке безубыточности («при своих»). Вождение автомобиля является именно примером такой ситуации. Каждый раз, когда вы выезжаете на дорогу, вы подвергаетесь риску, т. е. существует неопределенность убытка. Вы можете повредить свою машину или другую собственность, понести ответственность за повреждения, причиненные другим лицам. В то же время вы можете вернуться домой, не попав в аварию, иными словами, вы останетесь в том же финансовом положении, что и выезжая из дома.

Второй исход — это когда вы можете понести убытки, остаться при своих или получить прибыль. Хорошим примером такого риска будет игра на бирже с целью приобретения акций. Вы можете купить акции по 25 руб. каждая, через год цена может упасть до 20 руб. С другой стороны, цена может и не измениться. Однако вы надеялись, что цена возрастет, и тогда вы сможете продать их, получив доход.

Эти два варианта реализации рискованной  ситуации определяются соответственно как чистая и спекулятивная. Чистый риск подразумевает убыток или отсутствие убытка (нулевой результат), а спекулятивный  риск подразумевает возможную будущую  прибыль, убыток или нулевой результат.

В предпринимательской деятельности спекулятивные риски встречаются  довольно часто. Выход на новый рынок, выпуск новой продукции, установление цены продажи — все это формы  спекулятивного риска, так как во всех этих примерах возможны три исхода: прибыль, убыток или безубыточная ситуация. Чистые риски тоже встречаются часто. Завод может сгореть, в результате пожара может быть недополучена прибыль, деньги могут быть украдены и т. д. Эти ситуации подразумевают возможность  убытка, но в то же время возможно, что ситуация останется status quo. Очень важно понять, что фабрика ничего не выигрывает, если пожар не произойдет, прибыль не будет потеряна из-за пожара, а деньги не будут украдены, в этих случаях просто будет сохранено status quo.

Таким образом, оценка риска производится на основании вероятности его  возникновения и тяжести ущерба. На страхование принимаются финансовые, чистые, некатастрофические риски.

3. Виды рисков и их оценка

Риск - величина непостоянная. Его  изменения во многом обусловлены  изменениями в экономике, а также  рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа). Крутик А.Б. Организация Страхового дела: Учебное пособие, - СПб 2004 - 256 с.

По результатам оценки принимаются  решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим  образом соответствует данному  риску. Средняя величина рисковых обстоятельств  есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

Оценка объекта страхования  необходима для установления страховой  суммы, которая определяет меру обязательства  со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме  вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать  или быть меньше страховой суммы  в зависимости от видов и условий  страхования. Кроме того, страховая  сумма определяет возможность или  невозможность принятия на страхование  конкретного риска.

Для оценки риска в страховой  практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется  только в отношении рисков, которые  невозможно сопоставить со средним  типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение  достижений научно-технической революции  в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым  создается аналитическая база для  определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость  объекта страхования, суммарные  производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой  совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных  и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового  типа.

Одной из наиболее трудных задач  для страховщика является поддержание  соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий  прогноз может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:

• освоение новых видов технологического сырья; замена металлов полимерными материалами;
• новые производственные условия в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т.д.;
• изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т.д;
• внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно  располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.