Рынок страховых услуг в Российской Федерации

Санкт-Петербургский  Государственный Университет

Экономический факультет

Кафедра Мировой  Экономики

 

 

 

 

Доклад на тему:

Рынок страховых  услуг в Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

Выполнила

Студентка дневного отделения

Группы МЭ-41

Леонова Екатерина  Владимировна

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                 Санкт-Петербург

                                                           2012 год

 

 

     Введение

 

Рынок страховых  услуг в Российской Федерации является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса в Российской Федерации. Этот рынок привлекает все больше внимания законодательной и исполнительной власти. Деятельность по оказанию страховых услуг способствует бюджетному наполнению через использование налогового механизма и вместе с тем снижает бюджетные расходы на покрытие имущественных потерь, возникших в результате стихийных бедствий, техногенных катастроф и чрезвычайных событий. В этой связи страхование становится важным сегментом формирующейся рыночной экономики.

Актуальность выбранной темы объясняется тем, что страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране. Оно позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан, а также повышает инвестиционный потенциал государства. К тому же проблема мирового финансового кризиса затронула все отрасли экономики, в том числе и рынок страховых услуг.

Цель моего доклада заключается в анализе функционирования современного российского страхового рынка.

Исходя из поставленной цели, формируются следующие задачи:

1. Охарактеризовать структуру современного рынка страховых услуг;
2. Определить современное состояние рынка страховых услуг;
3. Обозначить основные проблемы страхового рынка в период мирового финансового кризиса;
4. Проанализировать итоги развития страхового рынка в посткризисный период;

 

1.Теоретические аспекты организации рынка страховых услуг

1.1 Понятие страховой услуги

 

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование помогает избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.

Глобализация  в сфере страхования, проявляющаяся  в формировании глобального страхового рынка как составляющего мирового финансового рынка, приводит к тому, что все больше и больше вопросов финансово-правовой проблематики выносится на международно-правовое регулирование и, как следствие из этого, увеличение количества международных договоров, регулирующих финансовые отношения в сфере страхования¹.

Российская  страховая отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценивать потенциал рынка страхования в России на ближайшие годы. В частности, рост спроса на страховые услуги и повышение интереса населения к новым видам страхования заставили многие страховые компании переориентировать бизнес с минимизации "налогового бремени" на реальное выполнение существа функций института страхования. Сегодня потенциальные страхователи при выборе страховой компании обращают внимание, прежде всего, на деловую репутацию и уровень финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг².

Страховой рынок  – это система экономических  отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых  услуг страхователю. Это особая социально-экономическая  среда, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее³.

Для страхового рынка характерно, что он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в  осуществлении государством надзорной  функции и оказании определенного  правового воздействия. В некоторых случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов.

Другой особенностью страхового рынка является тот случай, когда субъекты прав самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Здесь государственное воздействие проявляет себя в той мере, в какой это является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции и прав потребителей. Государство должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и тотального контроля.

Основными задачами по развитию страхового рынка являются:

1) формирование  законодательной базы рынка страховых  услуг; 

2) развитие различных  видов обязательного и добровольного  видов страхования;

3) создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью,  обеспечивающего баланс интересов  государства и субъектов страховых  отношений; 

4) стимулирование  перевода сбережений населения  в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная  интеграция национальной системы  страхования с международным  страховым рынком.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора или закона. Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

1.2 Структура рынка страховых услуг

 

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.

В институциональном  аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном  аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);

• национальным (внутренним);

• мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

• личного;

• имущественного;

• ответственности.

В свою очередь  каждый из рынков можно разделить  на обособленные сегменты, например, рынок  страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего  имущества и т.д.

Страховой рынок  представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

В настоящее  время страхование развилось  в мощную часть инфраструктуры общественного  производства. Классификация этой специфической  деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в  объектах страхования;

2) различия в  объеме страховой ответственности.

Согласно первому  критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. На основе этого критерия страхование подразделяется на две формы:

1. Добровольное
2. Обязательное

Обязательную  форму страхования вызывает к  жизни волеизъявление государства  через специальные законы. Государство  является инициатором обязательного  страхования. В форме закона оно  обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, сплошного охвата, принципе автоматичности, действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности и принципе нормирования страхового обеспечения.

Добровольную форму страхования  создает волеизъявление страхователей  через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования  выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, выборочного охвата, принципе ограничения срока, уплаты страховых взносов и принципе страхового обеспечения.

К наиболее значительным обязательным видам страхования  относятся обязательное медицинское страхование и ОСАГО.

Что касается структуры официального рынка, то наибольшую долю занимает страхование  имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхования жизни и ответственности - самые незначительные.

 

Рис. 1. Структура рынка (добровольные виды страхования и ОСАГО)⁴

 

Таким образом, страхование, как отдельное звено финансовой системы, играет значительную роль в  экономике страны. В настоящее  время в мировой практике страхования  усилились две тенденции: специализация  и универсализация деятельности страховщиков. Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов.

 

2. Анализ состояния  современного российского страхового  рынка

2.1 Анализ отраслевых страховых  рынков в предкризисный период.

 

Как следует из приведенной  статистики, в I квартале 2008 г., несмотря на отрицательную динамику показателей  отдельных сегментов, российский страховой  рынок в целом продолжал расти. Снижение темпов прироста рынка относительно аналогичного показателя прошлого года на 4 процентных пункта объясняется в первую очередь двукратным сокращением темпов прироста ОМС (с 56 до 28%).

Добровольное страхование  продемонстрировало темпы развития более высокие, чем в прошлом  году. Увеличение темпов роста объясняется двумя обстоятельствами. Во-первых, в сегменте личного страхования значительно возросли темпы сбора премии - с 7 до 19%. Уже сейчас можно сказать, что основным фактором роста личного страхования является развитие страхования от несчастного случая. По всей видимости, увеличение спроса на страхование от несчастных случаев опирается на сотрудничество страховых компаний с банками и представляет собой страхование беззалоговых заемщиков, покупателей автомобилей в кредит и клиентов ипотечных программ. Во-вторых, на общие показатели оказали влияние темпы роста имущественного страхования. За рассматриваемый период времени сбор премии по страхованию имущественных рисков возрос на 21% против 15% годом ранее. Следует отметить, что подавляющая часть давно работающих в сегменте компаний уже избавились или продолжают избавляться от схем, демонстрируя реальные показатели сбора и выплат. В то же время ряд малоизвестных операторов продемонстрировали беспрецедентно высокие показатели сборов премии по сегменту, начав работу фактически с нуля, почти не осуществляя выплат.

За рассматриваемый период сразу три сегмента показали отрицательные  темпы прироста: страхование жизни, добровольное страхование ответственности  и перестрахование. Страхование  жизни в России по-прежнему пребывает на начальном этапе своего развития.