Шпаргалка по дисциплине "Страховое дело"

1 Страхование  как экономическая категория.В эк-ке рын. типа страх-ие выступает,с одной стороны, ср-вом защиты им-венных интересов физ. и юр. лиц, а с другой — коммерч. деят., принос. прибыль. Источниками прибыли страх-щика выступ. доходы от собственной страх. деят. (в осн. за счет страх. платежей), а также от инвест. вложений временно свободных денег в перспективные объекты мат. пр-ва и в непроизводств.сферы: акции предприятий, банковские депозиты,. Т.о., страх-ие не только защищает имущест. интересы участников рын. отнош., но и служит важным фактором стимулирования хоз. активности в усл. рын. эк-ки. Для страх-я характерны эк. отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплений для возмещения мат. потерь и защиты им-венных интересов страхователей. Признаки, характ. эк.категорию страх-я: 1) наличие перераспределительных ден. отнош. между страх-ом и страх-лями, реализ. в формировании целевого страх. фонда за счет платежей страхователей и последующих страх. выплат страх-лям при наступл. страх. случаев; 2) замкнутые перераспределительные отнош. между участниками страх-ия, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками. Замкнутая раскладка ущерба основана на статист. вер-сти того, что число пострадавших  меньше числа участников по данному виду страх-ия;3) поскольку ср-ва страх. фонда исп-ся лишь среди участников его создания, то размер страх. взноса страх-лей представляет собой только долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг участников по данному виду страх-ия, тем меньше размер страх. взноса для каждого из них, тем эффективнее процедура страх-ия. Специфичность страх-ия как эк. категории выр-тся в: • вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страх. тарифов, с пом. к-ых форм-ся страх. фонды; • неравномерной раскладке величины страх. взносов (платежей, премий) между заинт-ванными лицами; • частичном возврате страх-лям поступ. в фонд страх-ка взносов (нерисковые виды страхования). Признак возвратности денег от страх-щика страх-лю приближает страх-ие к категории кредитования, являясь тем самым не только фин-вой, но и частично кредитной категорией.

 

2. Страх-й рынок -  понятие, условия  возникновения, содержание.Понятие страх. рынка рассматривается в двух аспектах. Во-1х, страх. рынок представляет собой особую сферу экон. денежных отношений, где объектом купли-продажи является страх. защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Во-вторых, страх. рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций.Таким образом, страх. рынок – это совокупность экон. отношений, в процессе который формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страх. рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страх. рынка является наличие общественной и потребности в страх. защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страх. рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страх. защите. Характеристика страх. рынка Беларуси раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, экономические субъекты страх. отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страх. отношений, в-третьих, ср-ва, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страх. отношений.  Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в Беларуси по закону являются: 1) страх-ли; 2) страх-ки; 3) страховые агенты и страховые брокеры; 4) застрахованные лица; 5) выгодоприобретатели; 6) третьи лица 7)гос-во

 

4 Классификация страхования:1) По целям и задачам страх. деятельности:- коммерческое страхование - связывает первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование;- некоммерческое (социальное страхование, обязательное медицинское страхование и др.).2) По степеням защиты и охраны трудящихся выделяют страхование: от отраслевого риска, от риска предприятия и индивидуального риска (за счет собственных средств граждан). 3) По отраслям: личное, имущественное, страх. Ответственности 4) По объему страх. ответственности-формы проведения: - обязательное (страхование пассажиров, сотрудников милиции, военнослужащих, космонавтов и др.)- страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными документами. Обязательная форма осуществления страхования отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. В отличие от добровольного страхования общественные потребности признаются таковыми непосредственно государством — его законодательной властью.- добровольное осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком). 5) По классу страхования выделяют: страхование огневое, транспортное, инженерное. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.6) По форме организации страх. дела страхование: групповым и индивидуальным. 7) По направлению страховых интересов: страхование, направленное на запросы семьи, и страхование предпринимательских систем (рисков) - неполучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков от простоев оборудования.

3. Страх. Терминология. Страхование — это отнош по защите имущ интересов граждан РБ, иностр граждан, лиц без гражданства, орг-ций, в т.ч иностр и междунар, а также РБ и ее админ-террит единиц, иностр гос-в при наступл опред событий (страх случаев) за счет страх резервов, формируемых стра-ховщиками из уплачив страховых взносов.

страхователь — физ. или юр. лицо, выражающее страх. интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или договора страхования;страховщик — орг-ция, проводящая страх-е, принимающая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страховое обеспечение в процессе создания и использования страх. фонда;договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю опред. денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страх. случая взамен уплаты страхователем страх. премии. страх. полис — именной док-т, подтверждающий заключ договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю. перестрахование – страх-ие 1 страховщиком (перестрахователем) на опред в договоре усл-х риска выполнения части своих обяз-в у другого страховщика (перестраховщика);сострахование – страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования;

страх.интерес- мера мат-й заинтерес-ти физ. Или юр. Лица в страх-и

страх акт-док-т сост-й страх-й организ-й при налич.страх-го случая

актуарий –спец.-т заним.разраб-й методологий и исчисл-м страх.тарифов,расчетами связ.с обрз.страх.резервов, опред.размеров выкупных сумм

страх. риск — вероятность нанесения ущерба объекту страхования

степень риска — вероятность наступления страх. случая с учетом размера возможного ущерба. страх тариф – ставка страх. взноса с единицы страх. суммы

страх. взнос — денежная сумма, уплаченная страх. организации за принятое ею обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховое обеспечение в личном страховании;страх. стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества;

страх. сумма — денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования;страховое возмещение — сумма выплат из страх. фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и страховании ответственности;страх. обеспечение — выплата по договору личного страхования в связи с его окончанием;франшиза —освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера;

 

4.3 Классификация отраслей страхования:

Отрасли и подотрасли страхования.    Выделяют три  отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование - где объектами страхования выступают имуществ. интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Страхование жизни -совок видов личного страх, предусм-х обяз-ти страх-ка по страх выплатам в случае дожития застрах до окончания срока страхования или возраста, опред договором страхования жизни, и смерти застрах, а также по выплате пенсии застрах в случаях, предусм-х дог-м страх. Дог-ры страх-я жизни заключ-ся на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусм-т обяз-ти страховщика по страх выплатам в фиксир сумме либо в размере частичной или полной компенсации доп расходов застрах, вызванных наступл-м страх

Мед.страхование–сов-ть видов страхования,предусм-х обязанности страховщика по осущ-ю страх-х выплат в размере частичной или полной компенсации доп-х расходов застрах-го,вызванных его обращением в мед.учреждения за мед. услугами.

Имущественное страхование -совок видов страх, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхов ср-в наземного, возд и водного транспорта, страхования грузов или иного имущества являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением соответственно: 1. наземным трансп ср-м, вследствие поврежд или уничтож наземного трансп ср-ва; 2. воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.; 3. водным судном, вследствие повреждения или уничтожения средств водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.; 4. грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товара, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки; 5. имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленного выше.

Страхование ответственности - объектами служат имуществ. интересы, связанные с возмещением страхователем причин, им вреда личности либо ущерба имуществу физич. или юридич. лица. Страхование ответственности предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

 

 

 

 

 

4.2. Формы проведения страхования

Обязательное  страхованиеИнициатором ОС явл-ся гос-во, котор в форме закона обязывает ЮЛ и ФЛ вносить ср-ва для обеспечения общ-ных интересов. ОС проводится на основе законо-дат актов, в котор предусмотрены: перечень объектов, подлежащ страх-ю, V страх ответ-ти, ур-нь страх обес-печения, основные права и обяз-ти сторон, порядок ус-тановлен тарифных ставок страх платежей. З-ном оп-ред-ся круг страх орг-ций, котор поручается проведе-ние ОС.Действует неогранич во времени страх ответ-ть, она наступает автоматич при возникновен страх случая.

Обязательная форма страхования  базируется на следующих принципах.

1. Принцип обязательности сводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом
2. Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. 3. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.
6. Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Добровольное страхование  Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Добровольное страхование  имеет, как правило, заранее оговоренный  определенный срок страхования Договор  страхования заключается в письменной форме. По добровольному страхованию  можно обеспечить непрерывность  страхования при своевременном  возобновлении договора на новый  срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса. Договоры добровольного страхования  имущества или личного страхования  являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств

Добровольное форма страхования базируется на следующих принципах:

1. Принцип добровольного участия, который гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

2. Принцип выборочного  охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например, по возрасту).

3. Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.
4. Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.
5. Принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Организационно-правовые формы страховых компаний Первичным звеном на страховом рынке выступают страховая компания и страховое общество, представляющее собой обособленную организационно-правовую структуру, осуществляющие формирование страхового фонда за счет взносов страхователей.

Наряду с государственными страховыми организациями Белгосстраха в республике функционируют акционерные страховые компании, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, базирующиеся на коллективных формах собственности.Государственная страховая компания — форма организации страхового фонда, основанная государством. Она включает в себя широко разветвленную сеть представительств Белгосстраха, расположенных в областных центрах республики, и отделений Белгосстраха в районных центрах. Отделения и представительства не являются самостоятельными юридическими лицами, а осуществляют страхование от имени государственной страховой компнии (Белгосстраха) Акционерное страховое общество — наиболее широко распространенная форма страховой компании, представляет собой форму организации уставного капитала на основе мобилизации денежных средств путем продажи акций.Является самост-м юр.лицом, имеет свой устав, в котором определены цели общества, размер уст. фонда и страховых резервов, порядок управления делами.