Шпаргалка по "Страхованию"

b. Страхование от несчастных  случаев и болезней.

Это страхование, предусматривающее обязанность страховщика по страховым выплатам при наступлении следующих случаев:

1. Нанесение вреда здоровью  вследствие несчастного случая  или болезни.

2. Смерть застрахованного. 3. Утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 

c. Медицинское страхование. Предусматривает обязанность страховщика  по осуществлению страховой выплаты  в случае обращения застрахованного  в медицинское учреждение.

2. Имущественное страхование. Это отрасль, в которой объектом страхования выступает имущество.

d. Страхование наземного  транспорта. Объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием  и распоряжением транспортным  средством.

e. Страхование воздушного  транспорта.

f. Страхование водного  транспорта.

g. Страхование грузов.

h. Страхование финансовых  рисков.

Страховщик производит страховую выплату в следующих событиях:

i. Остановка производства  или сокращение объема производства.

ii. Потеря работы

iii. Банкротство

iv. Неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств.

v. Понесение судебных расходов.

3. Страхование ответственности. Страхователь страхует свою ответственность за причинение вреда своими действиями. Страховое возмещение получает пострадавший.

i. Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств. Объектом страхования являются  имущественные интересы, связанные  с возмещением вреда жизни, здоровью  или имуществу третьих лиц.

j. Страхование гражданской  ответственности перевозчика.

k. Страхование гражданской  ответственности предприятий-источников  повышенной опасности. Объектом  страхования является обязанность  предприятия возместить ущерб  третьим лицам, нанесенный в результате  эксплуатации предприятия.

l. Страхование профессиональной  ответственности. Объектом выступают  имущественные интересы физического  лица, связанные с обязанностью  возместить ущерб, нанесенный третьим  лицам в связи с осуществлением  профессиональной деятельности.

m. Страхование ответственности  за неисполнение обязательств.

 

 

26. Принципы добровольного  и обязательного страхования.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

- медицинское страхование;

- страхование военнослужащих;

- страхование пассажиров;

- страхование автогражданской  ответственности (в большинстве  стран);

- страхование профессиональной  ответственности для некоторых  специалистов (например, нотариусов  в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы  страхового обеспечения;

- порядок установления  тарифных ставок или средние  разницы этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;

- периодичность внесения  страховых платежей;

- основные права и обязанности  страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

 

27. Договоры перестрахования  и их виды.

Отношения  перестрахования  оформляются  перестраховочным договором.  В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации.

Основными формами перестрахования являются факультативная, облигаторная и их разновидность — факультативно-облигаторная.

При факультативном перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в виде перестраховочного слипа. Последний представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболee важную информацию о риске.

Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным только с момента акцепта перестраховщиком.

При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать, а перестраховщик принять все риски перестрахованного портфеля. Для страховщика эта форма перестрахования наиболее выгодна, так как позволяет ему получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Перестраховщик, напротив, лишается возможности отбора рисков.

Цедент сам принимает решения относительно выбора рисков и определения страховой премии. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были его собственными.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках, как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится минимальная информация о риске: номер договора страхования, срок действия договора, страховая сумма и доля перестраховщика.

В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионарием осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.

Факультативно-облигаторное перестрахование — это смешанная разновидность форм перестрахования, так называемый открытый ковер. При этой форме страховщик имеет право передавать не все, а только определенные виды рисков по своему усмотрению, а перестраховщик обязан их принять (права отказаться от риска у него нет). В этом случае перестраховщик несет большой риск того, что в его портфель попадут плохие риски. Поэтому, чтобы защитить себя от нежелательных последствий, перестраховщик должен тщательно отбирать цедентов.

 

28. Порядок заключения  и прекращения договора страхования  по страхованию урожая сельскохозяйственных  культур.

    Договоры страхования  урожая с/х культур заключаются  не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая выращиваемого  в защищенном грунте, производственного  цикла (посева), а урожая многолетних  насаждений (деревьев, кустов) до ухода  их в зиму (прекращение вегетации). С учетом биологических особенностей  культур и их возделывания  устанавливаются сроки окончания  страхования урожая (после окончания  уборки урожая в хозяйстве). Для  определения средней урожайности  страховые организации ведут  журнал для каждого хозяйства  отдельно. В журнал по данным учета и отчетности хозяйств для заключения договора записываются данные об урожае за последние 5 лет. На основании этих данных средняя урожайность с/х культур определяется путем сложения показателей урожайности за 5 лет и деления этой суммы на 5. Договор страхования заключается на основании письменного заявления в 2-х экз. В заявлении страховщик исчисляет страховые взносы и указывает сумму которую должен уплатить страхователь. Договор заключается на 1 культуру или на группу культур. Договор заключается на всю площадь посева культуры. Страховые взносы исчисляются путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифную ставку. Тарифные ставки различны в зависимости от вида культур и от региона в зависимости от убытков, причиняемых стихийными бедствиями.

Дог-р страх-я прекращается в случаях:

* истечения срока действия; * исполнения страх-ком обяз-в по дог-у в полном объеме;

*неуплаты страх-лем страх взносов, *ликвидации страхователя, являющегося юр лицом,

* ликвидации страх-ка,

* прекращения действия дог-ра страх-я

29. Сущность и  значение перестрахования.

Условием обеспечения нормальной деятельности страховых организаций и достижения ими финансовой устойчивости является предел определенной части страховых обязательств другим страховщикам. В практике страхования известно два способа перераспределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

Страховой бизнес развивается в двух направлениях — первичное страхование и перестрахование.

Первичное страхование — это предоставление страховой защиты клиентам страховых организаций. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. По договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик. По договору перестрахования ответственность перед страхователем несут несколько страховых организаций.

Сострахование — это заключение договора страхования в отношении кого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Риск делится между  состраховщиками в определенных пропорциях.

2. Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участвующих страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика. Он ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страховых случаев.

3. Каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ предусматривает такую возможность.

■ Перестрахование — это передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Престраховываться могут модельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии. Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.