Словарь терминов и понятий по страхованию

Словарь терминов и понятий                                                                     

 

1. Термины, отражающие общие условия заключения страховых сделок

 

Страховщик - это юридическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на ее проведение. Страховщик является одним из двух основных субъектов страхового договора. Страховщик за определенную цену продает страховую услугу клиенту. Для этого из полученных взносов формируется страховой фонд, используемый для компенсации ушерба застрахованным имущественным интересам страхователей.

Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающее страховые взносы. Страхователь может заключать договоры страхования других лиц или в пользу третьих лиц. Страхователь является вторым основным субъектом страхового договора, он покупает страховую услугу у страховщика по цене в размере страхового взноса.

Застрахованное  лицо - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются предметом страховой защиты по личному страхованию. Застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он заключил договор страхования в отношении себя и сам выплачивает страховщику взносы. Если же, например, работодатель заключил соответствующие договоры и уплачивает взносы в социальные фонды за своих работников, то застрахованными будут работники, а страхователем - работодатель. Застрахованный является второстепенным субъектом договора страхования,

Выгодоприобретатель - юридическое или чаще физическое лицо,

назначенное страхователем в договоре или являющееся по закону получателем страховой суммы (например, в случае причинения вреда застрахованному имуществу - в имущественном страховании или в случае смерти застрахованного - в личном страховании). Выгодоприобретатель является второстепенным субъектом договора страхования.

Предмет страхования - страхуемые материальные и нематериальные ценности: имущество; жизнь, здоровье, трудоспособность; подлежащий возмещению ущерб; окружающая природная среда.

Имущественный интерес - понятие, имеющее два смысловых значения. Во-первых, имущественный интерес связан с наличием у страхователя предмета страхования (имущества, жизни, здоровья, уровня достатка), страховую защиту которого он хотел бы обеспечить, т. е. имущественный интерес представляет собой специфическую форму осознания потребности в страховании. Во-вторых, имущественный интерес определяется как сумма, в которую оценивается возможный ущерб от гибели или порчи имущества. Этой сумме и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Объект страхования. В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

во-первых, с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного (личное страхование);

во-вторых, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

в-третьих, с возмещением страхователем  вреда, причиненного им личности или  имуществу третьих лиц (страхование  ответственности).

Заинтересованность юридических, физических лиц и государства в страховании имущества, жизни, здоровья, с одной стороны, и реальная возможность удовлетворить эту потребность страховыми компаниями - с другой, выражают содержание понятия «страховая защита». В силу этого страховую защиту можно определить как совокупность отношений по перераспределению ущерба, причиненного имущественным интересам пострадавших страхователей, между всеми клиентами страховой компании через страховой фонд, сформированный страховщиками за счет взносов страхователей.

Страховая ответственность - обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в связи с последствиями произошедшего страхового случая. Договор страхования всегда содержит перечень страховых событий, на случай наступления, которых осуществляется страхование. Данный перечень представляет собой объем страховой ответственности (страховое покрытие) страховщика, причем, чем он шире, тем дороже страхование.

 

 

 

2. Термины,  связанные с формированием страхового  фонда

 

Договор страхования  – соглашение между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Страховой полис (страховой сертификат, страховое  свидетельство) – документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования. Страховой полис выдается страхователю после подписания договора и внесения разового или первого (при уплате в рассрочку) взноса.

Страховая стоимость (страховая оценка) представляет собой действительную (с учетом износа) стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора.

Страховая сумма - понятие, имеющее две трактовки. Во-первых, применительно ко всем отраслям страхования страховая сумма - это сумма, в пределах которой страхуется объект при заключении договора. Величина страховой суммы является базой для расчета страховых взносов и страховых выплат. В обязательном страховании величина страховой суммы определяется законом, в добровольном – зависит от желания и финансовых возможностей страхователя. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной (с учетом износа) стоимости объекта страхования. В личном страховании она зависит от платежеспособности и желания страхователя, а также политики данной страховой компании.

Во-вторых, применительно к личному  страхованию страховая сумма представляет собой единовременную выплату в связи со страховым случаем, произошедшим с застрахованным лицом. В этом смысле понятие «страховая сумма» равнозначно понятию «страховое обеспечение».

Страховой фонд имеет две трактовки. Во-первых, это часть национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных и денежных средств, для ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и оказания помощи гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и других неблагоприятных событий.

Во-вторых, это фонд страховой компании, создаваемый за счет фиксированных  платежей страхователей и используемый только для возмещения ущерба их имущественным  интересам или выплат при наступлении  определенных событий в жизни  застрахованного. Страховой фонд страховой компании включает в себя систему запасных и резервных фондов.

Страховое обеспечение имеет несколько трактовок, рассмотрим три из них. Во-первых, страховое обеспечение отражает соотношение стоимости, в которую страхователь оценил свое имущество при заключении договора (т.е. страховой суммы), и страховой (действительной) стоимости этого имущества. С этой точки зрения можно говорить о полном и неполном страховании. При полном страховании страховая сумма равна страховой стоимости (оценке) объекта. При неполном страховании страховая сумма меньше страховой стоимости. Таким образом, уровень страхового обеспечения характеризует степень страховой защиты имущества, а также является основанием для определения размера страхового возмещения при причинении ущерба страховым случаем.

Существует три системы страхового обеспечения и соответствующего расчета страхового возмещения при неполном страховании. При страховании по пропорциональной системе страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь тот процент от него, который страховая сумма составляет от страховой стоимости. Размер страхового возмещения в этом случае рассчитывается по формуле:

 

Возмещение =        Ущерб  х    Страховая сумма / Страховая  стоимость

При страховании по системе первого риска возмещение производится в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (меньшей, чем страховая стоимость). Ущерб в пределах страховой суммы считается «первым риском» и компенсируется страховщиком, а ущерб сверх страховой суммы - «второй риск» остается на ответственности страхователя.

В страховании доходов, объема производства, урожая применяется система предельного страхового обеспечения. В этом случае ущерб определяется в виде разницы между реально достижимой величиной дохода, объема производства, урожая и фактически полученной меньшей величиной. При этом в договоре оговаривается максимальное (предельное) отклонение, фактической величины от реально достижимой, которое компенсируется страховщиком.

Во-вторых, страховое обеспечение  в имущественном страховании представляет собой стоимостное выражение суммы, в которую застраховано имущество, т. е. в этом аспекте страховое обеспечение равнозначно понятию «страховая сумма».

В-третьих, страховое обеспечение  в личном страховании является выплатой в виде страховой суммы при страховом случае с застрахованным лицом.

Страховой тариф (тарифная ставка, брутто-ставка) представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражаться в абсолютных величинах или в процентах, например 4 руб. со 100 руб. страховой суммы, или 4% от страховой суммы. Размеры страховых тарифов по обязательному страхованию определяются соответствующими законами. По добровольному страхованию страховщики могут рассчитывать страховые тарифы самостоятельно, но их величину контролирует

Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Страховая премия (страховой платеж, страховой взнос) - сумма, которую уплачивает страхователь страховщику за обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, оговоренного в договоре. Страхователь может уплатить страховой взнос единoвpeмeннo в момент заключения договора или вносить его частями.

Основой для расчета страхового взноса является тарифная ставка.

Срок страхования - период времени, в течение которого действует обязательство страховщика произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, оговоренного договором. Начало и конец срока страхования всегда указывается в договоре. Срок страхования может не совпадать со сроком действия страховой защиты. Начало у них всегда одинаковое, но действие страховой защиты может закончиться раньше, если, например, страхователь своевременно не внес очередной страховой платеж или страховщик в связи со страховым случаем выплатил страхователю компенсацию в размере страховой суммы.

Страховой возраст  – понятие, связанное с личным и имущественным страхованием, определяет минимальные и максимальные возрастные границы людей и сельскохозяйственных животных, в пределах которых по закону или по договору страховщик обеспечивает страховую защиту.

Страховое поле – максимальное число объектов страхования (имущественных объектов или граждан), которые потенциально могли быть застрахованы.

Страховой портфель – совокупность определенного количества заключенных договоров или застрахованных объектов.

 

3. Термины, связанные с расходованием страхового фонда

 

Страховое событие  – это потенциальный, возможный страховой случай, в отношении которого проводится страхование.

Страховой случай – это свершившееся страховое событие, в связи с которым возникает обязанность страховщика по страховой выплате.

Страховой риск – можно представить в виде 4-х трактовок:

1. страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Это событие носит вероятностный, случайный характер. Это события, про которые известно, что они могут произойти, но неизвестно когда и где.
2. Страховой риск означает конкретный объект страхования с учетом его стоимости и вероятности наступления страхового случая. С точки зрения стоимости выделяют крупные, средние и мелкие риски, например, стоимость самолета, дома, мотоцикла. С точки зрения вероятности наступления страхового случая выделяют более или менее опасные риски, например, нефтеперерабатывающий завод, является и крупным, по стоимости, и особо опасным риском. Поэтому страховые тарифы будут намного выше, чем в других случаях.
3. Страховой риск – это и ответственность страховщика за конкретные опасности, угрожающие объекту страхования, т.е. это перечень опасностей, находящихся на ответственности, или на риске, страховщика. Этот перечень опасностей называется объемом страховой ответственности.
4. Понятие «страховой риск» проявляется также при применении той или иной системы страхового обеспечения. При полном страховании, т.е. страховая сумма равна  стоимости страхового имущества, страхователь передает страховщику весь риск. При неполном страховании, т.е. страховая сумма меньше страховой стоимости, часть риска остается у страхователя.

Страховой ущерб представляет собой материальный или иной урон, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Различают прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб - это первичный, видимый ущерб, связанный с гибелью или повреждением застрахованного имущества, а также с расходами страхователя по спасению этого имущества и приведению eгo в порядок. Косвенный ущерб связан со скрытыми убытками, которые проявляются уже после страхового случая, например неполучение дохода в связи с остановкой производства из-за повреждения или уничтожения машин и оборудования по страховым причинам.

Страховая выплата - это выплата страхового возмещения страховщиком страхователю в связи с ущербом, нанесенным страховым случаем застрахованному имуществу, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации вреда жизни, здоровью, трудоспособности застрахованного лица либо накопленного дохода при наступлении соответствующего страхового случая или события в жизни этого лица по договорам личного страхования.