Словарь терминов и понятий по страхованию

Франшиза - освобождение страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, если размер убытка не превышает оговоренной в договоре величины. Эта величина может устанавливаться либо в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества, либо в определенной сумме. Применение франшизы выгодно и страхователю, и страховщику. С одной стороны, это позволяет снизить стоимость страхования, т.е. часть риска остается на ответственности страхователя, что, с другой стороны, стимулирует страхователя уделять больше внимания безопасности застрахованного имущества.

Франшиза может быть условной и  безусловной. Под условной франшизой понимается освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Наличие в договоре безусловной франшизы означает ее применение в безоговорочном порядке. В этих случаях ущерб всегда возмещается за вычетом франшизы. Например, в договоре определена франшиза в размере 1000 руб. Ущерб составил: а) 900 руб., б) 1500 руб. При применении и условной, и безусловной франшизы ущерб в размере 900 руб. не компенсируется. Если ущерб равен 1500 руб., то при условной франшизе компенсация составит 1500 руб., а при безусловной - 500 руб.

Форс-мажор - обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотрены. В частности, из объема ответственности страховщика исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами: воздействием ядерного взрыва, военными действиями, народными волнениями, забастовками, умышленными действиями страхователя, совершением страхователем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая, и т.п.

Выкупная сумма - стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю при досрочном расторжении им договора.

Убыточность страховой суммы - экономический показатель деятельности страховой компании, характеризующийся отношением объема выплат к объему полученных по всем застрахованным объектам премий. Данный показатель позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика и рассчитывается по формуле:

Убыточность страховой суммы = С_вК_в / С_сс К_д

где С_в - средняя страховая выплата на один договор; К_в - число произведенных выплат; С_сс - средняя страховая сумма на один договор; К_д - количество заключенных и оплаченных договоров.

Показатели убыточности страховой  суммы за несколько лет служат основой для расчета нетто-ставки.

Страховой акт - документ, подтверждающий факт и причину произошедшего страхового случая.

4.Термины,  связанные с функционированием  страхового рынка

Страховой рынок  – это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. Страховой рынок – это сложная система, элементы которой выполняют различные функции.

Прямые страховщики - страховые компании, продающие страхователям страховые услуги. Если в сделке прямого страхования участвуют две и более страховые компании, то речь идет о состраховании или двойном страховании.

Сострахование – страхование одного крупного объекта в оговоренных долях у двух или более страховщиков. В этом случае могут быть оформлены один или соответствующее количество разных полисов на страховую сумму в размере доли ответственности каждого страховщика.

Двойное страхование  – страхование одного и того же объекта от аналогичных рисков у двух и более страховщиков. В имущественном страховании такая ситуация недопустима, если общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества.

Перестраховщики - страховщики для страховщиков; принимают на себя часть ответственности за соответствующее вознаграждение.

Перестрахование – способ обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

Страховые посредники - страховые агенты и страховые брокеры, являющиеся посредниками между страхователями и прямым и страховщиками, реже - между прямыми страховщиками и перестраховщиками и получающие за свои услуги комиссионное вознаграждение.

Страховой агент - юридическое, но чаще физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховой компании. Главная задача страхового агента - найти клиента и убедить его в том, что ему следует купить страховую услугу именно сейчас, именно у данной страховой компании и именно на предлагаемых условиях. В настоящее время по различным правовым основаниям в системе страхования в РФ работает около 110 тыс. страховых агентов, вознаграждение которых в 2000 г. составило 1,3 млрд руб.

Страховой брокер - независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию и действующее по поручению или страхователя, или страховщика. В зарубежных странах страховые брокеры обычно представляют интересы страхователя. В настоящее время в РФ работает 782 страховых брокера, причем 106 из них прошли регистрацию в течение 2001 г.

Андеррайтер – лицо, принимающее риски на страхование от имени страховой компании. Термин происходит от английского слова «подписывать».

Сюрвейеры (аварийные  комиссары) являются еще одним страховым посредником. Огромное разнообразие объектов страхования (дома, домашнее имущество, аудио- видео-аппаратура, драгоценности, компьютеры, автомобили, различное производственное оборудование и т.д.) приводит к необходимости или иметь в штате страховой компании большое количество высококвалифицированных специалистов, в обязанности которых входит оценка ущерба, причиненного застрахованным объектам, признание или непризнание произошедших событий страховыми случаями, оформление соответствующих документов, или обращаться в специализирующиеся на данных услугах сюрвейерские фирмы.

Объединения страховщиков на страховом рынке представлены их ассоциациями и страховыми пулами. Ассоциации страховщиков представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, разрабатывают предложения по совершенствованию страхового законодательства, решают вопросы, связанные с обменом информацией, координацией деятельности на страховом рынке. Страховые пулы создаются при приеме на страхование особо опасных, особо крупных или новых, неизвестных рисков. Деятельность страховых пулов строится на принципах сострахования.

Организации страховой инфраструктуры - консалтинговые фирмы, рейтинг-бюро и т.п.