Смешанное страхование жизни

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ:

 

I.	ВВЕДЕНИЕ	-  3
II.	СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	-  5
	2.1. Субъекты смешанного страхования
	2.2.  Объекты смешанного страхования
	2.3. Предмет смешанного страхования жизни
III.	СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ. ВИДЫ. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ. СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ	-  7
	3.1. Разновидности смешанного страхования
	3.2. Страховая ответственность
	3.2.1. Исключения из объема страховой ответственности по случаям потери трудоспособности
	3.2.2. Ограничения по объему ответственности в случаях смерти
	3.3. Страховое обеспечение (страховая сумма)
IV.	Перспектива развития смешанного страхования жизни в России	- 16
V	Заключение	-  18
VI	Использованная литература	-  19

 

I.  ВВЕДЕНИЕ

 

Вряд ли найдется человек, чья судьба на каком-то этапе его жизни не зависела бы от воли случая. Случай может сделать кого-то богатым и счастливым, а кого-то может в одночасье превратить в нищего. Издавна люди хотели обезопасить себя от столь неприятных сюрпризов, и возможность почувствовать себя защищенными им предоставило страхование. По дошедшим до нашего времени источникам наглядно видно, что уже в античном мире (960 г. до н.э.) работники, занятые в строительстве египетских пирамид,  организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Более поздние свидетельства «первобытного» страхования нам демонстрируют военные летописи тысячелетней давности, в которых описаны события, когда римские полководцы вели войска на Британию, их солдаты были обеспокоены тем, что будет, если они погибнут вдали от дома. Их волновало, что им не смогут оказать похоронные почести из-за высокой стоимости затрат. Для этого организовали денежный пул, из которого формировали «похоронный» фонд. Каждый воин делал свой взнос в общий фонд, и если он погибал, то фонд оплачивал похороны. Но в этой модели было много слабых мест.

XIX век можно считать расцветом идеи страхования жизни:   общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу XIX века страхование жизни получило широкое распространение по всему миру. В России страхование начало развиваться позднее, чем в Западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран пошла по пути капиталистического развития.

В целом же отечественное страхование жизни было слабо развито. Основными причинами были: бедность широких слоев населения, отсутствие страховой культуры.

Личное страхование продолжило развиваться в стране только после проведения денежной реформы, обеспечивающей устойчивость советских денег. Развитие и совершенствование государственного страхования жизни на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР.  В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования жизни. Спросом населения пользовалось как страхование от несчастного случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям. С 70-х годов введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что увеличило интерес к возможности обезопасить себя от непредвиденных неприятностей, не прилагая никаких усилий, через отчисления страховых взносов с заработной платы.  

В начале 90-х годов как следствие экономических реформ в Российской Федерации началось возрождение национального конкурентного рынка страхования жизни, которое продолжается до сих пор. Вместе с развитием рынка растет и страховая культура граждан. Свой вклад в становление культуры страхования жизни в России вносит Музей истории российского страхования Страхового общества «Россия». Его тематическая экспозиция по страхованию жизни отличается глубиной своей представленности, предлагая самой широкой аудитории возможность изучать материальные свидетельства развития страховой мысли в нашей стране, начиная с подарочных копилок и заканчивая полисами с 200-летней историей.

 

 

 

 

 

 

.

 

 

II.  СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

 

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент  окончания  срока  действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

 

2.1. Субъекты смешанного страхования

Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.

Страхователями, согласно правилам могут быть:

• Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;
• Правоспособные юридические лица - предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности;
• Иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.

Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и

члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

Исключаются из числа  субъектов смешанного страхования:

• Неработающие инвалиды 1 группы;
• Больные онкологическими заболеваниями.

 

2.2.  Объекты смешанного страхования

Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:

• С дожитием ими до окончания срока страхования;
• С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

 

2.3. Предмет смешанного страхования жизни

По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

• Дожитие застрахованным до окончания срока страхования;
• Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;
• Смерь застрахованного от любой причины.

 

III.  СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ. ВИДЫ. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ.СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ

 

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить актуарно как количество людей,  которые могут умереть в течение определенного времени,  так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства,  которые влечет за собой заключение замедленного  страхования  без возмещения премий,  поскольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются временное страхование,  капитал  которого  постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом,  что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме;

- предоставляются гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  залог).

3.1. Разновидности смешанного страхования

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник; - страхование к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобретатель умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.  Во избежании этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение  другого  выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.  В данном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования, по существу, страховщик  гарантирует выплату  капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще  жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые  имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь  о  временном  страховании и замедленном страховании без возмещения премий,  имеем в виду,  что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании,  страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя, таким образом, безальтернативность обоих видов страхования.  Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в  смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.Поскольку в  смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

 

3.2. Страховая ответственность

 

Страховая ответственность связана со страховыми случаями и причинами, обстоятельствами, их вызывающими, а объем страховой ответственности есть та совокупность страховых случаев и их причин обстоятельств, которая записана в правилах смешанного страхования жизни и договорах, заключенных на основе этих правил. Страховой случай - это совершившееся событие (совершившийся страховой риск), на предмет которого проводилось страхование и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, наследникам, если это предусмотрено договором страхования или законом.

 

В смешанном страховании жизни страховыми случаями являются страховые риски, записанные в правилах, договорах страхования и фактически происшедшие в период действия договора страхования, а именно:

• Дожитие до окончания срока страхования;
• Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;
• Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;
• Смерть по любой причине.